Efectuarea unui avans la un credit ipotecar. Care ar trebui să fie avansul pentru un credit ipotecar

Eliberat sub forma unui credit ipotecar.

Valoarea avansului minim pentru programele de credit ipotecar din instituțiile de credit este diferită și poate varia de la 0% la 30% din costul locuinței. Acest parametru este foarte important pentru bancă. Acesta îi permite să evalueze capacitățile financiare ale unui potențial debitor și să determine rata dobânzii la împrumut.

Cu cât debitorul contribuie la achiziționarea de bunuri imobiliare cu mai multe economii proprii, cu atât mai bine. În primul rând, va exista o mare probabilitate ca cererea lui de împrumut să fie aprobată. În al doilea rând, împrumutatul va trebui să plătească mai puțin pentru acesta, deoarece în acest caz, instituția financiară reduce rata dobânzii la împrumut cu câteva puncte procentuale. De exemplu, în cadrul programului de credit ipotecar al Sberbank, conceput pentru achiziționarea de locuințe finite, cu condiția ca împrumutul în ruble să fie emis pentru o perioadă de 20 de ani, iar venitul net lunar mediu al împrumutatului este de 30 mii de ruble, ratele dobânzii, în funcție de în funcție de mărimea avansului, va arăta astfel: de la 10% la 30% - 15% pe an, de la 30% la 50% - 14,5%, mai mult de 50% - 13,75%.

Prin efectuarea unui avans mai mare asupra împrumutului, împrumutatul reduce termenul împrumutului și, prin urmare, reduce plata în exces a acestuia. Raportul optim dintre fondurile proprii și de credit este considerat a fi 50/50.

Sursa avansului poate fi economiile personale ale împrumutatului, fondurile primite din vânzarea bunurilor imobiliare, capitalul de maternitate. Unii clienți folosesc fonduri de credit în aceste scopuri. Dar, în acest caz, apare o povară suplimentară a datoriei, care poate duce la nereguli la credite și la alte probleme financiare. De asemenea, va afecta suma maximă a unui credit ipotecar, acesta va fi redus. Prin urmare, recurgerea la o astfel de sursă nu merită.

Toate programele de credit ipotecar fără avans prevăd o rată mare a dobânzii la împrumut, deoarece sunt riscante pentru bănci.

Vedeți ce este „Plata ipotecară inițială” în alte dicționare:

Următoarele condiții afectează rata dobânzii la un credit ipotecar. Avans și termenul împrumutului. Cu cât contribuția este mai mare și cu cât termenul este mai scurt, cu atât rata poate fi mai mică. Astfel, este posibil să o reduceți cu o medie de 0,25 1 la sută ... ... Enciclopedia bancară

Credit ipotecar- (Ipoteca) Definirea ipotecii, initierea si reglementarea creditului ipotecar Informatii privind definitia ipotecii, initierea si reglementarea creditului ipotecar Cuprins Cuprins Motivele aparitiei unui credit ipotecar si reglementarea acestuia Enciclopedia investitorului

Înregistrarea unui contract de ipotecă- (vezi: Ipoteca). Un contract de ipotecă este încheiat în conformitate cu regulile generale ale Codului civil al Federației Ruse privind încheierea de contracte, precum și cu dispozițiile articolului 8 din Legea federală privind ipoteca (garajul imobiliar). Ipotecile sunt in prezent... Enciclopedia locuințelor

Ce este o ipotecă și ce tipuri este- Ipoteca (hypothecate, hypotheca) este un termen care a apărut pentru prima dată în Grecia în secolul al VI-lea î.Hr. și a fost asociată cu asigurarea răspunderii debitorului față de creditor de către anumite exploatații funciare. În dreptul roman antic, ipoteca era... ... Enciclopedia știrilor

- (JSC „AHML”) a fost înființată în 1997 de către guvernul Federației Ruse pentru dezvoltarea creditelor ipotecare în țară. 100% din acțiunile companiei sunt deținute de statul reprezentat de Agenția Federală pentru Administrarea Proprietății Federale. Activitățile AHML sunt controlate de stat și ...... Enciclopedia bancară

Este un set de programe de creditare garantate de bunuri imobiliare, care pot fi împărțite condiționat în două tipuri: de bază și speciale. Linia de bază de produse ipotecare la Sberbank este reprezentată de trei oferte, clasificate ... ... Enciclopedia bancară

Creditarea locuintelor

Credit ipotecar- O ipotecă este un gaj asupra unui imobil. Gajul, la rândul său, este una dintre modalitățile de asigurare a îndeplinirii obligației creanței bănești a creditorului de amanet față de debitor (gajant). Ca o modalitate de a asigura o performanță adecvată ... ... Wikipedia

Un viitor împrumutat ar trebui să fie conștient de costurile suplimentare atunci când își calculează costurile împrumutului ipotecar. Lista și dimensiunea lor depind de banca specifică. Există atât cheltuieli unice, cât și cele care trebuie plătite pe tot parcursul ...... Enciclopedia bancară

