Ипотека бойынша бастапқы жарнаны жасау. Ипотека бойынша бастапқы жарна қандай болуы керек

Ипотекалық несие түрінде берілген.

Несиелік ұйымдардағы ипотекалық бағдарламалар бойынша ең төменгі бастапқы жарна мөлшері әртүрлі және тұрғын үй құнының 0%-дан 30%-ға дейін болуы мүмкін. Бұл параметр банк үшін өте маңызды. Ол әлеуетті борышкердің қаржылық мүмкіндіктерін бағалауға және несие бойынша пайыздық мөлшерлемені анықтауға мүмкіндік береді.

Несие алушы жылжымайтын мүлікті сатып алуға неғұрлым көп өз салымын қосса, соғұрлым жақсы. Біріншіден, оның несиелік өтінімінің мақұлдану ықтималдығы жоғары болады. Екіншіден, қарыз алушы оған азырақ төлеуге тура келеді, өйткені бұл жағдайда қаржы институты несие бойынша пайыздық мөлшерлемені бірнеше пайыздық тармаққа төмендетеді. Мысалы, Сбербанктің ипотекалық бағдарламасы бойынша, дайын тұрғын үйді сатып алуға арналған, рубльдік несие 20 жыл мерзімге берілген жағдайда, ал қарыз алушының орташа айлық таза табысы 30 мың рубльді құрайды, пайыздық мөлшерлемелер, бастапқы жарна мөлшері бойынша келесідей болады: 10%-дан 30%-ға дейін – жылдық 15%-ға, 30%-дан 50%-ға дейін – 14,5%-ға, 50%-дан жоғары – 13,75%-ға.

Несие бойынша үлкенірек бастапқы жарна жасау арқылы қарыз алушы несие мерзімін қысқартады және сол арқылы ол бойынша артық төлемді азайтады. Меншікті және несиелік қаражаттың оңтайлы арақатынасы 50/50 деп есептеледі.

Алғашқы жарнаның көзі қарыз алушының жеке жинақтары, жылжымайтын мүлікті сатудан түскен қаражат, аналық капитал болуы мүмкін. Кейбір клиенттер осы мақсаттар үшін несиелік қаражатты пайдаланады. Бірақ бұл жағдайда қосымша қарыз ауыртпалығы туындайды, бұл несиенің мерзімін өтуіне және басқа да қаржылық қиындықтарға әкелуі мүмкін. Бұл ипотекалық несиенің максималды сомасына да әсер етеді, ол төмендейді. Сондықтан мұндай дереккөзге жүгінудің қажеті жоқ.

Бастапқы жарнасыз барлық ипотекалық бағдарламалар несие бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемені қарастырады, өйткені олар банктер үшін қауіпті.

Басқа сөздіктерде «Бастапқы ипотекалық төлем» не екенін қараңыз:

Ипотекалық несие бойынша пайыздық мөлшерлемеге келесі шарттар әсер етеді. Бастапқы жарна және несие мерзімі. Жарна неғұрлым жоғары болса және мерзім неғұрлым қысқа болса, мөлшерлеме соғұрлым төмен болуы мүмкін. Осылайша, оны орта есеппен 0,25 1 пайызға ... ... азайтуға болады. Банк энциклопедиясы

Ипотека- (Ипотекалық) Ипотеканың анықтамасы, ипотеканың туындауы және реттелуі Ипотеканың анықтамасы, ипотеканың туындауы және реттелуі туралы ақпарат Мазмұны Мазмұны Ипотекалық несиенің пайда болу негіздері және оны реттеу Инвестор энциклопедиясы

Ипотека шартын тіркеу- (қараңыз: Ипотека). Ипотека шарты Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің шарттар жасасу туралы жалпы ережелерін, сондай-ақ «Ипотека туралы» Федералдық заңның (жылжымайтын мүлік кепілі) 8-бабының ережелерін сақтай отырып жасалады. Қазіргі уақытта ипотека ... Тұрғын үй энциклопедиясы

Ипотека дегеніміз не және оның түрлері- Ипотека (ипотека, ипотека) – біздің дәуірімізге дейінгі 6 ғасырда Грекияда алғаш рет пайда болған термин. және белгілі бір жер учаскелерімен борышкердің несие беруші алдындағы жауапкершілігін қамтамасыз етумен байланысты болды. Ежелгі Рим құқығында гипотека ... ... болды. Newsmakers энциклопедиясы

- («АХМЛ» АҚ) 1997 жылы Ресей Федерациясының үкіметімен елдегі ипотеканы дамыту мақсатында құрылған. Компанияның 100% акциялары Федералды мүлікті басқару жөніндегі федералдық агенттік ұсынған мемлекетке тиесілі. AHML қызметі мемлекет тарапынан бақыланады және ... ... Банк энциклопедиясы

Бұл жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етілген несиелендіру бағдарламаларының жиынтығы, оларды шартты түрде екі түрге бөлуге болады: негізгі және арнайы. Сбербанктегі ипотекалық өнімдердің негізгі желісі ... ... жіктелген үш ұсыныспен ұсынылған. Банк энциклопедиясы

Тұрғын үй несиесі

Ипотекалық– Ипотека – жылжымайтын мүліктің кепілі. Кепіл өз кезегінде ломбардтың кредиторының борышкерге (кепіл берушіге) қоятын ақшалай талабының міндеттемесін орындауды қамтамасыз ету тәсілдерінің бірі болып табылады. Тиісті өнімділікті қамтамасыз ету тәсілі ретінде ... ... Википедия

Болашақ қарыз алушы ипотекалық несие бойынша шығындарды есептеген кезде қосымша шығындарды білуі керек. Олардың тізімі мен мөлшері нақты банкке байланысты. Бір реттік шығындар да бар, сонымен қатар бүкіл ...... бойы төленуі керек. Банк энциклопедиясы

- - халықтың әлеуметтік қорғалмаған топтарының өмір сүру жағдайын жақсарту жөніндегі мемлекеттік бағдарламалар кешені. Әлеуметтік ипотеканың бірнеше нысандары бар. Төмендетілген пайыздық мөлшерлеме түріндегі субсидиялау арқылы ипотекалық несиелеу.Ипотекалық бағдарламалар, ... ... Банк энциклопедиясы

Жас отбасылардың көпшілігі үшін ипотекалық несие - бұл жеке тұрғын үй алаңын алудың бірден-бір нақты мүмкіндігі. Ол бойынша әртүрлі ұйымдардың өз ұсыныстары бар, ал ипотека бойынша бастапқы жарнаның мөлшері көбінесе банктің саясатымен анықталады. Неліктен бізге ипотека бойынша бастапқы жарна қажет және бұл жинақтар болмаса, не істеу керек, біз қазір талқылаймыз.

Алғашқы жарнаның мөлшері қанша

Ипотека бойынша бастапқы жарна - бұл сатып алушы өз бетінше төлеуге міндетті тұрғын үй бағасының белгілі бір пайызы, әйтпесе банк қалған соманы бермейді.

Тұрғын үйді төлеуге ақша беру туралы өтінішпен банкке жүгінген кезде, ипотека бойынша бірінші жарна қарызға алынған сома шотқа түскенге дейін дереу төленуі керек. Әрбір ұйым ең төменгі ипотекалық төлемді өз бетінше анықтайды, әдетте ол жылжымайтын мүліктің жалпы бағасының 7-ден 35% -ға дейін өзгереді.

Егер он жыл бұрын тұрғын үй құнының бір бөлігін төлемей әлі де ипотека алуға болатын болса, қазір банктер бұл жағдайдан бас тарта алмайды, өйткені көп нәрсе осыған байланысты. Біріншіден, қаражаттың бір бөлігін дербес төлеу мүмкіндігі қарыз алушының төлем қабілеттілігі мен қаржылық әл-ауқаты туралы айтады. Екіншіден, бастапқы төлемнің мөлшері негізінен несие шарттарын анықтайды. Адам неғұрлым көп төлей алса, соғұрлым банк тәуекелі азаяды, яғни банк сізді қарсы алып, пайыздық мөлшерлемені төмендете алады.

