Plaćanje predujma na hipoteku. Kolika bi trebala biti kapara za hipoteku

Izdaje se u obliku hipotekarnog kredita.

Iznos minimalnog predujma za hipotekarne programe u kreditnim institucijama je različit i može se kretati od 0% do 30% cijene stanovanja. Ovaj parametar je vrlo važan za banku. Omogućuje mu procjenu financijskih mogućnosti potencijalnog dužnika i određivanje kamatne stope na kredit.

Što više vlastite štednje zajmoprimac pridonosi kupnji nekretnine, to bolje. Prvo, bit će velika vjerojatnost da će njegov zahtjev za kredit biti odobren. Drugo, zajmoprimac će morati platiti manje na njega, jer u tom slučaju financijska institucija smanjuje kamatnu stopu na zajam za nekoliko postotnih bodova. Na primjer, u okviru hipotekarnog programa Sberbanke, dizajniranog za kupnju gotovih stanova, pod uvjetom da se zajam u rublji izdaje na razdoblje od 20 godina, a prosječni mjesečni neto prihod zajmoprimca iznosi 30 tisuća rubalja, kamatne stope, ovisno na veličinu predujma, izgledat će ovako: od 10% do 30% - 15% godišnje, od 30% do 50% - 14,5%, više od 50% - 13,75%.

Većim iznosom predujma na kredit zajmoprimac skraćuje rok kredita i time smanjuje preplatu po njemu. Optimalni omjer vlastitih i kreditnih sredstava smatra se 50/50.

Izvor predujma može biti osobna štednja zajmoprimca, sredstva dobivena prodajom nekretnina, materinski kapital. Neki klijenti koriste kreditna sredstva u te svrhe. No, u tom slučaju nastaje dodatni teret duga, što može dovesti do kašnjenja kredita i drugih financijskih problema. Također će utjecati na maksimalan iznos hipotekarnog kredita, bit će smanjen. Stoga se pribjegavanje takvom izvoru ne isplati.

Svi hipotekarni programi bez predujma predviđaju visoku kamatnu stopu na kredit, jer su rizični za banke.

Pogledajte što je "Inicijalna isplata hipoteke" u drugim rječnicima:

Sljedeći uvjeti utječu na kamatnu stopu na hipotekarni kredit. Predujam i rok kredita. Što je veći doprinos i što je rok kraći, to stopa može biti niža. Dakle, moguće ga je smanjiti u prosjeku za 0,25 1 posto ... ... Bankarska enciklopedija

Hipoteka- (Hipoteka) Definicija hipoteke, nastanak i reguliranje hipoteke Podaci o definiciji hipoteke, nastanku i regulaciji hipoteke Sadržaj Sadržaj Razlozi za nastanak hipotekarnog kredita i njegovo reguliranje Enciklopedija investitora

Upis ugovora o hipoteci- (vidi: Hipoteka). Ugovor o hipoteci sklapa se u skladu s općim pravilima Građanskog zakona Ruske Federacije o sklapanju ugovora, kao i odredbama članka 8. Federalnog zakona o hipoteci (zalog nekretnina). Hipoteke su trenutno... Enciklopedija stanovanja

Što je hipoteka i koje su to vrste- Hipoteka (hypothecate, hypotheca) je pojam koji se prvi put pojavio u Grčkoj u 6. stoljeću pr. a bio je povezan s osiguranjem odgovornosti dužnika prema vjerovniku određenim zemljišnim posjedima. U starom rimskom pravu hipoteka je bila ... ... Enciklopedija novinara

- (JSC "AHML") osnovana je 1997. godine od strane Vlade Ruske Federacije za razvoj hipoteka u zemlji. 100% dionica društva u vlasništvu je države koju predstavlja Federalna agencija za upravljanje imovinom. Djelovanje AHML-a kontrolira država, a ... ... Bankarska enciklopedija

Riječ je o skupu programa kreditiranja osiguranih nekretninama, koji se uvjetno mogu podijeliti u dvije vrste: osnovne i posebne. Osnovnu liniju hipotekarnih proizvoda u Sberbanku predstavljaju tri ponude, razvrstane ... ... Bankarska enciklopedija

Stambeno kreditiranje

Hipoteka- Hipoteka je zalog nekretnine. Zalog je pak jedan od načina osiguranja ispunjenja obveze novčane tražbine vjerovnika zalagaonika prema dužniku (zalogodavcu). Kao način da se osigura pravilna izvedba ... ... Wikipedia

Budući zajmoprimac trebao bi biti svjestan dodatnih troškova pri izračunu troškova hipotekarnog kredita. Njihov popis i veličina ovise o konkretnoj banci. Postoje i jednokratni troškovi i oni koje je potrebno platiti tijekom cijelog ... ... Bankarska enciklopedija

- - skup državnih programa za poboljšanje životnih uvjeta socijalno nezaštićenih slojeva stanovništva. Postoji nekoliko oblika socijalne hipoteke. Hipotekarni kredit uz subvenciju u vidu snižene kamatne stope Hipotekarni programi, ... ... Bankarska enciklopedija

Hipotekarni kredit za većinu mladih obitelji jedina je prava prilika za stjecanje vlastitog životnog prostora. Različite organizacije imaju svoje prijedloge za to, a veličinu predujma na hipoteku uvelike određuje politika banke. Zašto trebamo predujam na hipoteku i što učiniti ako te uštede nisu dostupne, sada ćemo razgovarati.

Koliki je iznos predujma

Kapara na hipoteku je određeni postotak cijene stana koji je kupac dužan sam platiti, inače banka neće izdati preostali iznos.

Obraćajući se banci sa zahtjevom za izdavanje novca za plaćanje stanovanja, prva rata hipoteke mora se platiti odmah, čak i prije nego što se posuđeni iznos pripiše na račun. Svaka organizacija sama određuje minimalnu uplatu hipoteke, obično varira od 7 do 35% ukupne cijene nekretnine.

Ako je prije deset godina još bilo moguće uzeti hipoteku bez plaćanja dijela troška stanovanja, sada banke ne mogu odbiti ovaj uvjet, jer mnogo toga često ovisi o tome. Prvo, sposobnost samostalnog plaćanja dijela sredstava govori o solventnosti i financijskoj dobrobiti zajmoprimca. Drugo, veličina početne uplate uvelike određuje uvjete zajma. Što više osoba može platiti, banka manje riskira, odnosno banka vam može izaći u susret i sniziti kamatu.

