Являются ли кредитные карты законными? Могут ли отсудить долг по кредитной карте без договора? Договор признан не заключенным.

Почему кредитный договор надо читать еще до его заключения? Многие заемщики подписывают его, даже не читая. Это большая ошибка. Кредитный договор – это самый главный и самый важный документ, связанный с кредитами. Его следует внимательно читать, полностью от и до, и не один раз. Что должно быть прописано в нем, как расторгнуть договор по кредитной карте Сбербанка, читайте далее.

Договор кредитной карты Сбербанка: основные положения

Для каждого отдельно взятого договора Сбербанк применяет общие условия, которые действуют на дату его заключения. По ссылке – Универсальный договор банковского обслуживания . Банк также выставляет индивидуальные условия, в них отражаются следующие параметры:

• тип карты;
• валюта кредитного счета;
• кредитный лимит (в валюте счета);
• срок кредита;
• % ставка;
• % ставка в льготный период;
• мин. ежемесячный платеж.

Кредитный договор расписывает порядок выпуска, перевыпуска, возврата и утилизации кредитки, а также возможность . С более конкретными параметрами можно ознакомиться в отделении Сбербанка до подписания кредитного договора.

На какие пункты договора по кредитной карте Сбербанка, а также других банков обращать внимание в первую очередь:

• ; банк может ограничить данное право на срок до 6 месяцев;
• сумма основного долга, которую будете выплачивать постоянно;
• различные комиссии;
• участие третьих лиц;
• наличие страховых платежей;
• способы решения спорных ситуаций;
• возможность изменения процентных ставок в одностороннем порядке;
• условия, при которых банк вправе вернуть кредит досрочно;
• запись мелким шрифтом.

Договор на кредитную карту Сбербанка: образец

На сайте Сбербанка стандартного образца договора в электронном виде вы не найдете. Бумажный вариант предоставляется в самом офисе банка. В нем отражаются следующие основные пункты:

• Предмет договора.
• Права и обязанности сторон.
• Обеспечение кредита.
• Особые условия.
• Ответственность сторон.

Договор считается расторгнутым после закрытия кредитного счета. Ограничений прав клиента со стороны банка на расторжение договора законом не предусмотрено.

Процедура закрытия счета кредитки:

1. Предварительно выясните есть ли задолженность.
2. Заполните бланк заявления на закрытие кредитной карты. После того как банк рассмотрит заявление и закроет счет «пластика», он проинформирует вас об этом посредством смс-информирования. Срок рассмотрения заявления составляет 45 дней, как рекомендовано ЦБР. Это необходимо для урегулирования спорных транзакций, погашения задолженности.
3. Получите в банке документ-справку о закрытии счета и расторжении кредитного договора. В справке должна быть указана информация об отсутствии задолженности перед Сбербанком.
4. Также позаботьтесь об отключении платных услуг на карте. Иначе на данные услуги начисляется комиссия.

ПЕРМСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

Судья Вяткин Д.М.

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: Председательствующего Киселевой Н.В., судей Кузнецовой Г.Ю., Фомина В.И., при секретаре К.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 5 сентября 2012 г. дело по апелляционной жалобе Ф. на решение Ленинского районного суда г. Перми от 22.06.2012 года, которым постановлено:
"Взыскать с Ф. в пользу закрытого акционерного общества <...> 86 996 рублей 03 копейки в качестве задолженности по кредитному договору; 4 022 рублей 90 копеек в качестве возмещения расходов по оплате госпошлины, в оставшейся части иска отказать".
Заслушав доклад судьи Фомина В.И., пояснения ответчика Ф., представителя ответчика Б., изучив материалы дела, судебная коллегия

Установила:

ЗАО <...> (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 147 107 рублей 76 копеек по состоянию на 30.03.2012 года. Заявленные требования мотивированы тем, что 20.11.2009 года с ответчиком был заключен кредитный договор по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 286 000 рублей на срок - 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,9% годовых. При исполнении условий кредитного договора, ответчик допустил неоднократный пропуск сроков возврата основного долга, уплаты процентов и осуществления иных платежей, предусмотренных договором.
Представитель истца в судебном заседании на иске настаивал.
Ответчик в судебное заседание не явилась.
Представитель ответчика иск не признал.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Ф. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Считает, что судом сделан необоснованный вывод о заключении между сторонами кредитного договора. Ответчик только заполнила предложенную сотрудниками банка анкету и заявление, кредитный договор не подписывала и кредитных карт не получала. О том, что Банк предоставил кредит, Ф. узнала в 2012 году, когда получила из банка письмо о возврате кредита. До 2012 года ответчик никаких писем, уведомлений и другого рода документов из Банка не получала. Заполненная Ф. анкета не может являться кредитным договором т.к. существенных условий договора не содержит. График погашения кредита сторонами согласован не был. Предложение банка заключить кредитный договор ответчик не получала, намерений получить кредит у нее не было.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах этих доводов, судебная коллегия находит жалобу подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 20 ноября 2009 года Ф. обратилась в ЗАО <....> за получением потребительского кредита, в связи с чем, Ф. заполнила анкету клиента и заявление на кредит, в котором Ф. просила ЗАО <....> заключить с ней договор о предоставлении кредита в размере 286 000 рублей, в случае одобрения банком выдачи кредита зачислить кредит на ее текущий счет в банке, а в случае невозможности осуществления вышеуказанной операции открыть текущий счет в валюте кредита на ее имя и произвести на него зачисление представленных кредитных средств, осуществить его обслуживание в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан.
Истец ЗАО <....> открыл на имя ответчика Ф. текущий счет и 24.11.2009 года произвел на него зачисление 286 000 рублей.
Данные обстоятельства в судебном заседании сторонами не оспаривались.
В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Предъявляя иск, ЗАО <....> ссылался на то, что 20.11.2009 года сторонами заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме.
Истец акцептовал оферту ответчика изложенную в заявлении на кредит от 20.11.2009 года.
Пунктом 2.13 заявления на кредит от 20.11.2009 года предусмотрено, что акцептом настоящего предложения о заключении кредитного договора (далее - Предложение) будут являться действия банка по зачислению кредита на счет. Кредитный договор вступает в силу с момента акцепта Предложения и заключается на неопределенный срок.
Об одобренных банком условиях кредита заемщик должен информироваться сотрудником банка по телефону (п. 2.10 заявления на кредит).
Согласно п. 2.10. заявления на кредит Ф. просила выдать ей банковскую карту Visa Electron/Visa Electron Экспресс.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции не принял во внимание доводы ответчика о том, что доказательств заключения кредитного договора истец не представил, какую-либо информацию относительно своего согласия на заключение договора до ответчика не довел.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (статья 435 ГК РФ).
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
При разрешении спора истец указывал на то обстоятельство, что ответчик направил оферту на заключение с банком кредитного договора, в подтверждение чего предоставил суду заявление на кредит.
Между тем, в п. 2.10 заявления на кредит содержится условие о том, что об одобренных банком условиях кредита заемщик должен информироваться сотрудником банка по телефону.
В материалах дела не имеется доказательств того, что указанное условие банком было исполнено.
Когда оферта сделана, для возникновения договорного обязательства необходимо, чтобы она не только была акцептована, но и чтобы акцепт был сообщен.
Поскольку истец не сообщил истцу о принятии оферты, акцепт не является совершенным.
Предусмотренное п. 2.13. уведомление о номере счета и об одобренных банком условиях кредита Ф. обязана была получить в дополнении к телефонному информированию клиента.
Поскольку ответчик в данной ситуации не была уведомлена о состоявшемся акцепте в порядке указанном в оферте, не знала об открытом на ее имя банковском счете, банковская карта ей не выдавалась и не активировалась, денежные средства Ф. не получала и не пользовалась ими, судебная коллегия приходит к выводу о том, что кредитный договор между истцом и ответчиком нельзя считать заключенным.
Какие-либо доказательства, подтверждающие наличие между сторонами кредитных отношений, истец суду не представил, тогда как обязанность доказать заключение кредитного договора, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, установленного положениями ст. 56 ГПК РФ, возлагается именно на истца.
При изложенных обстоятельствах решение Ленинского районного суда г. Перми от 22.06.2012 года нельзя признать законными и обоснованными и подлежит отмене.
Судебная коллегия считает необходимым принять по делу новое решение об отказе истцу ЗАО <....> в удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь ст. 199, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

Определила:

Решение Ленинского районного суда г. Перми от 22.06.2012 года отменить.
Принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ЗАО <....> к Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 147 107 рублей 76 копеек.

«Тинькофф» – банк, полностью работающий в Интернете. С 2006-го года он регулярно подтверждает свою высокую репутацию и получил несколько тематических наград. В данный момент «Тинькофф» предлагает кредитные карты и различные кредиты (потребительские, ипотечные и под залог недвижимости). Договор кредитной карты «Тинькофф» размещен на официальном сайте банка и предоставляется клиенту при получении кредитного продукта.

Условия предоставления

Кредитку может оформить потенциальный клиент банка 18-70 лет, подав . Из документов потребуется только анкета и паспорт. Также клиент должен подтвердить наличие постоянной или временной прописки в РФ.

Чтобы получить кредитку, не требуется предоставление подтверждения дохода или занятости, но эти документы могут существенно повлиять на кредитный лимит. Поэтому рекомендуется по возможности документально подтверждать свою платежеспособность.

Годовое обслуживание карты стоит 590 рублей. Процентные ставки в зависимости от способа использования находятся в пределах 12,9%-49,9%. По всем картам предоставляется льготный период в 55 дней. Доступный максимальный лимит в зависимости от вида карты достигает 300 тыс. – 1,5 млн. руб. Годовая стоимость обслуживания от 590 до 1890 р. в год.

Ежемесячный минимальный платеж – 8% от долга, но не менее 600 р., его точный размер можно узнать на сайте либо в мобильном приложении. За снятие наличных предусмотрена комиссия 2,9% плюс 290 р., также эти средства облагаются повышенной ставкой, а льготный период на них не распространяется. Банк «Тинькофф» предлагает множество вариантов карт с различными бонусными программами.

Порядок заключения договора

На сайте банка можно выбрать наиболее подходящую вам кредитную карту. Вы можете в банке «Тинькофф» онлайн через официальный сайт кредитной организации. Если вы подходите под все требования банка, на следующий день вам перезвонит специалист с уточнениями по договору. Стандартный срок рассмотрения составляет 1-2 дня, но при необходимости дополнительной проверки он может быть продлен. Карту доставят к вам домой или в офис бесплатно.