Алғашқы ипотекалық төлем кімге тиімді?

Қандай жағдайда ипотекалық несие берілетінін әр ұйым өзі шешеді. Ипотека бойынша бастапқы жарна талап етілетін соманы алудың міндетті шарты болып табылмайды, дегенмен мұндай қызметтерді ұсынатын әрбір дерлік несие мекемесі ипотека бойынша пәтерді тек бастапқы жарнамен сатып алуды ұсынады.

Сіз бастапқы жарнасыз ипотека ұсынатын ұйымды таба аласыз, өйткені бұл шарт міндетті емес. Бірақ олардың ұсынысында несиені пайдаланғаны үшін пайыздық мөлшерлеме айтарлықтай көтерілуі мүмкін. Алғашқы жарнасыз ипотекалық бағдарламалар аз, сонымен қатар олар неғұрлым күрделі шарттармен беріледі және сіздің төлем қабілеттілігіңіздің елеулі дәлелі болған жағдайда ғана бекітіледі. Сізге көп құжаттарды жинауға тура келеді, өйткені банк ақшаңызды қайтарып алмау қаупін төндіріп, мұндай үлкен соманы бермейді.

Әдетте, мұндай несие ұсыныстары жеке жылжымайтын мүлкі және, әрине, тұрақты табысы бар, оны жоғалту қаупі жоқ әлеуетті қарыз алушылардың шектеулі шеңбері үшін жасалады. Кейде несиелік ұйымдар мүлікті кепілге ала отырып, бастапқы жарнасыз ипотека алуды ұсынады. Бұл жағдайда бастапқы жарна көбінесе талап етілмейді, бірақ мұндай ұсынысқа қызығушылық айтарлықтай көтерілуі мүмкін.

Сатып алушы ипотекалық жарнаны төлеуге мүмкіндік беретін мемлекеттік бағдарламаларды пайдаланатын болса, ипотекалық несиеге өтінімді банктер оңай қабылдайды. Мысалы, кез келген ипотека бойынша бастапқы жарна түрінде аналық капитал қорлары жақсы әрекет ете алады. Сонымен қатар, егер ірі қалаларда бұл сома 7-10% бастапқы жарнамен төлемге айналуы мүмкін болса, онда провинцияларда аналық капиталдың көмегімен сіз нақты сатып алу үшін жалпы соманың үштен біріне дейін төлей аласыз. мүлік.

Кейбір банктер өз мақсаттарына жету жолында қулыққа барады: олар ипотекаға қажетті ең төменгі жарнаны төлеу үшін жеке тұтынушылық несиелер береді. Немесе олар кейіннен бастапқы жарнадағы айырмашылықты өтеу үшін ипотеканың мөлшеріне тұрғын үй сатып алу үшін талап етілетін сомадан үлкен соманы енгізеді. Ипотекалық несиенің көлемі ұлғаяды және онымен бірге несиені пайдалану пайызы да өседі. Бұл қарыз алушы үшін өте тиімді емес, өйткені кейіннен ол барлық алынған соманы, сондай-ақ осы қаражатты пайдаланғаны үшін пайыздарды төлеуі керек. Егер адам ипотека бойынша бастапқы жарнаны жасау үшін мақсатты емес несие алса, онда ол ай сайын ипотека мен несие төлемдерін төлеуге тура келетінін есте ұстауы керек. Және бұл өте қиын болып шығады.

Кез келген ірі банкте бастапқы жарнамен ипотека алуға болады. Тұрғын үй құнын ішінара төлеу тек несиелік мекемелерге ғана емес, ең алдымен қарыз алушылардың өздеріне де тиімді. Шынында да, бұл жағдайда несиенің жалпы сомасы, оны төлеу мерзімі және ай сайынғы төлемдер мөлшері азаяды.

Бүгінгі таңда ипотекалық несие мөлшерлемесінің мөлшері, яғни несиені пайдаланғаны үшін қанша пайыз артық төлеу керектігі ең төменгі жарнаның төленуіне тікелей байланысты. Ең ірі банктер оны әдетте жылжымайтын мүлікті сатып алудың жалпы сомасының оннан үштен бір бөлігіне дейін белгілейді. Сарапшылардың пікірінше, банктер үшін де, тұтынушылар үшін де бірінші төлемнің ең оңтайлы мөлшері тұрғын үй бағасының үштен бірі болып табылады. Бастапқы жарнасы тұрғын үй бағасының 1/10 бөлігінен аз болатын ұсыныстар сирек кездеседі және жоғары пайыздық мөлшерлемені, сондай-ақ төлем қабілеттілігіңіздің басқа кепілдіктерін қамтиды. Бұл сіздің қаржылық міндеттемелеріңізді орындамауыңызға байланысты ықтимал тәуекелдерді болдырмау үшін банктік ұйымдарға қажет.

Алайда, егер сатып алушы құнының жартысынан көбін бірден төлей алса, несие де беруге құлықсыз, өйткені қалған сомамен бірге одан алынатын пайыз да азаяды. Банктің мұндай ипотекалық несиелеуден түсетін кірісі бастапқы төлем 20-25% болған жағдайға қарағанда әлдеқайда төмен.

Алдын ала төлем мүмкіндіктері

Тұрақты тұтынушылық несиені алу үшін бастапқы төлем дерлік талап етілмейді. Сонда несие ұйымдары негізгі қарызды алғанға дейін де несиенің бір бөлігін қайтаруды қандай мақсатпен талап етеді? Ипотекалық несиелеуге келетін болсақ, ең төменгі жарна өте маңызды рөл атқарады. Ипотека ұсынысы оған тікелей байланысты:

Несиенің жалпы сомасы бастапқы төлемнің мөлшеріне де байланысты. Яғни, депозитке салуға болатын сома неғұрлым көп болса, соғұрлым қарыз сомасы аз болады. Демек, ай сайынғы төлемдер, сондай-ақ несиені пайдаланғаны үшін пайыздар азаяды.
Ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме де бастапқы жарнаның мөлшеріне тікелей байланысты. Үлкен соманы төлеуге дайын болу сіздің қаржылық әл-ауқатыңыз бен төлем қабілеттілігіңіз туралы айтады. Банктік ұйымдар мұндай клиенттер үшін пайыздық мөлшерлемені төмендетеді.
Сақтандыру төлемінің көлемі қысқарады. Көптеген несие ұйымдары өз қарыз алушыларының өмірі мен мүлкін сақтандыруға міндеттейді. Сақтандыру сыйлықақысының мөлшері банк ұсынған сомаға байланысты. Демек, бастапқы төлемнің ұлғаюымен сақтандыру төлемі де азаяды.
Банктік тәуекелдерді азайтады. Белгілі бір соманы өз бетінше жинақтау мүмкіндігі сіздің қаржылық төлем қабілеттілігіңіздің кілті болып табылады. Бұл сіздің несиелік міндеттемелеріңізді орындамау ықтималдығы айтарлықтай төмендейді дегенді білдіреді. Бастапқы төлем неғұрлым жоғары болса, клиент соғұрлым сенімді болады және қарыз алушы үшін қолайлы ұсыныс кезінде ипотекалық несиені мақұлдау мүмкіндігі соғұрлым жоғары болады.
Несие тарихы бұзылғандарға ипотека алуға мүмкіндік береді. Кейде басқа несиелік міндеттемелері бойынша берешегі бар қарыз алушылар қанағаттандырылып, ипотека алуға рұқсат етіледі. Бірақ бұл өте сирек және үлкен бастапқы жарна болған жағдайда ғана болады.