Tko ima koristi od početne uplate hipoteke?

Pod kojim uvjetima će se dati hipotekarni zajam, svaka organizacija odlučuje za sebe. Uplata na hipoteku uopće nije preduvjet za dobivanje potrebnog iznosa, no gotovo svaka kreditna institucija koja pruža takve usluge nudi kupnju stana na hipoteku samo uz predujam.

Možete pronaći organizaciju koja nudi hipoteku bez predujma, jer ovaj uvjet nije obavezan. No, u njihovom prijedlogu, najvjerojatnije, kamata za korištenje kredita bit će znatno povećana. Malo je hipotekarnih programa bez predujma, a osim toga, izdaju se pod ozbiljnijim uvjetima i odobravaju se samo ako postoje ozbiljni dokazi o vašoj solventnosti. Morat ćete prikupiti puno dokumenata, jer banka neće izdati tako velike iznose, riskirajući da vam novac ne vrati.

Obično se takve ponude zajmova kreiraju za ograničen krug potencijalnih zajmoprimaca koji već imaju vlastitu nekretninu i, naravno, stabilan prihod, bez rizika od gubitka. Ponekad kreditne organizacije nude hipoteku bez početne uplate osigurane imovinom. U tom slučaju početni doprinos najčešće nije potreban, ali kamate za takvu ponudu mogu biti jako napuhane.

Zahtjev za hipotekarni kredit banke spremno prihvaćaju ako kupac koristi državne programe koji mu omogućuju plaćanje rate hipoteke. Na primjer, u obliku predujma na bilo koju hipoteku, sredstva materinskog kapitala mogu djelovati. Štoviše, ako u velikim gradovima ovaj iznos može postati plaćanje uz predujam od 7-10%, onda u provincijama, uz pomoć rodiljnog kapitala, možete platiti do trećine ukupnog iznosa za kupnju stvarnog posjed.

Neke banke, u potrazi za svojim ciljevima, idu na trik: izdaju zasebne potrošačke kredite za plaćanje minimalne rate potrebne za hipoteku. Ili u iznos hipoteke unesu veći iznos nego što je potreban za kupnju stambenog prostora, kako bi naknadno nadoknadili razliku s kaparom. Iznos hipotekarnog kredita postaje sve veći, a s njim raste i kamata za korištenje kredita. To nije od velike koristi za zajmoprimca, jer će naknadno morati platiti cijeli uzeti iznos, kao i kamate na korištenje tih sredstava. Ako osoba uzme nenamjenski zajam kako bi platila hipoteku, onda bi se trebao sjetiti da će svaki mjesec morati plaćati hipoteku i otplate kredita. A ovo se ispostavlja vrlo teškim.

Hipoteku uz predujam možete uzeti u gotovo svakoj većoj banci. Djelomično plaćanje troškova stanovanja korisno je ne samo kreditnim institucijama, već, prije svega, samim zajmoprimcima. Doista, u ovom slučaju, ukupan iznos kredita, rok otplate i iznos mjesečnih plaćanja postaju manji.

Danas veličina hipotekarnih stopa, odnosno koliko kamata morate preplatiti za korištenje kredita, izravno ovisi o plaćanju minimalne rate. Najveće banke obično ga određuju na desetinu do trećinu ukupnog iznosa za kupnju nekretnina. Prema riječima stručnjaka, najoptimalnija veličina prve uplate i za banke i za potrošače je trećina cijene stanovanja. Ponude s akontacijom manjim od 1/10 cijene stambenog prostora su rijetke i uključuju povećanu kamatnu stopu, kao i druga jamstva vaše solventnosti. To je neophodno za bankovne organizacije kako bi izbjegli moguće rizike povezane s vašim neispunjenjem financijskih obveza.

No, ako kupac može odmah platiti više od polovice troška, kredit se također nerado izdaje jer se uz preostali iznos smanjuje i kamata koja se na njega obračunava. Prihodi banke od takvog hipotekarnog kreditiranja znatno su niži nego u slučaju kada je početna uplata 20-25%.

Značajke predujma

Za dobivanje redovnog potrošačkog kredita početna uplata gotovo nikada nije potrebna. U koju svrhu onda kreditne organizacije zahtijevaju otplatu dijela kredita i prije primanja glavnice? Kada je riječ o hipotekarnom kreditiranju, vrlo važnu ulogu igra minimalna rata. Ponuda hipoteke izravno ovisi o tome:

Ukupni iznos kredita ovisi i o visini početne uplate. Odnosno, što je veći iznos koji možete položiti, to će posuđeni iznos biti manji. Posljedično, mjesečne otplate, kao i kamate za korištenje kredita, bit će sve manje.
Kamatna stopa na hipoteku također izravno ovisi o visini predujma. Spremnost da platite veliki iznos govori o vašoj financijskoj dobrobiti i solventnosti. Bankarske organizacije voljno smanjuju kamatnu stopu za takve klijente.
Smanjuje se iznos osiguranja. Mnoge kreditne organizacije obvezuju svoje zajmoprimce da osiguraju život i imovinu. Visina premije osiguranja ovisi o iznosu koji osigurava banka. Posljedično, s povećanjem početne uplate smanjuje se i uplata osiguranja.
Smanjuje bankarske rizike. Sposobnost samostalnog akumuliranja određenog iznosa ključ je vaše financijske solventnosti. To znači da je vjerojatnost da ne izvršite svoje kreditne obveze značajno smanjena. Što je početna uplata veća, klijent je pouzdaniji i veća je šansa za odobrenje hipotekarnog kredita uz povoljnu ponudu za zajmoprimca.
Omogućuje vam da dobijete hipoteku za one čija je kreditna povijest oštećena. Ponekad su zajmoprimci koji kasne s drugim kreditnim obvezama ispunjeni i dopušteno im je da podignu hipoteku. Ali to se događa iznimno rijetko i samo ako postoji velika predujam.

Iz tih razloga, oni koji žele uzeti hipoteku na stambeni prostor trebali bi unaprijed početi štedjeti. Prvo, sposobnost uštede određenog iznosa može pokazati osobi da li može podnijeti mjesečne isplate hipoteke. Drugo, veličina početnog iznosa igra važnu ulogu u stvaranju uvjeta za hipotekarni kredit.