- - un set de programe de stat pentru îmbunătățirea condițiilor de viață ale segmentelor de populație neprotejate social. Există mai multe forme de credit ipotecar social. Împrumut ipotecar cu subvenție sub forma unei rate reduse a dobânzii.Programe ipotecare, ... ... Enciclopedia bancară

Creditul ipotecar pentru majoritatea familiilor tinere este singura oportunitate reală de a-și achiziționa propriul spațiu de locuit. Diferite organizații au propriile lor propuneri pentru aceasta, iar mărimea avansului pentru o ipotecă este în mare măsură determinată de politica băncii. De ce avem nevoie de un avans pentru o ipotecă și ce să facem dacă aceste economii nu sunt disponibile, vom discuta acum.

Care este valoarea avansului

Avansul la o ipotecă este un anumit procent din prețul locuinței, pe care cumpărătorul este obligat să îl plătească pe cont propriu, în caz contrar banca nu va emite suma rămasă.

Adresându-se la bancă cu o cerere de eliberare a banilor pentru plata locuinței, prima rată a ipotecii trebuie plătită imediat, chiar înainte ca suma împrumutată să fie creditată în cont. Fiecare organizație stabilește singura plata minimă ipotecară, de obicei aceasta variază de la 7 la 35% din prețul total al imobilului.

Dacă în urmă cu zece ani era încă posibil să iei un credit ipotecar fără a plăti o parte din costul locuinței, acum băncile nu pot refuza această condiție, deoarece multe depind adesea de ea. În primul rând, capacitatea de a plăti o parte din fonduri în mod independent vorbește despre solvabilitatea și bunăstarea financiară a împrumutatului. În al doilea rând, mărimea plății inițiale determină în mare măsură condițiile împrumutului. Cu cât o persoană poate plăti mai mult, cu atât banca riscă mai puțin, adică banca te poate întâlni și scădea dobânda.

Cine beneficiază de plata inițială a creditului ipotecar?

În ce condiții se va acorda un credit ipotecar, fiecare organizație decide singură. O plată în avans la un credit ipotecar nu este deloc o condiție prealabilă pentru obținerea sumei necesare, cu toate acestea, aproape fiecare instituție de credit care oferă astfel de servicii oferă să cumpere un apartament pe o ipotecă doar cu un avans.

Puteți găsi o organizație care oferă o ipotecă fără avans, deoarece această condiție nu este obligatorie. Dar în propunerea lor, cel mai probabil, rata dobânzii pentru utilizarea împrumutului va fi mult crescută. Există puține programe de credit ipotecar fără avans și, în plus, sunt emise în condiții mai serioase și se aprobă doar dacă există dovezi serioase ale solvabilității tale. Va trebui să strângeți o mulțime de documente, deoarece banca nu va emite sume atât de mari, riscând să nu vă primiți banii înapoi.

De obicei, astfel de oferte de împrumut sunt create pentru un cerc restrâns de potențiali debitori care au deja propriul imobil și, bineînțeles, un venit stabil, fără riscul de a-l pierde. Uneori, organizațiile de credit oferă să obțină o ipotecă fără o plată inițială garantată de proprietate. În acest caz, contribuția inițială nu este de cele mai multe ori cerută, dar interesul pentru o astfel de ofertă poate fi foarte umflat.

Cererea de credit ipotecar este acceptată cu ușurință de bănci dacă cumpărătorul folosește programe guvernamentale care îi permit să plătească rata creditului ipotecar. De exemplu, sub forma unui avans pentru orice credit ipotecar, fondurile de capital de maternitate pot acționa foarte bine. Mai mult, dacă în orașele mari această sumă poate deveni o plată cu un avans de 7-10%, atunci în provincii, cu ajutorul capitalului maternității, puteți plăti până la o treime din suma totală pentru achiziționarea de real imobiliar.

Unele bănci, în urmărirea obiectivelor lor, merg la truc: emit împrumuturi de consum separate pentru a plăti rata minimă necesară pentru o ipotecă. Sau introduc în mărimea ipotecii o sumă mai mare decât este necesară pentru cumpărarea locuinței, pentru a compensa ulterior diferența cu avansul. Suma creditului ipotecar devine mai mare, iar odata cu aceasta creste si dobanda pentru utilizarea creditului. Acest lucru nu este foarte benefic pentru împrumutat, deoarece ulterior va trebui să plătească întreaga sumă luată, precum și dobânda la utilizarea acestor fonduri. Dacă o persoană ia un împrumut fără scop pentru a efectua un avans pentru un credit ipotecar, atunci ar trebui să-și amintească că în fiecare lună va trebui să plătească plăți ipotecare și împrumuturi. Și acest lucru se dovedește a fi foarte dificil.

Puteți lua un credit ipotecar cu un avans în aproape orice bancă importantă. O plată parțială a costului locuinței este benefică nu numai instituțiilor de credit, ci, în primul rând, debitorilor înșiși. Într-adevăr, în acest caz, suma totală a împrumutului, termenul plăților acestuia și suma plăților lunare devin mai mici.