Осы себептерге байланысты ипотекаға баспана алғысы келетіндер ақшасын алдын ала жинақтауы керек. Біріншіден, белгілі бір соманы үнемдеу мүмкіндігі адамның ай сайынғы ипотекалық төлемдерді көтере алатындығын көрсете алады. Екіншіден, ипотекалық несиелеуге жағдай жасауда бастапқы соманың мөлшері маңызды рөл атқарады.

Алғашқы жарнаны қайдан алуға болады

Бұл сұрақ жас отбасылардың көпшілігін алаңдатады: бірінші төлемге қажетті соманы қайдан табуға болады?

Мүлікті сату. Көбінесе адамның қандай да бір жылжымайтын мүлкі бар, бірақ ол өзінің өмір сүру жағдайын жақсартуға тырысады. Бұл жағдайда бұрыннан бар пәтер сатылып, түскен қаражатқа бастапқы жарна төленеді. Ең төменгі төлемді төлеудің бұл әдісі балама деп те аталады. Бұл әсіресе коммерциялық жылжымайтын мүліктері бар, бірақ оны пайдаланбайтындар үшін тиімді. Кейде бастапқы жарнаны төлеу үшін басқа мүлік сатылады: жеке көліктер, бағалы зергерлік бұйымдар және т.б.
Үнемдеу. Кейбір қаржылық ауқатты адамдар банктің қызметіне жүгінбей-ақ қолма-қол ақшаға баспана алу үшін ақшасын әдейі жинайды. Алайда, кейін олардың өмірлік жағдайы тұрғын үйге шұғыл мұқтаж болатындай дамиды, ал жеткілікті сома әлі жинақталмаған. Мысалы, егер адам өз отбасын құрса. Немесе адамдар кейінірек банктен жақсы несие алу үшін бірінші жарнаны әдейі қояды. Жинақталған сома инфляцияға, бағаның өсуіне байланысты құнсызданбауы және қарақшылардың қолынан немесе оқыс оқиғадан жоғалып кетпеуі маңызды. Ол үшін пайыз өсетін арнайы банктік шот ашқан дұрыс. Кейде банктер, егер жинақталған қаражат бірінші ипотекалық төлемді төлеуге жұмсалатын болса, арнайы ипотекалық шарттармен депозиттер салуды да ұсынады.
Бірінші төлемді төлеу үшін мақсатты емес несие. Кейбіреулер бастапқы төлем мәселесін тағы бір тұтынушылық несие арқылы шешеді. Экономистер мұндай шешімді өте тиімсіз деп санайды, өйткені қарыз алушы несиені де, ипотеканы да төлеуге мәжбүр болады. Сонымен қатар, тұтынушылық несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер ипотекалық ұсыныстардан әлдеқайда жоғары, яғни артық төлемдер өте маңызды болуы мүмкін.
Аналық капитал қаражатынан жарна. Банктік ұйымдар бастапқы төлемді төлеудің бұл әдісін әбден мүмкін деп санап қана қоймай, оған ықыласпен келіседі. Дегенмен, зейнетақы қорындағы қаражат өтініш берген күннен бастап бірнеше айдан кейін ғана банкке түсетінін ескеру қажет.

Ипотекалық несие беру ережелері заңнамада көрсетілген бе?

Ресей заңнамасында ипотекалық несиелеуге арналған жеке бап бар. No 102 - F3 Федералдық заңы ипотекалық несиенің шарттарын талқылайды, алайда мемлекет ең төменгі жарнаның мөлшеріне және қажеттілігіне қатысты ешқандай шектеулерді талқыламайды. Сондықтан тұрғын үйді несиелендірудің бұл шартын тек банктер өздері шешеді.

Кейде несиелік ұйымдар ең төменгі төлемсіз ипотекалық ұсыныстарды ұсынады, бірақ сонымен бірге олар оны алу шарттарын қатайтады, сонымен қатар пайыздық мөлшерлемені айтарлықтай арттырады.

Алғашқы төлем қашан қажет?

Көбінесе несие ұйымдары құжаттарды жинау кезеңінде де сізде қажетті соманың бар екенін дәлелдейтін құжаттарды талап етеді. Сома несиелік келісімге қол қою кезінде ұйымның шотына түсуі керек. Егер осы сәтте сома бұрын көрсетілгеннен аз болып шықса, несие шарттары қайта қаралуы мүмкін.

Бастапқы салым қаражатын қолма-қол ақшасыз аудару арқылы аударуға немесе банк бөлімшесінде төлеуге болады.

Ресейдегі ірі банктердің ипотекалық шарттары

Банктер несие бойынша пайыздық мөлшерлемені және басқа да реквизиттерді бастапқы төлемнің мөлшеріне байланысты өзгертуге келіседі. Ең танымал ресейлік қаржы институттарының несиелік келісімі бойынша ұсыныстарды қарастырыңыз.

Сбербанк. Несие беруші мен қарыз алушы арасында келісім-шарт жасалады, оған сәйкес ең төменгі төлем тұрғын үйдің жалпы құнының 20% құрайды. Бұл көрсеткіш тек «Жас отбасы» бағдарламасына қатысушылар үшін 5%-ға төмендейді. Пайыздық мөлшерлеме бірінші жарнаның мөлшеріне тікелей байланысты және 12,5-тен 13%-ға дейін.
ВТБ 24. Ипотекалық несие жалпы құнының 15 пайызын төлей алатындарға ғана беріледі. Бірақ бұл көрсеткіш аймаққа байланысты өзгеруі мүмкін. Бұл банктегі төлемдер мерзімін 30 жылға дейін есептеуге болады. Сондай-ақ, ВТБ-да «2 құжатқа ипотека» қағаздарын жинаудың қажеті жоқ арнайы ұсынысы бар. Дегенмен, ең төменгі жарна пәтердің жалпы бағасының кем дегенде жартысын құрауы керек.
Deltabank. Ипотекалық несиелеу 15% ең аз жарнамен беріледі. Бұл ұсыныс бойынша пайыздық мөлшерлеме бірдей ипотекалық несиелендіру өте қолайлы болып табылады - тек 12%. Ал егер қарыз алушы жалпы құнының 50%-дан астамын өз бетімен төлеуге дайын болса, онда оған арнайы мөлшерлеме қарастырылған – жылдық 11,5%.
Россельхозбанк. Бұл ұйымда ипотекалық несиені бастапқы жарнаның жалпы сомасының 15% болуы арқылы алуға болады. Бірақ бұл мөлшерлеме тек қайталама нарықта сатып алынған тұрғын үй үшін жарамды. Жаңа ғимараттар үшін ең төменгі жарна пәтер бағасының кемінде бестен бірін құрауы керек. Ал егер қарыз алушы сәнді жылжымайтын мүлікті сатып алса, онда ол тұрғын үйдің жалпы құнының кем дегенде үштен бірін төлеуі керек. Бұл банктегі кез келген ипотекалық несиелермен төлемдерді 30 жылға дейін есептеуге болады.

Төлеу қабілетіңізді қалай тексеруге болады?

Егер сіз жылжымайтын мүлікті ипотекаға алғыңыз келсе, барлық ұйымдар сіздің төлем қабілеттілігіңізге сенімді болуы үшін белгілі бір қаражаттың болуын растайтын құжаттарды жинауға дайын болуыңыз керек. Қаржыңыздың дәлелі ретінде келесі құжаттарды ұсына аласыз:

Шотта ең аз жарнаны төлеуге жеткілікті белгілі бір ақша сомасының бар екенін растайтын анықтама. Бұл жағдайда шот кез келген банкке тиесілі болуы мүмкін.
Мұра түріндегі қажетті соманы алу туралы құжаттар.
Мәміле сомасын көрсететін басқа жылжымайтын мүлікті сату шарты.
Алынған тұрғын үйдің бір бөлігін төлеуді немесе ондағы үлесті сатып алуды растай алатын құжаттар.
Егер қандай да бір себептермен сатып алу-сату шарты жасалмаса, сатылған мүліктің құны туралы тәуелсіз комиссияның актісі.