Gdje dobiti kaparu

Ovo pitanje zabrinjava većinu mladih obitelji: gdje pronaći iznos potreban za prvu uplatu?

Prodaja imovine. Često osoba već ima neku nekretninu, ali nastoji poboljšati svoje životne uvjete. U tom slučaju se postojeći stan prodaje, a primljenim sredstvima plaća se inicijalna uplata. Ovaj način plaćanja minimalne uplate naziva se i alternativnim. Posebno je isplativo za one koji imaju poslovne nekretnine, ali ih ne koriste. Za plaćanje predujma ponekad se prodaje i druga imovina: osobna vozila, dragocjeni nakit itd.
Štednja. Neki financijski bogati ljudi namjerno štede novac kako bi kupili stan za gotovinu bez pribjegavanja uslugama banke. Međutim, tada se njihova životna situacija razvija na takav način da je hitno potrebno stanovanje, a dovoljna količina još nije akumulirana. Na primjer, ako osoba stvori svoju obitelj. Ili ljudi namjerno izdvajaju za prvu ratu, da bi kasnije od banke dobili bolju ponudu za kredit. Važno je da akumulirani iznos ne može deprecirati zbog inflacije, rasta cijena i da ne nestane iz ruku pljačkaša ili nesreće. Da biste to učinili, bolje je otvoriti poseban bankovni račun na koji će se kamata povećati. Ponekad banke čak nude polaganje depozita pod posebnim hipotekarnim uvjetima, ako će se akumulirana sredstva koristiti za plaćanje prve hipoteke.
Neciljani zajam za plaćanje prve uplate. Neki problem predujma rješavaju još jednim potrošačkim kreditom. Ekonomisti takvo rješenje smatraju iznimno nepovoljnim, budući da će dužnik morati platiti i zajam i hipoteku. Osim toga, kamate na potrošačke kredite puno su veće od hipotekarnih ponuda, odnosno preplate mogu biti vrlo značajne.
Doprinos iz sredstava materinskog kapitala. Bankovne organizacije ne samo da smatraju da je ovaj način plaćanja početne uplate sasvim moguće, već i rado pristaju na to. No, treba uzeti u obzir da će sredstva iz mirovinskog fonda stići u banku tek nakon nekoliko mjeseci od dana podnošenja zahtjeva.

Jesu li pravila hipotekarnog kreditiranja navedena u zakonodavstvu?

Rusko zakonodavstvo ima poseban članak posvećen hipotekarnom kreditiranju. Savezni zakon br. 102 - F3 govori o uvjetima hipotekarnog zajma, međutim, država ne raspravlja o bilo kakvim ograničenjima veličine i potrebi za minimalnim doprinosom. Stoga o ovom uvjetu stambenog kreditiranja odlučuju samo same banke.

Ponekad kreditne organizacije iznose hipotekarne ponude bez minimalnog plaćanja, ali istodobno pooštravaju uvjete za njegovo dobivanje, a također značajno povećavaju kamatnu stopu.

Kada je potrebna početna uplata?

Kreditne organizacije najčešće traže dokumente koji dokazuju da imate potreban iznos još u fazi prikupljanja dokumenata. Iznos mora biti pripisan na račun organizacije u trenutku potpisivanja ugovora o zajmu. Ako se u ovom trenutku ispostavi da je iznos manji od prethodno navedenog, uvjeti zajma mogu se revidirati.

Sredstva početnog depozita mogu se prenijeti bezgotovinskim prijenosom ili uplatiti u samoj poslovnici banke.

Hipotekarni uvjeti najvećih banaka u Rusiji

Banke su suglasne da će mijenjati kamatnu stopu na kredit i ostale detalje, ovisno o visini početne uplate. Razmotrite prijedloge ugovora o zajmu najpoznatijih ruskih financijskih institucija.

Sberbank. Potpisuje se ugovor između zajmodavca i zajmoprimca, prema kojem je minimalna uplata 20% ukupne cijene stanovanja. Ova brojka je smanjena za 5% samo za sudionike programa Mlada obitelj. Kamatna stopa izravno ovisi o veličini prve rate i kreće se od 12,5 do 13%.
VTB 24. Hipotekarni kredit bit će izdat samo onima koji mogu platiti 15% ukupnog troška. Ali ova brojka može varirati ovisno o regiji. Rok plaćanja u ovoj banci može se izračunati do 30 godina. Također, VTB ima posebnu ponudu u kojoj ne morate prikupljati papire "Hipoteka za 2 dokumenta". No, minimalni doprinos mora biti najmanje polovica ukupne cijene stana.
Deltabank. Hipotekarni kredit podliježe minimalnoj ratu od 15%. Kamatna stopa za ovaj prijedlog je sve o istom hipotekarnih kredita je vrlo povoljan - samo 12%. A ako je zajmoprimac spreman samostalno platiti više od 50% ukupnih troškova, tada je za njega predviđena posebna stopa - 11,5% godišnje.
Rosselkhozbank. Hipotekarni zajam u ovoj organizaciji može se dobiti ako imate 15% ukupnog iznosa za predujam. Ali ova stopa vrijedi samo za stambene objekte kupljene na sekundarnom tržištu. Za novogradnje minimalni doprinos mora biti najmanje petina cijene stana. A ako zajmoprimac kupuje luksuznu nekretninu, tada mora platiti najmanje trećinu ukupnih troškova stanovanja. Uz bilo koji hipotekarni kredit u ovoj banci, otplate se mogu obračunati do 30 godina.

Kako možete provjeriti svoju sposobnost plaćanja?

Ako namjeravate uzeti nekretninu pod hipoteku, trebali biste biti spremni prikupiti dokumente koji potvrđuju dostupnost određenih sredstava, kako bi sve organizacije bile sigurne u vašu solventnost. Kao dokaz svog financijskog stanja možete dostaviti sljedeće papire:

Potvrda koja potvrđuje da se na računu nalazi određena svota novca dovoljna za uplatu minimalnog doprinosa. U tom slučaju račun može pripadati bilo kojoj banci.
Papiri o primitku potrebnog iznosa u obliku nasljedstva.
Ugovor o kupoprodaji druge nekretnine u kojem će biti naznačen iznos transakcije.
Papiri koji mogu potvrditi uplatu dijela stečenog stambenog prostora ili kupnju udjela u njemu.
Akt neovisne komisije o vrijednosti prodane nekretnine, ako iz nekog razloga nema ugovora o prodaji.