Договор «Тинькофф» является офертой , то есть автоматически принимается клиентом при совершении действия, считающегося акцептом. (Для кредитной карты это ее активация или совершение первой операции). После этого договор считается заключенным. Его текст находится на официальном сайте, а также бесплатно привозится вместе с кредиткой по указанному в анкете адресу.

Особенности договора

В рамках обслуживания клиентов «Тинькофф» заключает универсальный договор комплексного банковского обслуживания. Его составляющими являются частные виды договоров, в том числе, и договор кредитной карты. В первом случае описываются общие условия работы, а во втором – все, что касается конкретно кредиток.

Универсальный договор содержит следующую информацию:

• расшифровку общих терминов;
• условия принятия оферты;
• права и обязанности сторон (условия использования и предоставления персональных данных, права уступки требования и отказа от договора);
• порядок дистанционного обслуживания;
• возможности изменения и дополнения условий;
• ответственность за неисполнение обязательств и способы разрешения споров.

Ознакомиться с образцом договора можно еще до заполнения в соответствующем разделе официального сайта.

Кредитный договор содержит несколько разделов, описывающих порядок взаимодействия банка и клиента, формирования и изменения тарифов и условий, ответственность за неисполнение обязательств.

Договор начинается с терминов и определений. Здесь расшифровываются основные понятия в рамках кредитования. В частности, такие важные, как кредитный лимит и минимальный платеж.

Далее приводятся основные положения: порядок заключения договора и отказа от него. Отказаться можно по письменному заявлению. Также банк может сам аннулировать действие, если в течение полугода с момента открытия клиент не совершил ни одной операции. Изменение тарифа возможно только по согласию клиента, но за такое согласие в числе прочих вариантов принимается совершение расходной операции.

В разделе «Выпуск кредитной карты» указывается порядок выпуска и предоставления карт. Клиент может к основной карте заказать дополнительную. Карта доставляется клиенту с пин-кодом, но не активированная. По окончании срока действия на усмотрение банка производится перевыпуск, при этом заявления от клиента не требуется.

Далее идет раздел «Операции и платежи», где описывается порядок совершения различных операций. Кроме прочих здесь указаны условия конвертации при оплате кредита в валюте, отличающейся от основной для данной кредитной карты. Оговоренные способы оплаты кредита – наличными, через банкомат или Интернет-банк.

В пункте «Предоставление и обслуживание кредита» можно ознакомиться с информацией о погашении кредита. Ежемесячно вам будет приходить счет-выписка о минимальном платеже. Вы сможете сами установить число, в которое счет-выписка будет формироваться и отправляться вам. Ваша обязанность – оплатить сумму выше минимального платежа, указанного в счете. Если выписка не поступила, в течение 10-ти дней вам необходимо обратиться в банк для уточнения размера платежа в этом месяце.

В разделе «Компрометация» оговариваются способы блокировки карты при ее краже либо утере (через call-центр, личный кабинет либо официальное приложение). Также указана необходимость возврата карты, которую вы сначала потеряли, а затем нашли.

Одним из самых важных является раздел, где описывается ответственность сторон, права и обязанности клиента и банка. Банк обязан уведомлять вас об изменении ситуации с кредитной картой; вы, в свою очередь, должны соблюдать условия пользования ею (не забывать ПИН-код и не использовать при совершении предпринимательских сделок). В разделе указано, что кредиткой нельзя пользоваться для оплаты товаров и услуг, связанных с коммерческой деятельностью. Договор, размещенный на сайте банка, говорит о том, что представитель банка может изменить лимит без уведомления клиента до совершения операции. Если банку покажется, что вы ненадлежащим образом выполняли правила пользования кредитной картой, представитель «Тинькофф» вправе изъять ее у вас.

Завершают соглашение правила расторжения договора кредитной карты. Договор, расторгаемый по инициативе банка-эмитента карты, считается недействительным только со дня формирования заключительного счета, где указана сумма задолженности клиента либо количество денежных средств последнего, оставшееся на карточке.

Клиент может расторгнуть договор, оплатив проценты по кредиту и уведомив банк любым удобным образом о своем решении не менее чем за месяц. Договор расторжения (заявление о расторжении) будет выдан в представительстве банка либо отослан по электронной почте.

С какими документами еще необходимо ознакомиться

Кроме непосредственно договора необходимо ознакомится с другими документами:

• рекомендации держателям карт – руководство по правильному и безопасному использованию;
• условия программ лояльности – описываются все существующие бонусные программы;
• операции в других банках – те, на которые начисляются дополнительные комиссии;
• условия потребительского кредита – общие требования и условия кредитования;
• условия страхования – условия страховой защиты «Тинькофф»;
• тарифы по карте;
• правила начисления бонусов;
• условия программы лояльности «Браво».

Важные условия и оговорки в этих документах пишутся мелким шрифтом. Поэтому, чтобы обнаружить все подводные камни, необходимо внимательно читать именно информацию, написанную таким текстом.

Как расторгнуть договор

Договор кредитной карты может быть расторгнут по инициативе банка в следующих случаях:

• недостоверность указанной клиентом в анкете информации;
• владелец карты не пользовался ей более полугода (при этом по ней нет задолженности);
• неисполнение клиентом своих обязательств.