Astăzi, mărimea ratelor ipotecare, adică cât de multă dobândă trebuie să plătiți în exces pentru utilizarea unui împrumut, depinde direct de plata ratei minime. Cele mai mari bănci o stabilesc de obicei la o zecime până la o treime din suma totală pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Potrivit experților, cea mai optimă dimensiune a primei plăți atât pentru bănci, cât și pentru consumatori este o treime din prețul locuințelor. Ofertele cu un avans mai mic de 1/10 din prețul locuinței sunt rare și presupun o dobândă majorată, precum și alte garanții ale solvabilității dumneavoastră. Acest lucru este necesar pentru organizațiile bancare pentru a evita posibilele riscuri asociate cu neîndeplinirea obligațiilor financiare.

Totuși, dacă cumpărătorul poate plăti imediat mai mult de jumătate din cost, împrumutul este și el reticent să emită, deoarece odată cu suma rămasă scade și dobânda care se percepe asupra acestuia. Venitul băncii din astfel de creditare ipotecare este mult mai mic decât în cazul în care plata inițială este de 20-25%.

Caracteristici de plată în avans

Pentru a obține un împrumut de consum obișnuit, plata inițială nu este aproape niciodată necesară. Atunci, în ce scop solicită organizațiile de credit rambursarea unei părți din împrumut chiar înainte de a primi suma principală? Când vine vorba de creditarea ipotecară, rata minimă joacă un rol foarte important. Oferta de credit ipotecar depinde direct de aceasta:

Suma totală a împrumutului depinde și de mărimea plății inițiale. Adică, cu cât suma pe care o poți depune este mai mare, cu atât suma împrumutată va fi mai mică. În consecință, plățile lunare, precum și dobânda de utilizare a creditului, vor deveni mai mici.
Rata dobânzii la un credit ipotecar depinde, de asemenea, direct de mărimea avansului. Disponibilitatea de a plăti o sumă mare vorbește despre bunăstarea și solvabilitatea ta financiară. Organizațiile bancare reduc de bunăvoie rata dobânzii pentru astfel de clienți.
Valoarea acoperirii asigurării este redusă. Multe organizații de credit își obligă debitorii să își asigure viața și proprietatea. Cuantumul primei de asigurare depinde de suma furnizată de bancă. În consecință, odată cu creșterea plății inițiale, se reduce și plata asigurării.
Reduce riscurile bancare. Capacitatea de a acumula independent o anumită sumă este cheia solvabilității tale financiare. Aceasta înseamnă că probabilitatea de nerespectare a obligațiilor de credit este redusă semnificativ. Cu cât plata inițială este mai mare, cu atât clientul este mai de încredere și șansa de aprobare a unui credit ipotecar la o ofertă favorabilă pentru împrumutat este mai mare.
Vă permite să obțineți un credit ipotecar pentru cei al căror istoric de credit este deteriorat. Uneori, debitorii care au restanțe la alte obligații de împrumut sunt îndepliniți și li se permite să contracteze un credit ipotecar. Dar acest lucru se întâmplă extrem de rar și numai dacă există un avans mare.

Din aceste motive, cei care doresc să ia un credit ipotecar pe locuințe ar trebui să înceapă să economisească bani din timp. În primul rând, capacitatea de a economisi o anumită sumă poate arăta unei persoane însuși dacă poate face față plăților ipotecare lunare. În al doilea rând, mărimea sumei inițiale joacă un rol important în crearea condițiilor pentru creditarea ipotecară.

De unde să obțineți avansul

Această întrebare îngrijorează majoritatea familiilor tinere: unde găsiți suma necesară pentru prima plată?

Vânzarea proprietății. Adesea o persoană are deja un fel de imobil, dar se străduiește să-și îmbunătățească condițiile de viață. În acest caz, apartamentul existent se vinde, iar plata inițială se plătește cu fondurile primite. Această metodă de plată a plății minime se mai numește și alternativă. Este profitabil în special pentru cei care au imobile comerciale, dar nu îl folosesc. Alte proprietăți sunt uneori vândute pentru plata avansului: vehicule personale, bijuterii prețioase etc.
Economii. Unii oameni bogați din punct de vedere financiar economisesc bani intenționat pentru a cumpăra locuințe în numerar, fără a apela la serviciile unei bănci. Cu toate acestea, atunci situația lor de viață se dezvoltă în așa fel încât să fie nevoie urgentă de locuințe și încă nu a fost acumulată o sumă suficientă. De exemplu, dacă o persoană își creează propria familie. Sau oameni pusi intenționat deoparte pentru prima tranșă, pentru a obține mai târziu o ofertă de credit mai bună de la bancă. Este important ca suma acumulată să nu se poată deprecia din cauza inflației, a creșterii prețurilor și să nu dispară din mâinile tâlharilor sau din cauza unui accident. Pentru a face acest lucru, este mai bine să deschideți un cont bancar special, pe care dobânda va crește. Uneori, băncile oferă chiar să facă depozite în condiții speciale de credit ipotecar, dacă fondurile acumulate vor fi folosite pentru plata primei plăți ipotecare.
Împrumut nedirecționat pentru plata primei plăți. Unii rezolvă problema avansului cu încă un împrumut de consum. Economiștii consideră o astfel de soluție extrem de dezavantajoasă, întrucât împrumutatul va trebui să plătească atât împrumutul, cât și ipoteca. În plus, dobânzile la creditele de consum sunt mult mai mari decât ofertele de credit ipotecar, adică plățile în plus pot fi foarte semnificative.
Contribuție din fondurile de capital maternității. Organizațiile bancare nu numai că consideră că această metodă de plată a plății inițiale este destul de posibilă, dar sunt și de bunăvoie de acord cu aceasta. Trebuie însă avut în vedere că fondurile din fondul de pensii vor ajunge la bancă abia după câteva luni de la data depunerii cererii.