Banke ne pristaju uvijek na izdavanje hipoteke kada je ugovor o zajmu od druge banke ili IOU predviđen kao način za dobivanje sredstava za početno plaćanje. Ovi zajmoprimci obično nisu pouzdani i banka, sklapajući ugovor s njima, preuzima određene rizike.

Prilikom odabira hipotekarne ponude, prije svega se trebate usredotočiti na kamatnu stopu i realno procijeniti svoje mogućnosti. Treba imati na umu da što veći iznos predujma kupac može dati, to će mu ponuda banke biti isplativija.

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit u Sberbanku, kupci se suočavaju s problemom predujma. Oni ne razumiju dvije stvari:

Banka uzima stečenu nekretninu u zalog, dakle, štiti se od rizika gubitka novca - prodajom hipotekarnog stana ili kuće banka će vratiti kredit.
Obvezno osiguranje imovine pod hipotekom smanjuje rizik gubitka novca zajmodavca na nulu kada se otplate hipoteke prestanu.

Iz gore navedenih točaka proizlazi da početna uplata za hipotekarni kredit za stanovanje nije potrebna. Međutim, ovdje nije sve tako jasno. Plaćanje dijela troškova stanovanja iz sredstava zajmoprimca potrebno je ne samo zajmodavcu, već i njegovom klijentu. Zašto je to? Idemo to shvatiti.

Zašto je to potrebno i o čemu ovisi

Kapara je dio cijene nekretnine kupljene na kredit, koju kupac mora platiti odmah. Iznos predujma na hipoteku u Sberbanku nije naveden u fiksnim iznosima, već kao postotak vrijednosti kupljenog objekta.

Sa stanovišta Štedionice, djelomično plaćanje posuđenog predmeta potrebno je:

za profit pod bilo kojim okolnostima;
potvrda solventnosti klijenta;
smanjenje vlastitih rizika;
povećanje likvidnosti predmeta kolaterala - može se brzo prodati spuštanjem cijene na dio iznosa doprinosa.

Zvuči paradoksalno, ali predujam je također koristan za zajmoprimca:

Omogućuje snižavanje kamatne stope na hipotekarni zajam. U otvorenoj ponudi banka navodi minimalnu stopu na kredit, uključujući hipoteke. Dobiti ga je vrlo teško, ali moguće. Jedan od razloga koji vam omogućuje da minimizirate plaćanje hipotekarnog kredita je iznos plaćanja za stanovanje od strane samog zajmoprimca. Ako premašuje izvornu cijenu za 30%, minimalna hipotekarna stopa je zajamčena;
Smanjuje iznos premije osiguranja, a što je veća premija, to je manji iznos kredita mora biti osiguran;
Omogućuje, uz plaćanje 50% cijene stanovanja, dobivanje hipotekarnog kredita sa samo dva dokumenta;
Jamči raspodjelu kreditnih sredstava čak i s lošom kreditnom poviješću, uz početnu uplatu veću od 30%;
Smanjuje ukupni gubitak obiteljskog proračuna za otplate kamata i osiguranja.

Kao što vidite, plaćanje unaprijed koristi i vjerovniku i dužniku.

Što određuje i koliki je predujam na hipoteku u Sberbanku? Ovdje je sve jednostavno: što je klijent interesantniji banci, to su atraktivniji kreditni uvjeti.

Da bi zainteresirao zajmodavca, u ovom slučaju Sberbank, potencijalni zajmoprimac može:

visoka razina prihoda, što potvrđuju relevantni dokumenti;
traženi iznos kredita;
rok hipotekarnog kreditiranja;
imati depozit u banci ili primati plaću preko nje;
dostupnost likvidnog kolaterala;
pozitivna kreditna povijest;
kompletnost paketa dostavljenih radova.

Svaka od navedenih točaka u jednoj ili drugoj mjeri utječe na kamatnu stopu na kredit i visinu predujma.

Iznos predujma u Sberbank

Nastavljajući program razvoja hipotekarnog kreditiranja, Štedionica je odredila različite postotke predujma za različite kategorije stanova.

primarno tržište

Primarno tržište uključuje sve stambene prostore u kojima je vlasnik investitor. Riječ je o stanovima u zgradi u izgradnji ili u zgradi koja se useljava. Koliki je predujam za hipoteku pri kupnji kuće u novogradnji? Ovdje na iznos početnog doprinosa utječu dva čimbenika:

potreba za poticanjem građevinske industrije;
rad banaka s građevinskim organizacijama.

Stoga će dužnik morati platiti samo 15% cijene stana.

Sekundarno tržište

Sekundarno tržište nekretnina su stanovi i kuće koje se ponovno prodaju. Čak iu kući koja se useljava, stan će biti klasificiran kao ovaj tip ako ga je investitor uspio prodati novim vlasnicima, a oni se, bez života, bave preprodajom. Takve se situacije događaju vrlo često. Stoga se takav trenutak mora uzeti u obzir prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit.

Koliki je postotak predujma na hipoteku u Sberbanku na sekundarnom? Ovdje je akontacija 20% cijene stana ili kuće.

Izgradnja kuće

Kod samogradnje kuće najveći je postotak početne uplate 25% od cijene projekta i procjene. Objašnjenje je jednostavno: banka minimizira moguće rizike. Uostalom, sama izgradnja kuće težak je i problematičan posao. Njihovi strahovi su opravdani: u praksi ima mnogo slučajeva zlouporabe hipotekarnih sredstava preko ljevičarskih tvrtki.

Privilegije za društvene skupine

Država u svojoj politici financijski podupire skupine stanovništva koje su joj važne, pružajući im razne pogodnosti. Među njima su i vojna lica i mlade obitelji.

Za vojno osoblje

Vojne osobe Ministarstva obrane Ruske Federacije koje su sklopile ugovor na razdoblje dulje od 3 godine imaju pravo postati sudionici državnog programa štednje i hipoteke (NIS). Prema njemu, sredstva za kupnju stambenog prostora primaju se mjesečno iz državnog proračuna na osobni račun sudionika programa. Mogu se iskoristiti odmah, a možete akumulirati i platiti prvu ratu. Iznos subvencije:

minimalno - 500,0 tisuća rubalja;
maksimalno - 2 milijuna 486 tisuća rubalja.