Бастапқы төлемге қаражат алу тәсілі ретінде басқа банктен немесе IOU-дан несиелік келісім берілгенде банктер әрқашан ипотека беруге келіспейді. Бұл қарыз алушылар әдетте сенімді емес және банк олармен келісімге отырып, белгілі бір тәуекелдерге барады.

Ипотекалық ұсынысты таңдағанда, ең алдымен пайыздық мөлшерлемеге назар аударып, өз мүмкіндіктеріңізді шынайы бағалау керек. Сатып алушы бере алатын бастапқы жарнаның сомасы неғұрлым көп болса, банк ұсынысы ол үшін тиімдірек болатынын есте ұстаған жөн.

Сбербанкте ипотекалық несиеге өтініш берген кезде клиенттер бастапқы жарна мәселесіне тап болады. Олар екі нәрсені түсінбейді:

Банк сатып алынған мүлікті кепілге алады, сондықтан ақшаны жоғалту қаупінен қорғайды - кепілге қойылған пәтерді немесе үйді сату арқылы банк несиені қайтарады.
Ипотекадағы мүлікті міндетті сақтандыру ипотекалық төлемдер тоқтатылған кезде несие берушінің ақшаны жоғалту қаупін нөлге дейін төмендетеді.

Жоғарыда айтылғандардан тұрғын үйді ипотекалық несиелеу үшін бастапқы төлем талап етілмейтіні шығады. Дегенмен, мұнда бәрі соншалықты анық емес. Қарыз алушының қаражатынан тұрғын үй құнының бір бөлігін төлеу тек несие берушіге ғана емес, оның клиентіне де қажет. Неге бұлай? Оны анықтап көрейік.

Бұл не үшін қажет және ол неге байланысты

Бастапқы жарна несиеге сатып алынған мүлік бағасының бір бөлігі болып табылады, оны сатып алушы дереу төлеуі керек. Сбербанктегі ипотека бойынша бастапқы жарнаның мөлшері белгіленген сомалармен емес, сатып алынған объектінің құнына пайызбен көрсетіледі.

Жинақ банкінің көзқарасы бойынша несиеге берілген нысанды ішінара төлеу қажет:

кез келген жағдайда пайда алу үшін;
клиенттің төлем қабілеттілігін растау;
өзіндік тәуекелдерді азайту;
қамтамасыз ету объектісінің өтімділігін арттыру – жарна сомасының бір бөлігіне бағаны төмендету арқылы оны тез сатуға болады.

Бұл парадоксальды естіледі, бірақ бастапқы жарна қарыз алушы үшін де тиімді:

Ипотекалық несие бойынша пайыздық мөлшерлемені төмендетуге мүмкіндік береді. Ашық ұсыныста банк несие бойынша, оның ішінде ипотека бойынша ең төменгі мөлшерлемені көрсетеді. Оны алу өте қиын, бірақ мүмкін. Ипотекалық несие бойынша төлемді барынша азайтуға мүмкіндік беретін себептердің бірі - қарыз алушының жеке тұрғын үй үшін төлем сомасы. Егер ол бастапқы бағадан 30%-ға асып кетсе, ипотеканың ең төменгі мөлшерлемесі кепілдік беріледі;
Сақтандыру сыйлықақыларының мөлшерін азайтады, ал сыйлықақы неғұрлым көп болса, соғұрлым несие сомасы сақтандырылуы керек;
Бұл тұрғын үй құнының 50% төлеген кезде бар болғаны екі құжатпен ипотекалық несие алуға мүмкіндік береді;
30%-дан астам бастапқы жарнамен нашар несие тарихы болса да несиелік қаражаттың бөлінуіне кепілдік береді;
Отбасылық бюджеттің пайыздар мен сақтандыру төлемдері бойынша жалпы шығынын азайтады.

Көріп отырғаныңыздай, алдын ала төлем жасау несие берушіге де, борышкерге де тиімді.

Сбербанктегі ипотека бойынша бастапқы жарна нені анықтайды және қанша тұрады? Мұнда бәрі қарапайым: клиент банк үшін неғұрлым қызықты болса, несие шарттары соғұрлым тартымды болады.

Несие берушіні қызықтыру үшін бұл жағдайда Сбербанк әлеуетті қарыз алушы:

тиісті құжаттармен расталған табыстың жоғары деңгейі;
сұралған несие сомасы;
ипотекалық несиелеу мерзімі;
банкте депозиттің болуы немесе ол арқылы жалақы алу;
өтімді қамтамасыз етудің болуы;
оң несие тарихы;
ұсынылған құжаттар пакетінің толықтығы.

Жоғарыда аталғандардың әрқайсысы белгілі бір дәрежеде несиенің пайыздық мөлшерлемесіне және бастапқы жарна сомасына әсер етеді.

Сбербанктегі бастапқы жарна сомасы

Ипотекалық несиелендіруді дамыту бағдарламасын жалғастыра отырып, жинақ банкі тұрғын үйлердің әртүрлі санаттары үшін бастапқы жарнаның әртүрлі пайыздарын белгіледі.

бастапқы нарық

Бастапқы нарыққа иесі құрылыс салушы болып табылатын барлық тұрғын үй-жайлар кіреді. Бұл салынып жатқан немесе салынып жатқан ғимараттағы пәтерлер. Жаңа ғимараттан үй сатып алған кезде ипотеканың бастапқы жарнасы қандай? Мұнда бастапқы жарнаның мөлшеріне екі фактор әсер етеді:

құрылыс индустриясын ынталандыру қажеттілігі;
банктердің құрылыс ұйымдарымен жұмысы.

Сондықтан қарыз алушы пәтер құнының 15 пайызын ғана төлеуі керек болады.

Екінші нарық

Қайталама жылжымайтын мүлік нарығы - бұл қайтадан сатылатын пәтерлер мен үйлер. Көшіп жатқан үйде де, егер құрылыс салушы оны жаңа иелеріне сата алса және олар бір күн тұрмай, қайта сатумен айналысса, пәтер осы түрге жатқызылады. Мұндай жағдайлар өте жиі болып тұрады. Сондықтан, ипотекалық несиені ресімдеу кезінде мұндай сәтті ескеру қажет.

Сбербанкте екінші реттік ипотека бойынша бастапқы жарна қанша пайызды құрайды? Мұнда алдын ала төлем пәтер немесе үй бағасының 20 пайызын құрайды.

Үй құрылысы

Үйді өздігінен салу кезінде бастапқы төлемнің ең жоғары пайызы жобалық-сметалық құнынан 25%. Түсіндіру қарапайым: банк ықтимал тәуекелдерді азайтады. Өйткені, өз бетіңізше үй салу қиын және қиын іс. Олардың қорқыныштары орынды: іс жүзінде солшыл фирмалар арқылы ипотекалық қаражатты мақсатсыз пайдалану жағдайлары көп.

Әлеуметтік топтар үшін жеңілдіктер

Мемлекет өз саясатында халықтың өзі үшін маңызды топтарын қаржылай қолдайды, оларға әртүрлі жеңілдіктер береді. Олардың арасында әскери қызметкерлер мен жас отбасылар бар.