Regulile privind creditarea ipotecară sunt specificate în legislație?

Legislația rusă are un articol separat dedicat creditării ipotecare. Legea federală nr. 102 - F3 discută condițiile unui împrumut ipotecar, cu toate acestea, statul nu discută nicio restricție privind dimensiunea și necesitatea unei contribuții minime. Prin urmare, această condiție a creditării pentru locuințe este decisă doar de băncile înseși.

Uneori, organizațiile de credit propun oferte de credit ipotecar fără o plată minimă, dar în același timp înăsprește condițiile pentru obținerea acesteia și, de asemenea, măresc semnificativ rata dobânzii.

Când este necesară plata inițială?

Cel mai adesea, organizațiile de credit solicită furnizarea de documente care să ateste că aveți suma necesară chiar și în etapa de colectare a documentelor. Suma trebuie creditată în contul organizației în momentul semnării contractului de împrumut. Dacă în acest moment suma s-a dovedit a fi mai mică decât cea menționată anterior, condițiile împrumutului pot fi revizuite.

Fondurile depozitului inițial pot fi transferate folosind un transfer fără numerar sau plătite chiar la filiala băncii.

Condițiile ipotecare ale celor mai mari bănci din Rusia

Băncile sunt de acord să modifice rata dobânzii la împrumut și alte detalii, în funcție de mărimea plății inițiale. Luați în considerare propunerile pentru un acord de împrumut ale celor mai faimoase instituții financiare rusești.

Sberbank. Se semnează un acord între creditor și împrumutat, conform căruia plata minimă este de 20% din costul total al locuinței. Această cifră este redusă cu 5% doar pentru participanții la programul Young Family. Rata dobânzii depinde direct de mărimea primei rate și variază de la 12,5 la 13%.
VTB 24. Un credit ipotecar va fi acordat doar celor care pot plati 15% din costul total. Dar această cifră poate varia în funcție de regiune. Termenul de plată în această bancă poate fi calculat până la 30 de ani. De asemenea, VTB are o ofertă specială, în care nu trebuie să ridici actele „Ipoteca pentru 2 acte”. Cu toate acestea, contribuția minimă trebuie să fie de cel puțin jumătate din prețul total al apartamentului.
Deltabank. Creditul ipotecar este supus unei rate minime de 15%. Rata dobânzii pentru această propunere este aproape aceeași creditare ipotecară este foarte favorabilă - doar 12%. Și dacă împrumutatul este gata să plătească mai mult de 50% din costul total pe cont propriu, atunci i se oferă o rată specială - 11,5% pe an.
Banca Rosselhoz. Un credit ipotecar in aceasta organizatie poate fi obtinut avand 15% din suma totala pentru avans. Dar acest tarif este valabil doar pentru locuințele achiziționate de pe piața secundară. Pentru clădirile noi, contribuția minimă trebuie să fie de cel puțin o cincime din prețul apartamentului. Și dacă împrumutatul cumpără imobile de lux, atunci trebuie să plătească cel puțin o treime din costul total al locuinței. Cu orice credit ipotecar din această bancă, plățile pot fi calculate pe o perioadă de până la 30 de ani.

Cum vă puteți verifica capacitatea de plată?

Dacă intenționați să luați un imobil ipotecar, ar trebui să fiți pregătit să colectați documente care confirmă disponibilitatea anumitor fonduri, astfel încât toate organizațiile să aibă încredere în solvabilitatea dvs. Ca dovadă a situației financiare, puteți furniza următoarele documente:

Un certificat care să confirme că există o anumită sumă de bani în cont, suficientă pentru plata contribuției minime. În acest caz, contul poate aparține oricărei bănci.
Hârtii la primirea sumei cerute sub formă de moștenire.
Un contract de vânzare a altor bunuri imobiliare, care va indica valoarea tranzacției.
Acte care pot confirma plata unei părți din locuința dobândită sau cumpărarea unei cote din aceasta.
Un act al unui comision independent asupra valorii proprietății vândute, dacă din anumite motive nu există un contract de vânzare.