В договоре также указано, что расторгнут он может быть и в иных случаях по инициативе банка. При этом формируется заключительный счет и отправляется клиенту. Датой расторжения является день создания такого счета. Банк может и не направлять его клиенту, если у того нет задолженности.

Если клиент решит расторгнуть договор, то он должен за 30 дней уведомить об этом «Тинькофф» письменно по почте либо через сервисы дистанционного обслуживания. При этом он обязан погасить долг и проценты по нему.

Если на счету карты остались собственные средства, то клиент должен послать в банк распоряжение о возврате, в котором указать желаемый способ, каким это нужно сделать. Банк может удержать комиссию 2% (не менее 90 р.) за перевод.

В случае, если не направить такое распоряжение в течение 120 дней с последней операции по карте, банк может оставить оставшиеся деньги себе (только если их сумма не более 1000 р.). Когда сумма более 1000р., то у клиента есть 3 года на их возврат, в дальнейшем они будут считаться переданными банку.

Такие банки, как ХКБ, ТКС, Альфа...имеют неплохую коллекцию клиентов, пользующихся кредитками без договоров... вот бы все клиенты узнали о такой практике (как на примере с комиссиями)

Вот, собственно, само определение:

Дело № 33-7855

Докладчик: Гордиенко А.Л.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 сентября 2012 года Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего Гордиенко А.Л.,
судей Гребенщиковой О.А., Пискуновой Ю.А.,
при секретаре Арикайнен Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Гордиенко А.Л. гражданское дело
по апелляционной жалобе представителя ответчика Щ. -Щ.1 на решение Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года
по делу по иску ОАО «Альфа-Банк» к Щ. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛА:

ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Щ. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.
Требования мотивированы тем, что... ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432 , , 438 ГК РФ .

По условиям данного соглашения о кредитовании содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования кредитной карты, сумма кредитования составила рублей, проценты за пользование кредитом 20,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере не менее рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере... рублей, а заемщик Щ. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Щ. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Щ. составляет... рублей, а именно: просроченный основной долг 360000 рублей; начисленные проценты... рублей; штрафы и неустойки... рублей.
С учетом уточненных требований, просил суд взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № от... в размере рублей, в том числе: ... рублей просроченный основной долг, ... рублей начисленные проценты, ... рублей начисленные неустойки. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере... рублей.

Решением Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года постановлено:
Взыскать со Щ., ... года рождения, уроженца... в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от... в размере, в том числе: - просроченный основной долг; , - начисленные проценты, - начисленные неустойки.
Взыскать со Щ., ... года рождения, уроженца... в пользу ОАО «Альфа-Банк» судебные расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме..

В апелляционной жалобе представитель ответчика Щ. - Щ.1 просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное.
В жалобе указывает, что судом не проверен представленный банком расчет задолженности, с которым ответчик был не согласен.
Считает, что суд в нарушение ст. 198 ГПК РФ не мотивировал свое несогласие с доводом ответчика, что договор кредитования прекращен...
Кроме того, в материалах судебного дела нет ни одного документа, который свидетельствовал бы о согласовании условий договора о размере штрафных санкций и процентов за пользование кредитом.
Указывает, что при активации карты ответчику по телефону сказали, что проценты за пользование кредитом составляют... руб. ежемесячно, данные суммы ответчик заплатил.
Считает, что размер задолженности должен составлять...

ОАО «Альфа-Банк» принесены возражения на апелляционную жалобу.
В суд апелляционной инстанции не явился ответчик Щ., о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика Щ. -Щ.1, действующая на основании доверенности, поддержала доводы апелляционной жалобы.
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» - Г., действующий на основании доверенности, просил решение суда оставить без изменения. Пояснил, что документы, которые направлялись ответчику при заключении соглашения о кредитовании, не сохранились в архиве банка, ответчик активировал кредитную карту , пользовался кредитом, и обязан погасить основную сумму долга, проценты, неустойку.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, возражениях, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции, заявляя требования о взыскании задолженности по кредитному договору, истец ссылается на то, что... ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №№
Во исполнение данного Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» перечислил Щ. денежные средства в сумме... рублей на условиях процентной ставки за пользование кредитом - ... % годовых.
Согласно расчета задолженности по Соглашению о кредитовании № от..., представленного истцом, сумма задолженности Щ. перед банком с учетом произведенных платежей в счет погашения задолженности по состоянию на... составляет в размере... рублей, из которых: рублей просроченный основной долг, рублей начисленные проценты, рублей начисленные неустойки.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере... рублей, суд пришел к выводу о том, что поскольку Щ. была получена и активирована кредитная карта, и им вносились платежи в погашение кредита, то между ОАО «Альфа-Банк» и Щ. заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме.

С данным выводом суда согласиться нельзя, поскольку он постановлен без учета фактических обстоятельств дела и с нарушением норм материального права.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Истцом не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме.

Из материалов дела видно, что по запросу суда апелляционной инстанции о предоставлении ОАО «Альфа-Банк» письменных доказательств заключения между ОАО «Альфа-Банк» и Щ. соглашения о кредитовании №№ от..., а также документов, подтверждающие согласование с заемщиком Щ. условий кредитования (процентная ставка, лимит кредитования, порядок начисления неустойки и штрафов и др.), представлен ответ об отсутствии запрашиваемых документов в архиве Банка.
Щ. оспаривает, что он получал какую-либо информацию о кредитовании (процентах за пользование кредитом, неустойке и т.д.), а материалами дела не подтверждается, что ответчик Щ. в установленном порядке принял условия соглашения о кредитовании от... № №, и был с ним ознакомлен.