Za referencu: ugovor o hipoteci može se sastaviti za veliki iznos. Razliku plaća zajmoprimac iz vlastitih sredstava.

Godišnje se prenosi 268.465 rubalja. Plaćanje se vrši svaki mjesec u jednakim ratama. Dakle, za 3 godine možete uštedjeti oko 800,0 tisuća rubalja, što je dovoljno za početni doprinos.

Štedionica izdaje vojnu hipoteku pod sljedećim uvjetima:

hipotekarna kamata - 9,5 bodova;
maksimalni iznos je 2,33 milijuna rubalja;
prva rata - 15%;
rok hipoteke - 20 godina;
osigurane su samo nekretnine;
izdaje vojnim osobama koje su navršile 21 godinu života.

Za mlade obitelji

Od početka 2019. u Rusiji je stupio na snagu državni program za izdavanje hipoteka po povlaštenim uvjetima: samo 6% godišnje za mlade obitelji. To znači da će država razliku između realne stope na hipotekarne kredite i utvrđene stope od 6% pokriti iz državnog proračuna. Za ulazak u program morate:

biti u braku manje od 3 godine;
svaki od supružnika ne smije imati više od 35 godina u trenutku upisa hipoteke;
odgajati 2 ili više djece, dok se drugo dijete mora roditi od 2. siječnja 2018. do 31. prosinca 2022. godine.

Važno: mlada obitelj uključuje jednoroditeljske obitelji s jednim djetetom i roditeljem ne starijim od 30 godina.

Za drugo dijete razdoblje odgode je 3 godine. Ako se u tom razdoblju rodi trećina, na postojeće 3 godine počeka dodaje se još 5 godina. Od rujna 2018. za početni doprinos mogu se koristiti socijalna davanja predviđena Državnim stambenim programom za mlade obitelji.

Početna uplata je 20% cijene kupljenog stana.

Je li moguće prijaviti se bez predujma?

U životu se nerijetko dešavaju situacije kada je bez ekonomske naobrazbe jasno da je bolje uzeti hipoteku i kupiti stan na sekundarnom tržištu nego svaki mjesec plaćati puno novca za iznajmljeni stan. Jednostavno nema sredstava za minimalnu kaparu na hipoteku Sberbanka u 2019.

Odmah napominjemo dvije zablude koje hodaju među potencijalnim klijentima banke.

Uzimanje hipoteke bez plaćanja unaprijed neće funkcionirati ne samo u Sberbanku, već ni u bilo kojoj drugoj banci u Rusiji (iznimka od pravila Metallinvestbanka s vrlo visokom kamatnom stopom na hipotekarni kredit).
Ponuda zaloga imovine umjesto predujma bilo kojeg iznosa također vam neće omogućiti sklapanje ugovora o hipoteci.

Pa ipak, postoje načini kada, bez uplate vlastitih sredstava za početnu uplatu kupljenog objekta, možete dobiti hipoteku.

Da biste nadoknadili doprinos, dajte potvrde (GSS) za kupnju stambenog prostora koje izdaje država određenim kategorijama građana (vojno osoblje, zaposlenici Ministarstva za izvanredne situacije, zaposlenici FSB-a, Ministarstva unutarnjih poslova, Savezne droge). Kontrolna služba i Federalna kazneno-popravna služba, mladi znanstvenici, imigranti s krajnjeg sjevera itd.).
Iskoristite državne subvencije za kupnju stambenog prostora. Takva sredstva dodjeljuju se mladim obiteljima (dob oba supružnika nije starija od 35 godina), obiteljima s troje i više djece, invalidima, umirovljenim vojnim osobama koje nisu dobile PSL itd.
Platite prvu ratu "Materinskim kapitalom" - zakonodavci su predvidjeli mogućnost korištenja ovih sredstava ne samo za otplatu dijela hipotekarnog duga (tijelo kredita i kamata), već i za prvu uplatu na račun prijevremene otplate.
Dobijte potrošački kredit u iznosu prve rate. No, ovdje se opterećenje obiteljskog proračuna naglo povećava, budući da se potrošački krediti izdaju po višoj kamatnoj stopi. Možete smanjiti kamatnu stopu ako se kao zalog daje imovina, poput automobila.
Precijenite cijenu stana (kuće) za iznos doprinosa. Ova metoda nije sasvim legalna, ali postaje sve popularnija. Bez ureda za nekretnine ili vlasnika kuće takvu kombinaciju je nemoguće provesti. Ako banka ima i najmanju sumnju u vezi s tim, kredit će biti odbijen. Usluga se plaća, otprilike 3% od iznosa precijenjenja.
Posudite od rodbine ili prijatelja. Vratite dug što je više moguće. Ovo je najlakši i najjeftiniji način, ali malo vjerojatan.
Prijavite se za zajam od agencije za nekretnine ili developera. Zbog naglo povećane konkurencije na primarnom stambenom tržištu, prodavači sve više nude takve usluge. Kamatna stopa je nešto viša od hipoteke, ali niža od bankarskog potrošačkog kredita.
Pronađite programera s promocijama za obročne rate ili popuste na cjelokupan iznos akontacije. Nedavno je ovaj oblik privlačenja kupaca stanova u izgradnji postao vrlo popularan. U gotovo svakom većem gradu možete pronaći tvrtke koje nude takve uvjete.

Koja se sredstva mogu koristiti za plaćanje kapare

U 2019. godini za plaćanje početne rate hipoteke Štedionice možete koristiti:

vlastiti novac akumuliran prije hipotekarnog zajma;
javna sredstva iz programa potpore različitim segmentima stanovništva kojima su potrebni bolji uvjeti stanovanja;
potvrde za kupnju stambenog prostora (HPL);
materinski kapital;
posuđena sredstva (potrošački kredit ili novac posuđen od rodbine ili poznanika).

Plaćanje predujma na hipoteku obavezan je zahtjev mnogih bankarskih struktura i uključuje plaćanje djelomičnog troška nekretnine kupljene na kredit. Iznos ove naknade može varirati ovisno o zahtjevima bankarskih organizacija prema zajmoprimcu. Ovaj članak će raspravljatio prednostima i nedostacima programa predujma hipoteku, kao i njezinu standardnu vrijednost u 2018.