Băncile nu sunt întotdeauna de acord să emită un credit ipotecar atunci când se oferă un contract de împrumut de la o altă bancă sau un IOU ca modalitate de a obține fonduri pentru plata inițială. Acești debitori nu sunt de obicei de încredere și banca, încheiend un acord cu ei, își asumă anumite riscuri.

Atunci când alegeți o ofertă de credit ipotecar, ar trebui să vă concentrați în primul rând pe rata dobânzii și să vă evaluați în mod realist capacitățile. Trebuie amintit că cu cât valoarea avansului pe care cumpărătorul o poate oferi este mai mare, cu atât oferta băncii va fi mai profitabilă pentru el.

Atunci când solicită un credit ipotecar la Sberbank, clienții se confruntă cu problema unui avans. Ei nu înțeleg două lucruri:

Banca ia proprietatea achiziționată drept gaj, prin urmare, se protejează de riscul pierderii banilor - prin vânzarea apartamentului sau a casei ipotecate, banca va returna împrumutul.
Asigurarea obligatorie a proprietății ipotecate reduce riscul de pierdere a banilor de către creditor la zero atunci când plățile ipotecare sunt reziliate.

Din punctele de mai sus rezultă că plata inițială pentru împrumutul ipotecar pentru locuințe nu este necesară. Cu toate acestea, nu totul este atât de clar aici. Plata unei părți din costul locuinței din fondurile împrumutatului este necesară nu numai de către creditor, ci și de clientul său. De ce este asta? Să ne dăm seama.

De ce este nevoie și de ce depinde

Avansul face parte din prețul proprietății achiziționate pe credit, care trebuie plătit de către cumpărător imediat. Suma avansului la un credit ipotecar în Sberbank este indicată nu în sume fixe, ci ca procent din valoarea obiectului achiziționat.

Din punctul de vedere al Băncii de Economii, plata parțială a obiectului împrumutat este necesară:

pentru profit în orice circumstanță;
confirmarea solvabilitatii clientului;
reducerea riscurilor proprii;
creșterea lichidității obiectului colateral - poate fi vândut rapid prin scăderea prețului pe o parte din suma contribuției.

Sună paradoxal, dar avansul este benefic și pentru debitor:

Vă permite să reduceți rata dobânzii la un credit ipotecar. Într-o ofertă deschisă, banca indică rata minimă a unui împrumut, inclusiv creditele ipotecare. Este foarte dificil, dar posibil. Unul dintre motivele care vă permite să minimizați plata unui împrumut ipotecar este suma plății pentru locuință de către debitor însuși. Dacă depășește prețul inițial cu 30%, rata minimă a creditului este garantată;
Reduce valoarea primelor de asigurare, iar cu cât prima este mai mare, cu atât valoarea împrumutului trebuie asigurată mai mică;
Face posibilă, la plata a 50% din costul locuinței, să primiți un credit ipotecar cu doar două documente;
Garantează alocarea fondurilor de credit chiar și cu un istoric de credit prost, cu o plată inițială de peste 30%;
Reduce pierderea totală a bugetului familiei pentru plățile de dobânzi și asigurări.

După cum puteți vedea, efectuarea unei plăți în avans avantajează atât creditorul, cât și debitorul.

Ce determină și cât este avansul pentru un credit ipotecar în Sberbank? Totul este simplu aici: cu cât clientul este mai interesant pentru bancă, cu atât mai atractive sunt condițiile de creditare.

Pentru a interesa un creditor, în acest caz Sberbank, un potențial împrumutat poate:

un nivel ridicat de venit, care este confirmat de documentele relevante;
valoarea creditului solicitată;
termenul creditării ipotecare;
a avea un depozit la o bancă sau a primi salarii prin aceasta;
disponibilitatea garanțiilor lichide;
istoric de credit pozitiv;
caracterul complet al pachetului de lucrări depuse.

Fiecare dintre cele de mai sus arată într-o măsură sau alta afectează rata dobânzii la împrumut și valoarea avansului.

Valoarea avansului în Sberbank

Continuând programul de dezvoltare a creditării ipotecare, Banca de Economii a stabilit diferite procente de avans pentru diferite categorii de locuințe.

Piața primară

Piața primară include toate spațiile rezidențiale în care proprietarul este dezvoltator. Acestea sunt apartamente dintr-un bloc în construcție sau într-unul construit pentru a fi ocupat. Care este avansul pentru un credit ipotecar atunci când cumpărați o locuință într-o clădire nouă? Aici, doi factori afectează valoarea contribuției inițiale:

necesitatea de a stimula industria constructiilor;
munca băncilor cu organizațiile de construcții.

Prin urmare, împrumutatul va trebui să plătească doar 15% din costul apartamentului.