Судебная коллегия считает, что поскольку ОАО «Альфа-Банк» не представлено доказательств, подтверждающих направление в адрес Щ. предложения, которое содержало бы все существенные условия кредитного договора, такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Сам факт получения ответчиком по почте кредитной карты, нельзя признать офертой в том понятии, которое содержится в ч. 1 ст. 435 ГК РФ , поскольку отсутствуют доказательства того, что ответчику было направлено письменное предложение, которое содержало условия кредитного договора.
Тот факт, что ответчик произвел активацию карты и совершал операции по карте, также не может в силу вышеуказанных положений закона подтверждать принятие им условий соглашения о кредитовании, в том числе о размере кредитного лимита, процентов по кредиту, неустойки и др.

Представленные истцом в суд апелляционной инстанции документы, на получение ответчиком личной международной банковской карты ОАО «Альфа-Банк» от... (л.д. 154, 156), не могут рассматриваться в качестве соглашения о кредитовании от... №№ поскольку данные документы были составлены для получения другой банковской карты, по которой не было предусмотрено получение кредита, и не относятся к рассматриваемому спору.

Таким образом, суд первой инстанции неправомерно пришел к выводу относительно заключения между сторонами соглашения о кредитовании от... за № № ...
С учетом изложенного, решение суда законным и обоснованным признано быть не может и подлежит изменению в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ввиду нарушения норм материального права.

Судебная коллегия считает, что нет оснований для начисления и взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом в размере... % годовых, неустойки за несвоевременную уплату процентов и кредита, а также других платежей основанных на кредитном договоре. Требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, истцом не заявлялось, данного права истец не лишен.

Поскольку соглашение о кредитовании ничтожно, ответчик обязан возвратить истцу лишь фактически полученную сумму, снятую с банковской карты за минусом денежных средств уже внесенных ответчиком.
Из расчета представленного ОАО «Альфа-Банк» (л.д.62-75) следует, что сумма снятая ответчиком с карты за период с... по... составляет 1 руб., а сумма внесенная ответчиком составляет...
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости изменить решение суда в части взыскания задолженности по соглашению о кредитовании и государственной пошлины, и взыскать с ответчика Щ. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежные средства в размере и государственную пошлину в размере..., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Расчет представителя ответчика, согласно которого долг Щ. составляет руб. (л.д. 135), не может быть принят во внимание судебной коллегией, поскольку в нем не верно определен размер сумм выплаченных ответчиком.
Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 17 мая 2012 года изменить.
Взыскать с ответчика Щ. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежную сумму в размере... копеек и государственную пошлину в размере... копеек.
В удовлетворении остальной части требований отказать.

21 янв. 2016, 18:07 Почему кредитный договор надо читать еще до его заключения? Многие заемщики подписывают его, даже не читая. Это большая ошибка. Кредитный договор – это самый главный и самый важный документ, связанный с кредитами. Его следует внимательно читать, полностью от и до, и не один раз. Что должно быть прописано в нем, как расторгнуть договор по кредитной карте Сбербанка, читайте далее.

Договор кредитной карты Сбербанка: основные положения

Для каждого отдельно взятого договора Сбербанк применяет общие условия, которые действуют на дату его заключения. По ссылке – Универсальный договор банковского обслуживания. Банк также выставляет индивидуальные условия, в них отражаются следующие параметры:

• тип карты;
• валюта кредитного счета;
• кредитный лимит (в валюте счета);
• срок кредита;
• длительность грейс-периода;
• % ставка;
• % ставка в льготный период;
• мин. ежемесячный платеж.

Кредитный договор расписывает порядок выпуска, перевыпуска, возврата и утилизации кредитки, а также возможность подключения мобильных сервисов. С более конкретными параметрами можно ознакомиться в отделении Сбербанка до подписания кредитного договора.

На какие пункты договора по кредитной карте Сбербанка, а также других банков обращать внимание в первую очередь:

• право на досрочное погашение займа; банк может ограничить данное право на срок до 6 месяцев;
• сумма основного долга, которую будете выплачивать постоянно;
• различные комиссии;
• участие третьих лиц;
• наличие страховых платежей;
• способы решения спорных ситуаций;
• возможность изменения процентных ставок в одностороннем порядке;
• условия, при которых банк вправе вернуть кредит досрочно;
• запись мелким шрифтом.

Договор на кредитную карту Сбербанка: образец

На сайте Сбербанка стандартного образца договора в электронном виде вы не найдете. Бумажный вариант предоставляется в самом офисе банка. В нем отражаются следующие основные пункты:

• Предмет договора.
• Права и обязанности сторон.
• Обеспечение кредита.
• Особые условия.
• Ответственность сторон.

Как расторгнуть договор по кредитной карте Сбербанка

Договор считается расторгнутым после закрытия кредитного счета. Ограничений прав клиента со стороны банка на расторжение договора законом не предусмотрено.