Povlastice za predujam

Prednosti izrade preliminarnog iznosa novca za hipoteku su vrlo značajne - ako zajmoprimac ima priliku platiti predujam, to je pokazatelj njegove solventnosti za banku. Kao rezultat toga, dobivanje odobrenja za hipotekarni zajam je puno lakše. Također postoji niz prednosti plaćanja prije hipoteke za samu banku.

Za banku

Izdavanjem hipotekarnog kredita, bankarske organizacije riskiraju kontaktiranje nesavjesnog platitelja, koji kasnije neće moći plaćati mjesečnu uplatu. Prema bankarskim statistikama, većina zlonamjernih hipotekarnih zajmodavaca je među onima koji su izdali kredite u okviru programa bez predujma.

Prisutnost dovoljnog iznosa za plaćanje prve rate prvi je pokazatelj za banku da je klijent solventan i da će se u budućnosti moći nositi s redovnim polaganjem dovoljno velike svote novca.

Također, predujam rješava takav problem kao što je likvidnost stečene imovine. Stvar je u tome da s vremenom hipotekarni stan može značajno izgubiti na vrijednosti. Kapara će biti svojevrsni jamac za banku i pokrivat će dio financijskih rizika u slučaju pada vrijednosti stambene imovine.

Dakle, uz hitnu prodaju nekretnina pod hipotekom, više su šanse da dobijete početni iznos troška stana.

Za klijenta

Za zajmoprimce također postoje značajne prednosti kupnje kuće uz predujam:

Iznos ukupnog hipotekarnog kredita je značajno smanjen;
Ukupna kamatna stopa može se smanjiti;
Smanjuju se i troškovi osiguranja, jer ovaj aspekt u potpunosti ovisi o ukupnom iznosu uzetog hipotekarnog kredita;

Vjerojatnost da će banka odobriti zahtjev za hipoteku značajno se povećava - u isto vrijeme, što je veći iznos predujma, veća je vjerojatnost da ćete dobiti kredit od odabrane banke.

Iznos prve rate na hipoteku

Optimalna veličina standardnog predujma na hipoteku može se značajno razlikovati u različitim bankarskim organizacijama i kreće se od 0 do 40% ukupne cijene odabranog stana. Na primjer, Sberbank Rusije nudi početnu stopu rate od 15% ukupnog hipotekarnog kredita. poznata banka VTB 24 zahtijeva kaparu na hipoteku od najmanje 20%. V Gazprombank i banka Uralsib ukupan iznos prve rate također je od 20%.

Konačni izračun početnog "kapara" na hipoteku utvrđuje se na temelju podataka o ukupnoj procijenjenoj vrijednosti odabranog stana. Na primjer, ako trebate kupiti studio vrijedan 1 milijun rubalja na hipoteku. standardni iznos predujma od 20% bit će 200.000 rubalja. Preostalih 800.000 kuna banka će izdati kao hipotekarni kredit.

Minimalna kapara

Jedna od opcija za hipoteku s minimalnim predujamom je poseban program "mlade obitelji" Sberbanka. Formirana stopa na prvu ratu iznosi 15%. Moguće su i druge profitabilne ponude banaka, na primjer, VTB24 izdaje hipoteke svim klijentima na plaćama s visokom razinom prihoda uz predujam od 10%.

Gazprombank nudi povoljne hipoteke za hipotekarne zajmoprimce koji podnose zahtjev za zajam koristeći materinski kapital.

Sudionici ovog programa mogu iskoristiti profitabilnu hipotekarnu ponudu uz minimalnu predujam od samo 5%.

Hipoteka bez predujma

Obećavajuće područje djelovanja za mnoge bankarske organizacije je stvaranje lojalnijih uvjeta za klijente koji žele dobiti hipoteku. Sve je to učinjeno kako bi se privukli potencijalni zajmoprimci koji imaju visoku solventnost, ali nisu imali vremena akumulirati dovoljno značajan iznos predujma. Ali u ovom slučaju se povećavaju i rizici banke, pa financijska institucija može postaviti niz zahtjeva za solventnost zajmoprimca, čiji bi prihodi trebali biti iznadprosječni. Istodobno, generalkamatna stopa na ovu vrstu kredita može se povećati.

Što se može koristiti kao predujam?

Osobna štednja zajmoprimca može djelovati kao izvor obveznog hipotekarnog doprinosa. Ali danas mnoge banke nude korištenje ne samo gotovinskog ekvivalenta kao početne "plaćanja". Potencijalni zajmoprimac može ponuditi, kao prvo financijsko ulaganje u hipoteku, nekretninu u vlasništvu kao kolateral.

Ali u ovom slučaju postoji nekoliko značajnih nijansi, budući da vrijednost hipotekarnog stana mora premašiti ukupnu cijenu nekretnine kupljene uz hipoteku. Kreditni stručnjaci napominju da većina banaka zahtijeva da nekretnina pod hipotekom bude 20% skuplja od odabranog hipotekarnog stana.

Kao predujam možete koristiti privatnu kuću s parcelom, kao i nestambene prostore.

Istodobno, dane kolateralne nekretnine ne bi trebale biti klasificirane kao oronule stambene jedinice, kao i da im "potrebne" velike popravke.

Korištenje materinskog kapitala

Mlada obitelj kao prvu uplatu hipoteke može koristiti sredstva koja im država nudi u obliku rodiljnog kapitala. Ovaj program djeluje od 2007. godine i predstavlja značajnu financijsku pomoć za one koji trebaju kupiti stambene stanove. Međutim, većina banaka nameće dodatni zahtjev zajmoprimcu - uz materinski kapital, položiti najmanje 10% cijene hipotekarnog stana koji se kupuje.

Ove uvjete hipotekarnim zajmodavcima nameću poznate bankarske strukture Raiffeisenbank i Uralsib.

Međutim, dodatna sredstva neće biti potrebna ako klijent ima potvrdu o 2 poreza na dohodak, koja potvrđuje dovoljno visoku solventnost klijenta.

Kada je potrebna prva rata?