Piață secundară

Piața imobiliară secundară o reprezintă apartamentele și casele care se vând din nou. Chiar și într-o casă care se mută, un apartament va fi clasificat ca acest tip dacă dezvoltatorul a reușit să-l vândă unor noi proprietari, iar aceștia, fără să fi trăit o zi, sunt angajați în revânzare. Asemenea situații se întâmplă foarte des. Prin urmare, un astfel de moment trebuie luat în considerare atunci când solicitați un credit ipotecar.

Care este procentul avansului la un credit ipotecar în Sberbank pe secundar? Aici plata anticipată este de 20% din prețul apartamentului sau al casei.

Constructii de locuinte

Cu autoconstrucția unei case, cel mai mare procent din plata inițială este 25% din costul de proiectare și estimare. Explicația este simplă: banca minimizează posibilele riscuri. La urma urmei, construirea unei case pe cont propriu este o afacere dificilă și supărătoare. Temerile lor sunt justificate: în practică, există multe cazuri de utilizare abuzivă a fondurilor ipotecare prin intermediul firmelor de stânga.

Privilegii pentru grupuri sociale

Statul în politica sa sprijină financiar grupurile de populație care sunt importante pentru el, oferindu-le diverse beneficii. Printre aceștia se numără personalul militar și familiile tinere.

Pentru personalul militar

Personalul militar al Ministerului Apărării al Federației Ruse care a încheiat un contract pe o perioadă mai mare de 3 ani are dreptul de a deveni participanți la programul de economii și credit ipotecar de stat (NIS). Potrivit acestuia, fondurile pentru achiziționarea de locuințe sunt primite lunar de la bugetul de stat în contul personal al participantului la program. Acestea pot fi folosite imediat, sau puteți acumula și plăti prima rată. Valoarea subvenției:

minim - 500,0 mii de ruble;
maxim - 2 milioane 486 mii de ruble.

Pentru referință: un contract de ipotecă poate fi întocmit pentru o sumă mare. Diferența este plătită de către împrumutat din fonduri proprii.

268.465 de ruble sunt transferate anual. Plata se face lunar in rate egale. Astfel, în 3 ani puteți economisi aproximativ 800,0 mii de ruble, ceea ce este suficient pentru plata inițială.

O bancă de economii emite o ipotecă militară în următoarele condiții:

dobândă ipotecară - 9,5 puncte;
suma maximă este de 2,33 milioane de ruble;
prima tranșă - 15%;
termen ipotecar - 20 ani;
numai imobilele sunt asigurate;
eliberat cadrelor militare care au împlinit vârsta de 21 de ani.

Pentru familiile tinere

De la începutul anului 2019, în Rusia a intrat în vigoare un program de stat pentru emiterea de credite ipotecare în condiții preferențiale: doar 6% pe an pentru familiile tinere. Aceasta înseamnă că statul va acoperi diferența dintre rata reală a creditului ipotecar și rata stabilită de 6% din bugetul de stat. Pentru a intra in program trebuie:

să fie căsătorit de mai puțin de 3 ani;
fiecare dintre soți nu trebuie să aibă mai mult de 35 de ani la momentul înregistrării ipotecii;
creste 2 sau mai multi copii, in timp ce al doilea copil trebuie sa se nasca intre 2 ianuarie 2018 si 31 decembrie 2022.

Important: o familie tânără include familii monoparentale cu un copil și un părinte cu vârsta de cel puțin 30 de ani.

Pentru al doilea copil, perioada de grație este stabilită la 3 ani. Dacă în această perioadă se naște o treime, la cei 3 ani existenți ai perioadei de grație se vor adăuga încă 5 ani. Din septembrie 2018, plățile sociale prevăzute în cadrul programului de locuințe de stat pentru familiile tinere pot fi utilizate pentru contribuția inițială.

Plata initiala este stabilita la 20% din costul apartamentului achizitionat.

Este posibil să aplicați fără un avans?

În viață, sunt destul de des situații când, fără o educație economică, este clar că este mai bine să iei un credit ipotecar și să cumperi un apartament pe piața secundară decât să plătești lunar mulți bani pentru o locuință închiriată. Pur și simplu nu există fonduri pentru plata minimă în avans pentru ipoteca Sberbank în 2019.

Imediat, remarcăm două concepții greșite care se plimbă printre potențialii clienți ai băncii.

Luarea unui credit ipotecar fără plată în avans nu va funcționa nu numai în Sberbank, ci și în orice altă bancă din Rusia (o excepție de la regulile Metallinvestbank cu o rată a dobânzii foarte mare la un împrumut ipotecar).
Oferirea unui gaj de proprietate în loc de un avans de orice sumă nu vă va permite, de asemenea, să încheiați un contract de ipotecă.

Și totuși, există modalități în care, fără a-ți face fonduri proprii pentru plata inițială a obiectului achiziționat, poți obține un credit ipotecar.