Процедура закрытия счета кредитки:

1. Предварительно выясните есть ли задолженность.
2. Заполните бланк заявления на закрытие кредитной карты. После того как банк рассмотрит заявление и закроет счет «пластика», он проинформирует вас об этом посредством смс-информирования. Срок рассмотрения заявления составляет 45 дней, как рекомендовано ЦБР. Это необходимо для урегулирования спорных транзакций, погашения задолженности.
3. Получите в банке документ-справку о закрытии счета и расторжении кредитного договора. В справке должна быть указана информация об отсутствии задолженности перед Сбербанком.
4. Также позаботьтесь об отключении платных услуг на карте. Иначе на данные услуги начисляется комиссия.

Получение новой кредитной карты подразумевает, что сперва клиенту необходимо будет подать на нее заявку, затем подписать кредитный договор и только после этого получится покинуть отделение с новым пластиком в кошельке.

Договор по кредитной карте Сбербанка содержит в себе важнейшую информацию: размеры штрафов за просрочки, комиссии, правила пополнения и снятия наличных, блокировки карты и многое другое.

1. тип выданной пластиковой карты;
2. какие проценты по договору;
3. сколько равен кредитный лимит;
4. особенности использования льготного периода;
5. полного ФИО и личных данных держателя карты.

В договоре описан порядок выпуска карточки, ее возврата или блокировки, утилизации после закрытия счета, перевыпуска, а также правил использования и подключения разного рода услуг.

Доп услуги

В первую очередь это Сбербанк Онлайн, смс-информирование и мобильный банк. Договор сам по себе универсален, так что для подключения всех этих опций нет необходимости заключать еще один договор, выбранная услуга будет активирована по заявке через личный кабинет или же ее можно подать лично в отделении.

Образец договора на кредитную карту Сбербанка можно найти на официальном сайте в разделе «Кредитные карты». Здесь же есть информация о каждом пластике, тарифы и условия его использования, которые доступны для скачивания и ознакомления.

После ознакомления и подписания договора клиент считается получателем и держателем карточки.

Выбрасывать его до момента закрытия кредитки не рекомендуется, ведь в нем содержится важная информация касаемо условий перевыпуска или отказа от услуги, если заемщик окажется недоволен условиями обслуживания и т.д. Если карту украдут или потеряют, с помощью оригинала договора будет проще решить проблему.

Другие условия кредитного договора

Как было отмечено, тарифы и условия использования пластика могут меняться в зависимости от его типа и выбранной программы. Если клиенту поступило специальное предложение, и он может получить карту типа Голд или привилегированную, в договоре несколько меняются условия:

• он сможет пользоваться бесплатным годовым обслуживанием;
• для него снижаются ставки по кредитке;
• карту можно будет оформить всего по паре документов.

За исключением этих льгот условия по карте типа Классик и статусным кредиткам больше ничем не отличаются. При получении некоторых карточек клиенту Сбербанка может быть предложено подписать публичную оферту.

Это значит, что условия договора размещаются на официальном сайте компании и, если в них внесут изменения, кредитный договор на руках клиента точно также будет изменен.

Помимо этого, в документе описаны правила получения кредитки, а именно, каким условиям должен отвечать заемщик. В договор обязательно помещается информация о правилах расчета по кредиту, сколько нужно платить ежемесячный обязательный взнос и какие проценты за обналичивание денег будут взиматься.

Указана информация о мерах наказания для нарушивших договор заемщиков, описан алгоритм расчета льготного периода и тонкости его использования.

Так за просрочку ежемесячного платежа помимо насчитанных на сумму долга процентов согласно условиям договора насчитывается еще и штраф 38% годовых.

Как заключить договор?

По каждой кредитной карте клиенту устанавливается кредитный лимит, сумма которого формируется исходя из максимально доступной по условиям данного типа карты и уровня кредитоспособности клиента.

Размер лимита может быть изменен, если держатель будет в указанные сроки гасить задолженность без просрочек, а также принесет в качестве доказательства документы о высоком уровне дохода.

Оформление договора по кредитной карте Сбербанка происходит в отделении банка, куда необходимо прийти лично. Заявку на получение кредитки можно заполнить и отправить дистанционно, но в любом случае для подписания документов необходим визит в офис.

С собой необходимо иметь паспорт и по возможности документы, доказывающие финансовое положение. Здесь же с кредитным экспертом человек сразу имеет возможность обсудить все интересующие его вопросы касаемо использования пластика.

Сравнить условия разных карт можно в режиме онлайн и как только вы определитесь с подходящей картой, придется заполнить простую форму, куда вписать сведения о себе, доходах и т.д.

Если вам нужна самая простая классическая кредитка, получение пластика и оформление документов не отнимет много времени. Часто такие карты уже в отделении дожидаются владельцев, после чего осталось только вписать имя держателя в договор и проставить подписи сторон.

Иногда ждать выпуска карты необходимо будет на протяжении 2 недель, после чего явиться и забрать его. Те клиенты, которые активно используют зарплатную карточку Сбербанка получат возможность забрать пластик быстрее, плюс для них условия кредитования будут более лояльными, как для надежных клиентов.

Как получить больший кредитный лимит?

Сложностей в том, как оформить договор по кредитной карте Сбербанка нет никаких. Единственные неприятные моменты – необходимость доказывать свой доход, дабы претендовать на более высокий лимит, и время ожидания.