Početna uplata hipoteke mora se podnijeti tek nakon temeljite provjere od strane banke sve dokumentacije i konačnog odobrenja za izdavanje stambenog kredita. Ako se hipoteka uzima u okviru programa materinskog kapitala, uvjeti za davanje doprinosa mogu se dodatno povećati. Sve to zbog činjenice da je uz potvrdu potvrde potrebno predočiti i potvrdu mirovinskog fonda o dostupnosti stanja sredstava za rodiljni kapital. Izdavanje potvrde može potrajati do 120 dana. Međutim, po primitku dokumentanjegovo trajanje je 30 dana.

Prednosti i nedostaci velikog predujma

Mnogo je prednosti u plaćanju velikog predujma na vašu hipoteku. Dovoljno značajan predujam na hipoteku značajno povećava lojalnost banke zajmoprimcu. Argument visoke solventnosti klijenta prilično je uvjerljiv za banku, koja u većini slučajeva donosi pozitivnu odluku o izdavanju hipoteke. Također, mnoge banke, prilikom velike kapare, značajno smanjuju ukupnu stopu hipoteke.

Nedostatak velike inicijalne uplate je mogućnost gubitka značajnog dijela financija u slučaju eventualne prodaje stana koji je u zalogu kod banke. U slučaju poteškoća s plaćanjem hipoteke, banka će biti prisiljena prodati založenu nekretninu.

Pritom je važno da financijska institucija što prije vrati ukupan iznos hipotekarnog duga.

Stoga, ako postoji veliki predujam, bankarska organizacija može prodati kolateral po sniženoj cijeni - u tom slučaju zajmoprimac neće moći primiti niti dio predujma, koji će u potpunosti otići na otplatu hipoteke dug.

Da biste dobili pristup bankovnim kreditnim resursima, zahvaljujući kojima možete kupiti stanovanje, nije dovoljno imati dobru kreditnu povijest i dobru zaradu. Morate imati predujam za hipoteku.

Početna (početna) uplata hipoteke dio je troška stečene imovine. Kada i na koji način kupac to mora platiti navedeno je u predugovoru o kupoprodaji, ali točno prije dobivanja kreditnih sredstava.

Bit predujma

Što znači predujam u hipoteku: banke zahtijevaju da klijent ima vlastita sredstva kako bi to procijenio, kao i kako bi nesolventnim građanima zatvorile ulaz na tržište hipotekarnih kredita. Prisutnost velikog iznosa ukazuje na to da podnositelj zahtjeva za hipoteku:

dovoljno otapalo;
sklon štedljivosti;
sposoban dosljedno ići do svog cilja dugo vremena.

Odnosno, prilično je pouzdan, jer je mogao zaraditi veliku količinu novca ili, ako ga je dobio na drugi način, pronaći mu razumnu upotrebu. Takvoj se osobi može povjeriti veliki kredit na duže vrijeme.

Problem je li potreban predujam za hipoteku posebno je akutan za one koji trebaju stanovanje, ali čiji prihodi ne dopuštaju rješavanje ovog pitanja.

Za takve ljude ovaj zahtjev postaje prepreka kroz koju banke otklanjaju rizične zajmoprimce: ako nemaju predujam, onda si ne mogu priuštiti štednju, što znači da kasnije neće moći otplatiti kredit na vrijeme.

Međutim, ova logika ne uzima u obzir slučajeve u kojima se sredstva koja bi se u početku mogla izdvojiti i naknadno iskoristiti za plaćanje hipoteka trenutno troše na plaćanje stanarine.

Je li predujam uključen u hipoteku? Ne, radi se o vlastitim sredstvima zajmoprimca kojima se plaća određeni dio stečene imovine. Za vjerovnika to znači da će banka u slučaju parnice zbog neispunjavanja ugovornih obveza klijenta moći ne samo vratiti svoj novac (iznos dat kao kredit), već i pokriti sve povezane troškove: za održavanje aukcije, za otplatu kamata i obračunatih kazni .

U takvim situacijama, koliko god bio velik udio vlastitih sredstava, koliko god se kredit otplaćivao i koliko god plaćali kamate, zajmoprimcu će biti vraćeno samo ono što ostane nakon plaćanja svih troškova. Iznos primljen kao rezultat takvih radnji može biti manji od iznosa koji je potrošio zajmoprimac.

Udio vlastitih sredstava

Prva rata na hipoteku u Sberbank - koliko vam je potrebno da imate vlastita sredstva:

u okviru programa "Vojna hipoteka" - 20%;
ako se potencijalni zajmoprimac odluči ograničiti na davanje banci samo dva dokumenta, tada 50%, bez obzira na odabrani paket;
za kupnju stambenog prostora na primarnom - 15%;
čekanje na kupnju ili gradnju kuće - 25%;
u ostalim slučajevima - 20%.

U ovom se primjeru jasno može pratiti ovisnost: što je kolateral likvidniji i klijent pouzdaniji, to je zajmoprimac lojalniji - nude mu se povoljniji uvjeti i dopušteno mu je uložiti manji dio vlastitih sredstava u projekt.

Jamac za "Vojnu hipoteku" je Ministarstvo obrane Ruske Federacije, s kojim vojnik sklapa ugovor pod vrlo strogim uvjetima. Stoga je udio vlastitih sredstava minimalan. Maksimalna potrošnja čeka one koji ne mogu potvrditi svoju solventnost i zaposlenje. Od njih će banka zahtijevati 50% sudjelovanja u kupnji.

Ako nije potrebna predujam, banka će se osigurati:

visoka kamata na kredit;
zahtjevi klijenta za sklapanje maksimalnog broja ugovora o osiguranju;
uvođenje raznih komisija;
nametanje drugih ograničenja.

Pažljivo proučavanje hipotekarnih programa Sberbanke pokazat će da što je veći udio prve rate, to je niža kamatna stopa, jer. ova situacija je sigurnija za zajmodavca.

Koliki bi trebao biti predujam za hipoteku određuje uprava zajmodavca. Zajmoprimcima je isplativije da je u početku bio veći, jer:

dobit će bolju kamatnu stopu;
što je iznos duga manji, to će niža kamata biti naplaćena za cijelo vrijeme trajanja kredita;
plaćanja osiguranja u okviru bilo kojeg programa hipoteke uzimaju u obzir, između ostalog, stanje računa zajma - što je manji iznos duga, to će osiguranje koštati jeftinije;
što je dug manji, uplate su manje, to su prihvatljivije za obiteljski proračun.