Pentru a compensa contribuția, furnizați certificate (GSS) pentru achiziționarea de locuințe eliberate de stat anumitor categorii de cetățeni (personal militar, angajați ai Ministerului Situațiilor de Urgență, angajați ai FSB, Ministerul Afacerilor Interne, Federal Drug). Serviciul de Control și Serviciul Federal al Penitenciarelor, tineri oameni de știință, imigranți din Nordul Îndepărtat etc.).
Profită de subvențiile guvernamentale pentru achiziționarea de spațiu de locuit. Astfel de fonduri sunt alocate familiilor tinere (vârsta ambilor soți nu depășește 35 de ani), familiilor cu trei sau mai mulți copii, persoanelor cu dizabilități, cadrelor militare pensionari care nu au primit PSL etc.
Achitați prima tranșă cu „Capital de maternitate” – legiuitorii au prevăzut posibilitatea utilizării acestor fonduri nu doar pentru achitarea unei părți din datoria ipotecară (organism de credit și dobândă), ci și pentru efectuarea primei plăți în contul plății anticipate.
Obțineți un credit de consum în cuantumul primei rate. Totuși, aici povara bugetului familiei crește brusc, deoarece creditele de consum sunt emise la o dobândă mai mare. Puteți reduce rata dobânzii dacă proprietatea, cum ar fi o mașină, este furnizată ca garanție.
Supraestimați costul apartamentului (casei) cu valoarea contribuției. Această metodă nu este în întregime legală, dar câștigă popularitate. Fără un birou imobiliar sau un proprietar de case, o astfel de combinație este imposibil de implementat. Dacă banca are cea mai mică suspiciune în acest sens, împrumutul va fi refuzat. Serviciul este plătit, aproximativ 3% din valoarea exagerării.
Imprumutați de la rude sau prieteni. Rambursați datoria cât mai mult posibil. Acesta este cel mai simplu și mai puțin costisitor mod, dar puțin probabil.
Solicitați un împrumut de la o agenție imobiliară sau un dezvoltator. Datorită concurenței puternic crescute pe piața primară a locuințelor, vânzătorii oferă din ce în ce mai mult astfel de servicii. Rata dobânzii este puțin mai mare decât cea a unui credit ipotecar, dar mai mică decât a unui credit bancar de consum.
Găsiți un dezvoltator cu promoții pentru rate în rate sau reduceri la întreaga sumă a plății anticipate. Recent, această formă de atragere a cumpărătorilor de locuințe în construcție a devenit foarte populară. În aproape toate orașele mari poți găsi companii care oferă astfel de condiții.

Ce fonduri pot fi folosite pentru plata avansului

În 2019, pentru a achita rata inițială a ipotecii de la Banca de Economii, puteți folosi:

banii proprii acumulați înaintea creditului ipotecar;
fonduri publice din programe de sprijinire a diferitelor segmente ale populației care au nevoie de condiții mai bune de locuit;
certificate pentru achiziționarea de locuințe (HPL);
capitalul matern;
fonduri împrumutate (credit de consum sau bani împrumutați de la rude sau cunoscuți).

Efectuarea unui avans la un credit ipotecar este o cerință obligatorie a multor structuri bancare și presupune plata unui cost parțial al imobilului achiziționat pe credit. Valoarea acestei taxe poate varia în funcție de cerințele organizațiilor bancare față de împrumutat. Acest articol va discutadespre avantajele și dezavantajele programului bancar cu avans ipoteca, precum și valoarea sa standard în 2018.

Beneficii de avans

Avantajele de a face o sumă preliminară de bani pentru o ipotecă sunt foarte semnificative - dacă împrumutatul are posibilitatea de a plăti avansul, acesta este un indicator al solvabilității sale pentru bancă. Ca urmare, obținerea aprobării pentru un împrumut ipotecar este mult mai ușor. Există, de asemenea, o serie de avantaje ale efectuării unei plăți pre-ipotecare pentru banca însăși.

Pentru banca

Prin acordarea unui credit ipotecar, organizațiile bancare riscă să contacteze un plătitor fără scrupule, care ulterior nu va putea plăti plata lunară. Conform statisticilor bancare, majoritatea creditorilor ipotecari rău intenționați se numără printre cei care au acordat împrumuturi în cadrul programului fără un avans.

Prezența unei sume suficiente pentru plata primei rate este primul indicator pentru bancă că clientul este solvabil și va putea face față în viitor depunerii regulate a unei sume de bani suficient de mari.

De asemenea, efectuarea unui avans rezolvă o astfel de problemă precum lichiditatea proprietății dobândite. Chestia este că, în timp, un apartament ipotecar poate pierde semnificativ din valoare. Avansul va fi un fel de garant pentru bancă și va acoperi o parte din riscurile financiare în cazul scăderii valorii proprietății locative.

Astfel, odată cu vânzarea urgentă a imobilelor ipotecate, sunt mai multe șanse de a primi suma inițială a costului apartamentului.