Если же сравнить условия по кредиткам от Сбербанка с условиями других пластиковых карт сторонних организаций, явно видно их преимущества:

• простейший алгоритм получения, сделать это можно в любом отделении банка. А поскольку Сбербанк является самым крупным банком РФ, то и филиальная сеть его очень широкая, а значит найти офис поблизости – вообще не проблема;
• процентные ставки по договорам небольшие, если сравнивать с предложениями конкурентов.

Будьте внимательны при подписании кредитного договора и помните, что это не просто формальность!

Кредитные карты являются самым популярным продуктом у клиентов любых банков. Средства в долг выдаются на самых различных условиях, но основные требования у банков практически одинаковы. При оформлении пластика банк заключает с клиентом договор. Под ним понимается документ, представляющий собой соглашение между клиентом и кредитным учреждением на выпуск и обслуживание пластика, где оговариваются все важные моменты предоставления заемных средств, тарифы, обязанности и права обеих сторон, многое другое.

Банки не всегда выдают договора на кредитные карты на руки заемщикам, иногда они ограничиваются буклетами, в которых отображаются условия обслуживания по той или иной карте.

Но при оформлении такой договор на каждого клиента формируется в базе данных, сотрудник может предложить его. Если потенциальный клиент оформляет кредитку через сайт, а пластик получает, например, по почте, то через Личный кабинет у него есть возможность ознакомиться с условиями договора и его самостоятельно. Но лучше всего каждому клиенту иметь документ с печатью на руках, подписанный обеими сторонами.

Общие сведения

У большинства банков требования по выдаче и обслуживанию кредиток примерно одинаковы, поэтому договор кредитной карты, как правило, является стандартным. В нем могут отличаться:

• тарифы по обслуживанию карты;
• размер штрафных санкций за просроченные платежи;
• лимит, который назначается клиенту;
• условия возврата средств.

Банки выдают кредитки лицам:

• достигшим 18–21 года;
• в возрасте максимально до 65–70 лет;
• являющимся гражданами РФ с постоянной пропиской.

Немаловажную роль будет играть кредитная история. Клиентам с незапятнанной историей банки никогда не отказывают. Те, у кого уже есть замечания по платежам, могут получить отказ. Изначально кредитная карта предназначается для расчетов по безналу за товары и услуги в торговых центрах и компаниях, через интернет. Но клиенты также могут снимать наличные в кассах отделений или банкоматах за определенную комиссию.

Оформление и получение кредитки

Сегодня для удобства обслуживания клиентов банки предлагают пользоваться онлайн-сервисом, когда через официальный сайт можно отправлять заявки на получение любых займов, заказывать кредитки и многое другое.

Если потенциальный клиент желает выбрать быстрый способ оформления, то у него есть возможность оставить заявку на рассмотрение кредитного комитета через сайт конкретного банка.

Для заполнения предлагается специальная форма, куда вводятся данные клиента, а также информация о документах, которые он готов при получении карты представить в отделение. Если заявка подтверждается, клиент с необходимыми документами отправляется в банк для окончательного оформления. В другом случае заявку можно оформить сразу в отделении. Обычно заявки на кредитки во всех банках рассматриваются в течение получаса, но это может занять и несколько часов.

Необходимые документы

К документам, которые обязательно потребует любой банк для оформления пластика, потребуются:

• паспорт с отметкой гражданства РФ;
• любой другой документ, который может удостоверить личность (на выбор банка);
• справка о доходах (не всегда).

Образец справки о доходах по форме 2-НДФЛ тут.

Договор кредитной карты

Договора обычно содержат пункты, которые важны для клиентов, они касаются не только обслуживания, но, в первую очередь, возврата средств. Так, при оформлении кредитки стоит обратить внимание на следующее:

• позволяет ли банк досрочно возвращать взятые средства;
• на лимит, который максимально может быть предоставлен по карте;
• каковы размеры различных комиссионных;
• есть ли необходимость оплачивать страховые платежи;
• как будут решаться спорные вопросы;
• может ли банк в одностороннем порядке повысить процентную ставку за использование заемных средств;
• на записи, которые в конце договора написаны мелким шрифтом.

Сбербанк

Договора на кредитные карты в Сбербанке отличаются только некоторой основной информацией, например:

• типом карты;
• процентной ставкой за использование средств банка;
• размером кредитного лимита;
• наличием бонусов.

В остальном документ является универсальным:

• договор по кредитной карте Сбербанка обязательно включает правила выпуска и возврата пластика, как к нему можно подключить различные мобильные сервисы;
• валютой карты являются рубли;
• выдается она в Сбербанке с 21 года;
• клиенты банка оплачивают за обналичивание средств в любом банкомате 3 %, а за просрочку взимается штраф в размере 38 %;
• льготный период составляет 55 дней.

В отличие от других банков Сбербанк выдает кредитки индивидуальным предпринимателям. Кредитный лимит устанавливается индивидуально, в зависимости от информации о доходах, которую предоставит клиент. Сбербанк разрешает повышать лимит по карте, если клиент будет вовремя проводить погашение и представит документы о том, что его доходы повысились. В конце договора обязательно указываются данные клиента. Благодаря тому, что договор является универсальным, клиент может подключить к кредитке какую-либо дополнительную услугу, ему потребуется только написать заявление в любом отделении.