Әскери қызметкерлер үшін

3 жылдан астам мерзімге келісім-шарт жасасқан Ресей Федерациясы Қорғаныс министрлігінің әскери қызметшілері мемлекеттік жинақ-ипотекалық бағдарламаның (НИС) қатысушылары болуға құқылы. Оған сәйкес, тұрғын үй сатып алуға қаражат ай сайын мемлекеттік бюджеттен бағдарламаға қатысушының жеке шотына түседі. Оларды бірден пайдалануға болады немесе жинақтап, бірінші жарнаны төлеуге болады. Субсидия мөлшері:

ең аз - 500,0 мың рубль;
максимум - 2 миллион 486 мың рубль.

Анықтама үшін: ипотека шарты үлкен сомаға жасалуы мүмкін. Айырманы қарыз алушы өз қаражатынан төлейді.

Жыл сайын 268 465 рубль аударылады. Төлем ай сайын тең үлестермен төленеді. Осылайша, 3 жылда сіз шамамен 800,0 мың рубль үнемдей аласыз, бұл бастапқы жарна үшін жеткілікті.

Жинақ банкі әскери ипотеканы келесі шарттармен береді:

ипотекалық сыйақы – 9,5 балл;
максималды сома - 2,33 миллион рубль;
бірінші жарна – 15%;
ипотека мерзімі - 20 жыл;
тек жылжымайтын мүлік сақтандырылған;
21 жасқа толған әскери қызметшілерге беріледі.

Жас отбасыларға арналған

2019 жылдың басынан бастап Ресейде жеңілдетілген шарттармен ипотека берудің мемлекеттік бағдарламасы күшіне енді: жас отбасылар үшін жылына небәрі 6%. Бұл мемлекет ипотекалық несиелеудің нақты мөлшерлемесі мен белгіленген 6 пайыздық мөлшерлеме арасындағы айырмашылықты мемлекеттік бюджеттен өтейді деген сөз. Бағдарламаға кіру үшін сізге қажет:

3 жылдан аз некеде тұру;
ерлі-зайыптылардың әрқайсысы ипотеканы тіркеу кезінде 35 жастан аспауы керек;
2 немесе одан да көп бала тәрбиелеу, ал екінші бала 2018 жылдың 2 қаңтары мен 2022 жылдың 31 желтоқсаны аралығында дүниеге келуі керек.

Маңызды: жас отбасына бір баласы және 30 жастан асқан ата-анасы бар толық емес отбасылар жатады.

Екінші бала үшін жеңілдік кезеңі 3 жыл болып белгіленді. Егер осы кезеңде үштен бірі дүниеге келсе, жеңілдік кезеңінің бұрынғы 3 жылына тағы 5 жыл қосылады. 2018 жылдың қыркүйегінен бастап жас отбасыларға арналған мемлекеттік тұрғын үй бағдарламасы бойынша берілетін әлеуметтік төлемдерді бастапқы жарнаға пайдалануға болады.

Бастапқы жарна сатып алынатын пәтер құнының 20% мөлшерінде белгіленеді.

Алдын ала төлемсіз өтініш беруге бола ма?

Өмірде экономикалық білімі болмаса, жалдамалы баспана үшін ай сайын қомақты ақша төлегенше, ипотекаға алып, қайталама нарықтан пәтер сатып алған дұрыс екені түсінікті болатын жағдайлар жиі кездеседі. 2019 жылы Сбербанк ипотекасы бойынша ең төменгі бастапқы жарнаға қаражат жоқ.

Бірден біз банктің әлеуетті клиенттері арасында жүрген екі қате пікірді атап өтеміз.

Алдын ала төлемсіз ипотека алу тек Сбербанкте ғана емес, сонымен қатар Ресейдегі кез келген басқа банкте де жұмыс істемейді (ипотекалық несие бойынша өте жоғары пайыздық мөлшерлемемен Металлинвестбанк ережелерінен ерекшелік).
Кез келген соманың бастапқы жарнасының орнына мүлік кепілін ұсыну да ипотека шартын жасасуға мүмкіндік бермейді.

Дегенмен, сатып алынған нысанның бастапқы төлеміне өз қаражатыңызды жасамай-ақ, ипотека алуға болатын жолдар бар.

Жарнаны өтеу үшін азаматтардың жекелеген санаттарына (әскери қызметкерлер, Төтенше жағдайлар министрлігінің қызметкерлері, ФСБ, Ішкі істер министрлігі, Федералдық есірткі құралдарының қызметкерлері) мемлекет берген тұрғын үйді сатып алуға сертификаттарды (ГСС) беріңіз. Бақылау қызметі және Федералдық қылмыстық атқару қызметі, жас ғалымдар, Қиыр Солтүстіктен келген иммигранттар және т.б.).
Тұрғын үй алаңын сатып алу үшін мемлекеттік субсидияларды пайдаланыңыз. Мұндай қаражат жас отбасыларға (ерлі-зайыптылардың екеуінің де жасы 35 жастан аспайтын), үш және одан да көп баласы бар отбасыларға, мүгедектерге, ҚТҚ алмаған отставкадағы әскери қызметкерлерге және т.б.
Бірінші жарнаны «Аналық капиталмен» төлеңіз - заң шығарушылар бұл қаражатты ипотекалық қарыздың бір бөлігін (несие мен сыйақыны) өтеу үшін ғана емес, сонымен қатар алдын ала төлем шотына алғашқы төлемді жүзеге асыру үшін пайдалану мүмкіндігін қарастырды.
Тұтыну несиесін бірінші жарна көлемінде алыңыз. Алайда, мұнда тұтынушылық несиелер жоғары пайызбен берілетіндіктен, отбасылық бюджетке түсетін салмақ күрт артады. Кепілге автокөлік сияқты мүлік берілсе, пайыздық мөлшерлемені төмендетуге болады.
Пәтердің (үйдің) құнын жарна сомасына асыра бағалаңыз. Бұл әдіс толығымен заңды емес, бірақ танымал болуда. Жылжымайтын мүлік кеңсесі немесе үй иесі болмаса, мұндай комбинацияны жүзеге асыру мүмкін емес. Осыған байланысты банкте шамалы күдік болса, несие беруден бас тартылады. Қызмет ақылы, артық есептелген соманың шамамен 3% құрайды.
Туыстарыңыздан немесе достарыңыздан қарыз алыңыз. Қарызды мүмкіндігінше қайтарыңыз. Бұл ең оңай және ең арзан әдіс, бірақ екіталай.
Жылжымайтын мүлік агенттігінен немесе құрылыс салушыдан несие алуға өтініш беріңіз. Бастапқы тұрғын үй нарығындағы бәсекелестіктің күрт артуына байланысты сатушылар мұндай қызметтерді көбірек ұсынып келеді. Пайыздық мөлшерлеме ипотекалық несиеден сәл жоғары, бірақ банктік тұтынушылық несиеден төмен.
Бөліп төлеуге арналған акциялары немесе алдын ала төлемнің барлық сомасына жеңілдіктері бар әзірлеушіні табыңыз. Жақында салынып жатқан тұрғын үйді сатып алушыларды тартудың бұл түрі өте танымал болды. Кез келген ірі қалада мұндай шарттарды ұсынатын компанияларды таба аласыз.

Бастапқы жарнаны қандай қаражатпен төлеуге болады

2019 жылы Жинақ банкінің ипотекасы бойынша бастапқы жарнаны төлеу үшін сіз мыналарды пайдалана аласыз:

ипотекалық несиеге дейін жинақталған меншікті ақша;
тұрғын үй жағдайын жақсартуға мұқтаж халықтың әртүрлі топтарын қолдау бағдарламаларының мемлекеттік қаражаты;
тұрғын үй сатып алуға арналған сертификаттар (HPL);
аналық капитал;
қарыз қаражаты (тұтыну несиесі немесе туыстарынан немесе таныстарынан қарызға алынған ақша).