Potvrda vlastitih sredstava

Kupac nekretnine i njezin prodavatelj sami odlučuju, bez sudjelovanja banke: to može biti prijenos gotovine uz račun, prijenos na račun, namirenja pomoću sefa. Zajmodavac određuje kolika će biti kamata na hipoteku, t.j. njegovu minimalnu dopuštenu vrijednost u određenoj transakciji. Banka također zahtijeva da se prije izdavanja kredita dostavi dokaz o solventnosti klijenta.

Propisano je u kupoprodajnom ugovoru: plaća se izravno prodavatelju. To je posebno važno kada kupljena nekretnina ima više vlasnika. U dokumentu treba navesti: jednog od vlasnika ili svakog od njih. U potonjem slučaju potrebno je svakom pripisati iznose koji duguju, kao i gdje (za koje pojedinosti) se sredstva moraju prenijeti.

Kolika bi trebala biti prva rata na hipoteku za stan, a kako to potvrditi, provjerite kod zajmodavca.

Ako banka nema posebnih zahtjeva za organizaciju postupka namirenja u obliku sefova i ostalog, tada se standardno koristi postupni postupak namirenja između kupaca i prodavača nekretnina.

1. dio ukupnog iznosa koji je potrebno platiti za kupnju je akontacija ili polog. U prvom slučaju, ako jedna od stranaka odbije transakciju, novac se u cijelosti vraća kupcu. U drugom - ako je inicijator raskida transakcije kupac, gubi depozit, ako prodavatelj - nadoknađuje iznos u dvostrukoj veličini. Ovo plaćanje se vrši u trenutku potpisivanja predugovora o prodaji. Obično je novac u gotovini. Prodavatelj potvrđuje činjenicu primitka sredstava, vlastitim rukama, natpisom na ugovoru. Na papiru označava iznos brojkama i riječima, ispisuje svoje puno ime i prezime, stavlja svoj potpis. Također možete platiti depozitom ili bezgotovinskim prijenosom sredstava na račun prodavatelja na dan transakcije. Banka će izdati dokumentarni dokaz transakcije. Original ostaje kupcu. Prodavatelj može napraviti kopiju;

2. dio je razlika između ukupnog iznosa vlastitih sredstava i akontacije (zaloga). Na primjer, nakon što su odredili koliki bi trebao biti predujam na hipoteku u Sberbanci, izračunavaju minimalni potrebni udio vlastitih sredstava prema trošku stečenog objekta. Određeni iznos (1. dio) utvrđuje se dogovorom s prodavateljem. Obično je nešto više ili odgovara cijeni usluga posrednika. Stanje (2. dio) definira se kao razlika između ukupnog iznosa vlastitih sredstava i iznosa koji je već prenesen prodavatelju. Činjenica prijenosa 2. dijela potvrđuje se jednom od gore navedenih metoda. Ali kod plaćanja u gotovini, uz ovjerni natpis na ugovoru, vjerovnik ima pravo zahtijevati od prodavatelja potvrdu o primitku cjelokupnog iznosa kapare.

3. dio - posuđena sredstva. Banka ih prenosi na račun prodavatelja na podatke koje je on naveo nakon što kupac dostavi registrirane dokumente za transakciju.

Što se može koristiti kao predujam

Koliko trebate uplatiti predujam za hipoteku, zaposlenik banke će navesti tijekom konzultacija. Također mora objasniti radi li ova kreditna institucija s matičnim certifikatom i po kojoj shemi. Danas ta sredstva banke prihvaćaju kao potvrdu vlastitih sredstava dužnika. Banka obično prihvaća dokument i, na temelju zahtjeva zajmoprimca, obavlja potrebne poslove s mirovinskim fondom. U takvoj situaciji sva obračuna se provode u bezgotovinskom obliku.

Neke kreditne institucije prihvaćaju dodatni kolateral umjesto predujma - postojeće stambene jedinice. Kolika će u tom slučaju biti kamata na hipoteku, ovisi o rezultatima procjene nekretnine i uvjetima banke. Ponekad zajmoprimci zadržavaju pravo na privremeno korištenje imovine prenesene kao predujam tijekom izgradnje novog stana ili popravka u njemu. Ovo je prikladno kada kupujete nekretninu na primarnom tržištu za novogradnju ili kada se selite iz druge regije.

U nedostatku mogućnosti potvrde dostupnosti vlastitih sredstava, ponekad se okreću istodobnom izvršenju dvaju kredita - potrošačkog i hipotekarnog. Sredstva primljena po prvom ugovoru bit će uplaćena kao početni doprinos. Odluka je vrlo rizična. To mogu učiniti samo oni koji imaju dovoljno velika primanja da:

prilikom provjere kreditne povijesti od strane bankarske službe, razina solventnosti podnositelja zahtjeva za kredit, uzimajući u obzir obje obveze, pokazala se prihvatljivom;
istovremeno ispuniti obveze plaćanja oba kredita.

O prisutnosti podnesenog zahtjeva ili već izdanog kredita putem BCI-a brzo će saznati. Početna uplata (čak i u minimalnom mogućem iznosu) je sasvim pristojan iznos. Sukladno tome, isplate će biti značajne, pogotovo ako se uzme u obzir da se takav kredit obično daje na najviše 5 godina. Čak i kada se prva uplata hipoteke poklopi s prvom uplatom potrošačkog kredita, to će biti vrlo opipljiv iznos.

Preporučljivo je unaprijed, u fazi konzultacija s vjerovnikom, izračunati koliko će iznositi ukupna obvezna uplata. Ako se dobivena vrijednost povuče iz proračuna barem u mjesec dana (odgođeno za prvu ratu ili plaćanje troškova vezanih uz izvršenje hipotekarnog kredita), može se razumjeti koliko će takva odluka biti prihvatljiva.

Morate se sjetiti potrebe za obnavljanjem osiguranja. Jednom godišnje oko 1-1,5% stanja hipotekarnog duga morat će se uplatiti na blagajnu osiguravajućeg društva kako bi se produžila valjanost police osiguranja, što će također negativno utjecati na financijski položaj osiguravajućeg društva. zajmoprimac.