Тинькофф

Банк позволяет оформлять кредитки с 18 лет и до 70, что больше на 5 лет по сравнению с большинством других кредитных учреждений. Для получения кредитки в Тинькоффе не требуется информация о доходах, что делает продукт от банка популярным среди клиентов. Но при предоставлении справки о доходах есть возможность оформить карту с большим лимитом. Для заключения договора клиенту понадобится только паспорт и любой другой документ, удостоверяющий личность.

Грейс-период, как и в других банках, здесь 55 дней, а вот за обналичивание средств с клиента снимается комиссия от 300 руб. за каждую транзакцию, причем она может отличаться в разных банкоматах.

Также в кредитном договоре Тинькоффа обозначено, что при просрочке платежа клиент оплачивает штраф в размере 590 руб., а за каждый день взимается по 0,2 %. Если держатель кредитки будет постоянно допускать несвоевременность взноса платежей, банк вправе увеличить его штрафную санкцию за каждый день до 1 %. Также Тинькофф за обслуживание кредиток берет ежегодную комиссию. Максимально на Платиновой карте Тинькоффа можно запросить до 300 тыс. руб., что другие банки не предлагают.

Другие банки

Все кредитные учреждения на территории России предоставляют своим клиентам возможность оформить кредитную карту. Так, для зарплатных клиентов, постоянных и вкладчиков у банка будут более выгодные условия по размеру лимита. Некоторые банки, например, не обращают внимания на кредитную историю, другие придают ей большое значение так, что получить новую кредитку будет невозможно, если клиент в прошлом постоянно допускал просрочки платежей. Всем зарплатным клиентам банков нет необходимости предоставлять информацию о доходах для оформления договора, она уже находится в базах данных. Одни банки не выдают кредитные карты без предоставления справки о доходах, другие выдают. Практически все банки позволяют потенциальным клиентам делать запрос на получение кредитки через интернет, а получать ее в отделении, иногда по почте без посещения банка. В остальном условия договоров одинаковы. Кредитная карта Киви имеет свои особенности использования.

Где взять кредитную карту мгновенной выдачи? Смотрите тут.

Перед тем как пользоваться картой, а тем более подписывать кредитный договор рекомендуется внимательно читать его содержание, а при возникновении вопросов, уточнять их еще до подписания документа.

Основные положения

Кредитный договор на получение карты с определенным лимитом состоит из нескольких основных пунктов.В основных положениях отображаются следующие моменты. В Предмете договора:

• наименования сторон (Банк–Клиент), которые приходят к согласию;
• размер кредитного лимита, на какой срок можно взять средства, какие необходимо будет платить проценты;
• порядок предоставления средств в долг и погашения задолженности.

В Обязанностях сторон – сроки, когда указанная сумма может быть взята, а также как:

• начисляются проценты;
• банк будет информировать клиента на тот случай, если условия предоставления средств изменятся;
• уплачивать проценты и полностью рассчитаться с долгом.

В разделе Форс-мажорных обстоятельств указываются ситуации, когда, например, клиент не может вернуть средства по причинам, от него независящим. В разделе Разрешения споров говорится о том, как стороны будут решать конфликтные ситуации, если таковые возникнут. В пункте Юридические адреса отображаются данные банка и клиента, их фактические адреса, контакты и другое.

Все кредитные договоры должны быть составлены таким образом, чтобы их содержание не противоречило законодательству РФ и кредитной политике конкретного банка.

Каждый договор защищает не только интересы банка, но и клиента.

Условия

К основным условиям выдачи средств, которые отображаются в договорах на получение кредитных карт, относятся:

• тип карты, она обычно является кредитной или универсальной;
• выдаваемая валюта;
• размер кредитного лимита;
• период кредитования;
• сколько длится льготный период;
• проценты за использование средств;
• какую сумму необходимо вносить ежемесячно, если средства не будут возвращены до окончания льготного периода;
• как рассчитываться с банком;
• каковы тарифы за просрочку платежей;
• к каким услугам банка можно получить доступ с этой картой;
• обслуживание кредитки является платным или бесплатным.

К условиям оформления кредитных карт также относится количество документов, которые требует банк для получения средств в долг.

Образец

Образец договора на кредитку у каждого банка выложен на официальном сайте. В электронном виде его можно прочитать, прежде чем подавать заявку на получение пластика, а также.

Образец договора на получение кредитной карты тут.

Как расторгнуть?

Чаще всего владельцы кредиток, не желая пользоваться заемными средствами, выбрасывают или уничтожают пластик, при этом они забывают, что обязанности по договору у них остаются до того момента, пока соглашение не будет расторгнуто. Несмотря на то, что картой владелец не пользуется, но карточный счет, закрепленный за пластиком, остается.

Если за обслуживание карты взимается комиссия, о чем клиент может просто забыть, то эта сумма пойдет ему в задолженность.

Поэтому наилучшим выход является расторжение договора на кредитную карту. С этой целью необходимо:

• проверить остаток по карте и погасить имеющуюся задолженность;
• прийти в банк с договором и кредиткой;
• написать заявление об отключении всех платных услуг, которые были подключены к карте;
• написать заявление на отказ от кредитки;
• дополнительно оплатить закрытие карточного счета, если это предусмотрено в конкретном банке.

После оформления необходимых документов сотрудник банка обязан уничтожить кредитку на глазах у клиента. В конце клиент может попросить банк выдать справку о том, что кредитный договор расторгнут, а задолженность отсутствует.

На видео о заключении документа