Ипотека бойынша бастапқы жарнаны жасау көптеген банк құрылымдарының міндетті талабы болып табылады және несиеге сатып алынған жылжымайтын мүліктің ішінара құнын төлеуді көздейді. Бұл комиссияның мөлшері банктік ұйымдардың қарыз алушыға қойған талаптарына байланысты өзгеруі мүмкін. Бұл мақала талқыланадыалғашқы төлем банктік бағдарламасының оң және теріс жақтары туралыипотека, сондай-ақ оның стандартты құны 2018 ж.

Алдын ала төлем бойынша жеңілдіктер

Ипотека бойынша алдын ала ақша сомасын жасаудың артықшылықтары өте маңызды - егер қарыз алушының бастапқы жарнаны төлеу мүмкіндігі болса, бұл оның банк үшін төлем қабілеттілігінің көрсеткіші. Нәтижесінде ипотекалық несиеге рұқсат алу әлдеқайда оңай. Сондай-ақ банктің өзіне алдын ала төлем жасаудың бірқатар артықшылықтары бар.

Банк үшін

Ипотекалық несиені беру арқылы банк ұйымдары жосықсыз төлеушімен байланысу қаупіне ұшырайды, кейін ол ай сайынғы төлемді төлей алмайды. Банк статистикасына сәйкес, зиянды ипотекалық несие берушілердің басым бөлігі бағдарлама бойынша бастапқы жарнасыз несие бергендердің қатарында.

Бірінші жарнаны төлеу үшін жеткілікті соманың болуы банк үшін клиенттің төлем қабілеттілігінің және болашақта жеткілікті үлкен ақша сомасын тұрақты депозитке төтеп бере алатынының бірінші көрсеткіші болып табылады.

Сондай-ақ, бастапқы жарнаны жасау сатып алынған мүліктің өтімділігі сияқты мәселені шешеді. Мәселе мынада, уақыт өте келе ипотекалық пәтер құнын айтарлықтай жоғалтуы мүмкін. Бастапқы жарна банктің өзіндік кепілі болады және тұрғын үй құнының төмендеуі кезіндегі қаржылық тәуекелдердің бір бөлігін өтейді.

Осылайша, кепілге қойылған жылжымайтын мүлікті шұғыл сату кезінде пәтер құнының бастапқы сомасын алу мүмкіндігі артады.

Клиент үшін

Несие алушылар үшін бастапқы жарнамен үй алудың маңызды артықшылықтары бар:

Ипотекалық несиенің жалпы сомасы айтарлықтай қысқарды;
Жалпы пайыздық мөлшерлемені төмендетуге болады;
Сақтандыру шығындары да төмендейді, өйткені бұл аспект толығымен алынған ипотекалық несиенің жалпы сомасына байланысты;

Банктің ипотекаға өтінімді мақұлдау ықтималдығы айтарлықтай артады – бұл ретте бастапқы жарна сомасы неғұрлым жоғары болса, таңдалған банктен несие алу ықтималдығы соғұрлым жоғары болады.

Ипотека бойынша бірінші жарна сомасы

Ипотека бойынша стандартты бастапқы жарнаның оңтайлы мөлшері әртүрлі банктік ұйымдарда айтарлықтай өзгеруі мүмкін және таңдалған пәтердің жалпы құнының 0-ден 40% -ға дейін болуы мүмкін. Мысалыға, Ресей Жинақ банкіжалпы ипотекалық несиенің 15% бастапқы жарна мөлшерлемесін ұсынады. атақты банк ВТБ 24кем дегенде 20% ипотека бойынша бастапқы жарна талап етеді. В Газпромбанкжәне банк Оралсиббірінші жарнаның жалпы сомасы да 20% құрайды.

Ипотека бойынша бастапқы «алдын ала жарнаның» түпкілікті есебі таңдап алынған тұрғын үйдің жалпы бағалау құны туралы ақпарат негізінде анықталады. Мысалы, ипотекаға 1 миллион рубль тұратын студияны сатып алу қажет болса. 20% бастапқы жарнаның стандартты сомасы 200 000 рубльді құрайды. Қалған 800 мыңын банк ипотекалық несие ретінде береді.

Ең аз бастапқы жарна

Ең аз бастапқы жарнасы бар ипотеканың нұсқаларының бірі - Сбербанктің арнайы «жас отбасы» бағдарламасы. Алғашқы жарна бойынша қалыптасқан мөлшерлеме 15% құрайды. Банктердің басқа да тиімді ұсыныстары болуы мүмкін, мысалы, VTB24 барлық жоғары табысы бар клиенттерге 10% бастапқы жарнамен ипотека береді.

Газпромбанк аналық капиталды пайдалана отырып несие алуға өтініш білдірген ипотекалық қарыз алушыларға тиімді ипотека ұсынады.

Бұл бағдарламаға қатысушылар ең аз бастапқы жарнасы бар болғаны 5% болатын тиімді ипотекалық ұсынысты пайдалана алады.

Бастапқы жарнасыз ипотека

Көптеген банктік ұйымдардың қызмет етуінің перспективалық бағыты ипотека алғысы келетін клиенттер үшін неғұрлым адал жағдай жасау болып табылады. Мұның барлығы төлем қабілеттілігі жоғары, бірақ бастапқы жарнаның жеткілікті қомақты сомасын жинақтауға үлгермеген әлеуетті қарыз алушыларды тарту үшін жасалып отыр. Бірақ бұл жағдайда банктің тәуекелдері де артады, сондықтан қаржы институты кірісі орташадан жоғары болуы тиіс қарыз алушының төлем қабілеттілігіне бірқатар талаптар қоюы мүмкін. Сонымен бірге генералнесиенің бұл түрі бойынша пайыздық мөлшерлемені арттыруға болады.

Алдын ала төлем ретінде нені пайдалануға болады?

Қарыз алушының жеке жинақтары міндетті ипотекалық жарнаның көзі бола алады. Бірақ бүгінде көптеген банктер бастапқы «төлем» ретінде тек ақшалай қаражатты ғана емес пайдалануды ұсынады. Әлеуетті қарыз алушы ипотекаға бірінші қаржылық инвестиция ретінде кепіл ретінде меншіктегі жылжымайтын мүлікті ұсына алады.

Бірақ бұл жағдайда бірнеше маңызды нюанстар бар, өйткені ипотекалық пәтердің құны ипотекамен сатып алынған жылжымайтын мүліктің жалпы бағасынан асуы керек. Несие мамандары банктердің көпшілігі ипотекалық мүлікті таңдаған ипотекалық пәтерден 20%-ға қымбаттауды талап ететінін атап өтеді.

Бастапқы жарна ретінде сіз учаскесі бар жеке үйді, сондай-ақ тұрғын емес үй-жайларды пайдалана аласыз.

Бұл ретте кепілге берілген жылжымайтын мүлік тозығы жеткен тұрғын үй санатына жатқызылмауы, сондай-ақ күрделі жөндеуді «қажет ететін» болуы тиіс.

Аналық капиталды пайдалану

Алғашқы ипотекалық төлем ретінде жас отбасы аналық капитал түрінде мемлекет ұсынған қаражатты пайдалана алады. Бұл бағдарлама 2007 жылдан бері жұмыс істейді және тұрғын үй сатып алуды қажет ететіндерге айтарлықтай қаржылық көмек болып табылады. Дегенмен, банктердің көпшілігі қарыз алушыға қосымша талап қояды - аналық капиталдан басқа, сатып алынатын ипотекалық пәтер құнының кем дегенде 10% депозитке салу.

Бұл шарттарды белгілі банк құрылымдары ипотекалық несие берушілерге қояды Райффайзенбанкжәне Оралсиб.

Алайда, егер клиентте клиенттің жеткілікті жоғары төлем қабілеттілігін растайтын 2 жеке табыс салығы туралы анықтамасы болса, қосымша қаражат талап етілмейді.

Бірінші жарна қашан қажет?

Бастапқы ипотекалық төлемді банк барлық құжаттаманы мұқият тексеріп, тұрғын үй заемын беруді түпкілікті мақұлдағаннан кейін ғана тапсыру керек. Ипотека аналық капитал бағдарламасы бойынша алынса, жарна енгізу мерзімі одан әрі ұлғайтылуы мүмкін. Мұның барлығы анықтаманы растаумен қатар, аналық капиталға қаражат қалдығының бар-жоғы туралы зейнетақы қорынан анықтама ұсыну қажеттігіне байланысты. Сертификат беру 120 күнге дейін созылуы мүмкін. Дегенмен, құжатты алған кездеоның ұзақтығы 30 күн.

Үлкен бастапқы жарнаның оң және теріс жақтары

Ипотека бойынша үлкен төлем жасаудың көптеген артықшылықтары бар. Ипотека бойынша жеткілікті қомақты бастапқы жарна банктің қарыз алушыға деген адалдығын айтарлықтай арттырады. Клиенттің жоғары төлем қабілеттілігі туралы дәлел көп жағдайда ипотеканы беру туралы оң шешім қабылдайтын банк үшін айтарлықтай сенімді. Сондай-ақ, көптеген банктер үлкен көлемдегі бастапқы жарнаны жүзеге асыру кезінде ипотеканың жалпы мөлшерлемесін айтарлықтай төмендетеді.

Үлкен көлемдегі бастапқы жарнаны жүзеге асырудың кемшілігі банкке кепілге қойылған пәтердің сатылуы мүмкін болған жағдайда қаржының айтарлықтай бөлігін жоғалту мүмкіндігі болып табылады. Ипотеканы төлеуде қиындықтар туындаған жағдайда банк кепілге қойылған мүлікті сатуға мәжбүр болады.

Бұл ретте қаржы институты үшін ипотекалық қарыздың жалпы сомасын мүмкіндігінше тез қайтару маңызды.

Сондықтан, егер үлкен бастапқы жарна болса, банк ұйымы кепілді төмендетілген бағамен сата алады - бұл жағдайда қарыз алушы тіпті ипотеканы өтеуге толығымен кететін бастапқы жарнаның бір бөлігін де ала алмайды. қарыз.

Банктік несие ресурстарына қол жеткізу үшін, оның арқасында тұрғын үй сатып алуға болады, жақсы несие тарихы мен жақсы табыстың болуы жеткіліксіз. Ипотека бойынша бастапқы жарнаңыз болуы керек.

Бастапқы (алғашқы) ипотекалық төлем сатып алынған мүліктің құнының бір бөлігі болып табылады. Сатып алушы оны қашан және қалай төлеуі керектігі алдын ала сатып алу-сату шартында, бірақ несиелік қаражатты алғанға дейін нақты көрсетіледі.

Алғашқы жарнаның мәні

Ипотекадағы бастапқы жарна нені білдіреді: банктер оны бағалау үшін, сондай-ақ төлем қабілетсіз азаматтарға ипотекалық несиелеу нарығына кіруді жабу үшін клиенттің жеке қаражатының болуын талап етеді. Үлкен соманың болуы ипотекаға өтініш берушінің:

жеткілікті еріткіш;
үнемділікке бейім;
ұзақ уақыт бойы өз мақсатына тұрақты түрде бара алады.

Яғни, ол өте сенімді, өйткені ол көп ақша таба алды немесе егер ол оны басқа жолмен алса, оны орынды пайдалануды таба алды. Мұндай адамға үлкен несиені ұзақ мерзімге сеніп тапсыруға болады.

Ипотека үшін бастапқы жарна қажет пе деген мәселе әсіресе баспанаға мұқтаж, бірақ табысы бұл мәселені шешуге мүмкіндік бермейтіндер үшін өткір тұр.

Мұндай адамдар үшін бұл талап банктер тәуекелді қарыз алушыларды ығыстыратын кедергіге айналады: егер олардың бастапқы жарнасы болмаса, онда олар жинақтауға мүмкіндік бермейді, яғни олар несиені кейін уақытында қайтара алмайды.

Дегенмен, бұл логика бастапқыда қалдырылуы мүмкін және кейіннен ипотекалық төлемдерді төлеуге пайдаланылуы мүмкін қаражат қазіргі уақытта жалдау ақысын төлеуге жұмсалатын жағдайларды ескермейді.

Бастапқы жарна ипотекаға кіреді ме? Жоқ, бұл қарыз алушының өз қаражаты, олар сатып алынған мүліктің белгілі бір бөлігін төлеуге жұмсалады. Кредитор үшін бұл клиенттің шарттық міндеттемелерін орындамауына байланысты сот ісін жүргізу жағдайында банк өз ақшасын (несие ретінде берілген соманы) қайтарып қана қоймай, сонымен бірге барлық байланысты шығындарды өтей алатынын білдіреді: аукцион өткізу, пайыздарды және есептелген өсімпұлдарды өтеу үшін.

Мұндай жағдайларда меншікті қаражаттың үлесі қаншалықты көп болса да, несие қанша уақытқа төленсе де, қанша пайыз төленсе де, қарыз алушыға барлық шығындарды төлегеннен кейін қалғаны ғана қайтарылады. Осындай әрекеттердің нәтижесінде алынған сома қарыз алушы жұмсаған сомадан аз болуы мүмкін.

Меншікті қаражат үлесі

Сбербанктегі ипотека бойынша бірінші жарна - сіздің жеке қаражатыңыз болу үшін қанша қажет:

«Әскери ипотека» бағдарламасы бойынша – 20 %;
егер әлеуетті қарыз алушы банкке тек екі құжатты ұсынумен шектелуді шешсе, таңдалған пакетке қарамастан 50%;
бастапқы тұрғын үй сатып алу үшін – 15%;
үй сатып алуды немесе салуды күту – 25%;
басқа жағдайларда - 20%.

Бұл мысалда тәуелділікті анық байқауға болады: кепілзат неғұрлым өтімді және клиент неғұрлым сенімді болса, қарыз алушы соғұрлым адал болады - оған неғұрлым қолайлы шарттар ұсынылады және өз қаражатының аз бөлігін инвестициялауға рұқсат етіледі. жоба.

«Әскери ипотеканың» кепілі Ресей Федерациясының Қорғаныс министрлігі болып табылады, онымен сарбаз өте қатаң шарттармен келісім-шартқа отырады. Сондықтан меншікті қаражаттың үлесі минималды. Төлем қабілеттілігі мен жұмысқа орналасу мүмкіндігін растай алмайтындарды максималды шығындар күтеді. Олардан банк сатып алуға 50% қатысуды талап етеді.

Егер бастапқы жарна талап етілмесе, банк өзін келесі жолмен қамтамасыз етеді:

несие бойынша жоғары пайыз;
сақтандыру шарттарының максималды санын жасау бойынша клиенттің талаптары;
әртүрлі комиссияларды енгізу;
басқа да шектеулер қою.

Сбербанктің ипотекалық бағдарламаларын мұқият зерделеу бірінші жарнаның үлесі неғұрлым көп болса, пайыздық мөлшерлеме соғұрлым төмен болатындығын көрсетеді, өйткені. бұл жағдай несие беруші үшін қауіпсіз.

Ипотека бойынша бастапқы жарна қандай болуы керек екенін несие берушінің басшылығы анықтайды. Қарыз алушылар үшін оның бастапқыда үлкен болғаны тиімдірек, өйткені:

оларға жақсырақ пайыздық мөлшерлеме беріледі;
қарыз сомасы неғұрлым аз болса, соғұрлым несиенің бүкіл мерзіміне сыйақы мөлшері аз болады;
кез келген ипотекалық бағдарламалар бойынша сақтандыру төлемдері, басқалармен қатар, несие шотының қалдығын ескереді - қарыз сомасы неғұрлым аз болса, сақтандыру құны соғұрлым арзан болады;
қарыз неғұрлым аз болса, төлемдер соғұрлым аз болса, олар отбасылық бюджетке соғұрлым қолайлы болады.

Меншікті қаражатты растау

Жылжымайтын мүлікті сатып алушы мен оны сатушы банктің қатысуынсыз өз бетінше шешім қабылдайды: бұл қолма-қол ақшаны алу арқылы аудару, шотқа аудару, сейфті пайдаланып есеп айырысу болуы мүмкін. Несие беруші ипотека бойынша бастапқы жарна қанша пайыз болатынын белгілейді, яғни. оның белгілі бір транзакциядағы ең аз рұқсат етілген мәні. Сондай-ақ банк несие бергенге дейін клиенттің төлем қабілеттілігін растайтын құжатты ұсынуды талап етеді.

Ол сатып алу-сату шартында қарастырылған: ол тікелей сатушыға төленеді. Бұл сатып алынған мүліктің бірнеше иесі болған кезде өте маңызды. Құжатта мыналар көрсетілуі керек: иелерінің біреуі немесе олардың әрқайсысы. Соңғы жағдайда әрқайсысына тиесілі сомаларды, сондай-ақ қаражатты қайда (қандай деректемелер үшін) аудару керек екенін жатқызу қажет.

Пәтер үшін ипотека бойынша бірінші жарна қандай болуы керек және оны қалай растауға болатынын несие берушіден білу керек.

Егер банкте сейфтік жәшіктер және басқа заттар түріндегі есеп айырысу рәсімін ұйымдастыруға қатысты арнайы талаптар болмаса, онда стандарт ретінде жылжымайтын мүлікті сатып алушылар мен сатушылар арасындағы есеп айырысуларды кезең-кезеңімен жүргізу тәртібі қолданылады.

Сатып алу үшін төленуі тиіс жалпы соманың 1-ші бөлігі аванстық төлем немесе депозит болып табылады. Бірінші жағдайда тараптардың бірі мәміледен бас тартса, ақша сатып алушыға толығымен қайтарылады. Екіншісінде – егер мәмілені тоқтату бастамашысы сатып алушы болса, ол депозиттен айырылады, егер сатушы болса – екі еселенген соманы өтейді. Бұл төлем алдын ала сатып алу-сату шартына қол қою кезінде жүзеге асырылады. Әдетте ақша қолма-қол ақша түрінде болады. Ақша қаражатын алу фактісін сатушы келісім-шартқа өз қолымен жасалған жазбамен растайды. Қағазда ол соманы сандармен және сөзбен көрсетеді, аты-жөнін толық жазады, қолын қояды. Сондай-ақ мәміле жасалған күні сатушының шотына ақшаны депозит немесе қолма-қол ақшасыз аудару арқылы төлеуге болады. Банк мәміленің құжаттық дәлелдемесін береді. Түпнұсқа сатып алушыда қалады. Сатушы көшірме жасай алады;

2-бөлік – меншікті қаражаттың жалпы сомасы мен аванстық төлем (кепіл) арасындағы айырма. Мысалы, Сбербанкте ипотека бойынша бастапқы жарна қанша болуы керек екенін анықтай отырып, олар сатып алынған нысанның құнына сәйкес меншікті қаражаттың ең аз қажетті үлесін есептейді. Белгілі бір сома (1-ші бөлік) сатушымен келісім бойынша анықталады. Әдетте бұл риэлтор қызметтерінің құнына сәл көп немесе сәйкес келеді. Баланс (2-бөлім) меншікті қаражаттың жалпы сомасы мен сатушыға берілген сома арасындағы айырма ретінде анықталады. 2-ші бөлікті беру фактісі жоғарыда көрсетілген әдістердің бірімен расталады. Бірақ қолма-қол ақшамен төлеу кезінде шарттағы куәландыратын жазудан басқа несие беруші сатушыдан бастапқы жарнаның барлық сомасын алғаны туралы түбіртек талап етуге құқылы.

3-бөлім – қарыз қаражаты. Оларды банк сатушының шотына сатып алушы мәміле бойынша тіркелген құжаттарды ұсынғаннан кейін ол көрсеткен деректемелер бойынша аударады.

Алдын ала төлем ретінде не пайдалануға болады

Ипотека бойынша бастапқы жарнаны қанша төлеу керек, оны банк қызметкері кеңес барысында нақтылайды. Ол сондай-ақ бұл несие мекемесінің ата-аналық сертификатпен жұмыс істейтінін және қандай схема бойынша жұмыс істейтінін түсіндіруі керек. Бүгінде бұл қаражатты банктер қарыз алушының өз қаражатын растау ретінде қабылдайды. Әдетте банк құжатты қабылдап, қарыз алушының өтініші негізінде Зейнетақы қорымен қажетті жұмыстарды жүргізеді. Мұндай жағдайда барлық есеп айырысу қолма-қол ақшасыз нысанда жүзеге асырылады.

Кейбір несие мекемелері бастапқы жарнаның орнына қосымша кепілді - қолданыстағы тұрғын үйді қабылдайды. Ипотека бойынша бастапқы жарна қанша пайызды құрайтыны бұл жағдайда мүлікті бағалау нәтижелеріне және банктің шарттарына байланысты. Кейде қарыз алушылар жаңа пәтер салу немесе оны жөндеу кезінде бастапқы жарна ретінде берілген мүлікті уақытша пайдалану құқығын сақтайды. Бұл жаңа ғимараттар үшін бастапқы нарықта жылжымайтын мүлікті сатып алу кезінде немесе басқа аймақтан көшу кезінде ыңғайлы.

Меншікті қаражаттың болуын растау мүмкіндігі болмаған жағдайда, кейде олар екі несиені – тұтынушылық және ипотекалық несиені қатар ресімдеуге жүгінеді. Бірінші шарт бойынша алынған қаражат бастапқы жарна ретінде төленеді. Шешім өте қауіпті. Мұны жеткілікті үлкен табысы бар адамдар ғана жасай алады:

банк қызметі кредиттік тарихты тексеру кезінде екі міндеттемені де ескере отырып, несиеге өтініш берушінің төлем қабілеттілігінің деңгейі қолайлы болып шықты;
екі несиені де төлеу бойынша міндеттемелерді бір уақытта орындау.

Олар BCI арқылы берілген өтінімнің немесе бұрыннан берілген несиенің бар-жоғын тез біледі. Бастапқы төлем (тіпті ең аз мүмкін сомада) өте лайықты сома. Тиісінше, төлемдер айтарлықтай болады, әсіресе мұндай несие әдетте 5 жылға дейін берілетінін ескерсек. Алғашқы ипотекалық төлем тұтынушылық несие бойынша алғашқы төлеммен сәйкес келген кезде де бұл өте нақты сома болады.

Кредитормен кеңесу кезеңінде жалпы міндетті төлем қанша болатынын алдын ала есептеген жөн. Егер алынған құн кем дегенде бір айдың ішінде бюджеттен алынса (бірінші жарна немесе ипотекалық несиені ресімдеуге байланысты шығыстарды төлеу кейінге қалдырылды), мұндай шешімнің қаншалықты қолайлы болатынын түсінуге болады.

Сақтандыруды жаңарту қажеттілігі туралы есте сақтау керек. Жылына бір рет сақтандыру полисінің әрекет ету мерзімін ұзарту үшін сақтандыру компаниясының кассасына ипотекалық қарыз қалдығының шамамен 1-1,5%-ын төлеуге тура келеді, бұл да сақтандырушының қаржылық жағдайына теріс әсер етеді. қарыз алушы.