Pentru client

Pentru debitori, există și avantaje semnificative de a achiziționa o locuință cu un avans:

Cuantumul creditului ipotecar total este redus semnificativ;
Rata globală a dobânzii poate fi redusă;
Costurile de asigurare sunt și ele reduse, întrucât acest aspect depinde în totalitate de valoarea totală a creditului ipotecar luat;

Probabilitatea aprobării de către bancă a cererii de credit ipotecar crește semnificativ - în același timp, cu cât valoarea avansului este mai mare, cu atât este mai probabil să obțineți un împrumut de la banca selectată.

Suma primei rate la credit ipotecar

Mărimea optimă a unui avans standard pentru un credit ipotecar poate varia semnificativ în diferite organizații bancare și variază de la 0 la 40% din costul total al apartamentului selectat. De exemplu, Sberbank a Rusiei oferă o rată inițială de rate de 15% din totalul creditării ipotecare. bancă faimoasă VTB 24 necesită un avans la un credit ipotecar de cel puțin 20%. V Gazprombank si banca Uralsib suma totală a primei rate este tot de la 20%.

Calculul final al „avansului” inițial la credit ipotecar este determinat pe baza informațiilor despre valoarea totală de evaluare a locuinței selectate. De exemplu, dacă trebuie să cumpărați o garsonieră în valoare de 1 milion de ruble pe o ipotecă. suma standard a avansului de 20% va fi de 200.000 de ruble. Banca va emite restul de 800.000 ca credit ipotecar.

Avans minim

Una dintre opțiunile pentru un credit ipotecar cu un avans minim este un program special de „familie tânără” de la Sberbank. Rata formată la prima tranșă este de 15%. Sunt posibile și alte oferte profitabile de la bănci, de exemplu, VTB24 emite credite ipotecare tuturor clienților de salarizare cu un nivel ridicat de venit cu un avans de 10%.

Gazprombank oferă credite ipotecare avantajoase pentru debitorii de credite ipotecare care solicită un împrumut cu capital de maternitate.

Participanții la acest program pot beneficia de o ofertă de credit ipotecar profitabilă cu un avans minim de doar 5%.

Ipoteca fără avans

Un domeniu de activitate promițător pentru multe organizații bancare este crearea unor condiții mai loiale pentru clienții care doresc să obțină un credit ipotecar. Toate acestea sunt făcute pentru a atrage potențiali debitori care au solvabilitate mare, dar nu au avut timp să acumuleze o sumă suficient de semnificativă din avans. Dar în acest caz cresc și riscurile băncii, astfel încât instituția financiară poate propune o serie de cerințe pentru solvabilitatea împrumutatului, al cărui venit ar trebui să fie peste medie. În același timp, generalulrata dobânzii la acest tip de împrumut poate fi majorată.

Ce poate fi folosit ca avans?

Economiile personale ale împrumutatului pot acționa ca sursă a contribuției ipotecare obligatorii. Dar astăzi, multe bănci oferă să folosească nu numai echivalentul în numerar ca „plată” inițială. Un potențial împrumutat poate oferi, ca primă investiție financiară într-o ipotecă, bunuri imobiliare deținute ca garanție.

Dar, în acest caz, există mai multe nuanțe semnificative, deoarece valoarea apartamentului ipotecat trebuie să depășească prețul total al imobilului achiziționat cu o ipotecă. Experții în împrumuturi notează că majoritatea băncilor cer ca proprietatea ipotecata să fie cu 20% mai scumpă decât apartamentul ipotecar selectat.

Ca avans, puteți utiliza o casă privată cu un teren, precum și spații nerezidențiale.

În același timp, bunurile imobiliare colaterale furnizate nu ar trebui clasificate drept locuințe dărăpănate, precum și „au nevoie” de reparații majore.

Utilizarea capitalului de maternitate

Ca primă plată ipotecară, o familie tânără poate folosi fondurile oferite de stat sub formă de capital de maternitate. Acest program funcționează din 2007 și reprezintă o asistență financiară semnificativă pentru cei care au nevoie să achiziționeze apartamente rezidențiale. Cu toate acestea, majoritatea băncilor impun debitorului o cerință suplimentară - pe lângă capitalul de maternitate, depuneți cel puțin 10% din costul apartamentului ipotecat achiziționat.

Aceste condiții sunt impuse creditorilor ipotecari de către structurile bancare cunoscute Raiffeisenbankși Uralsib.

Cu toate acestea, nu vor fi necesare fonduri suplimentare în cazul în care clientul deține un certificat de 2 impozit pe venit, care să confirme o solvabilitate suficient de mare a clientului.

Când este necesară prima tranșă?

Plata ipotecară inițială trebuie depusă numai după o verificare amănunțită de către bancă a tuturor documentațiilor și aprobarea finală a eliberării unui credit pentru locuință. Dacă o ipotecă este luată în cadrul programului de capital de maternitate, condițiile pentru efectuarea unei contribuții pot fi mărite în continuare. Toate acestea se datorează faptului că, pe lângă confirmarea certificatului, este necesară prezentarea unui certificat de la fondul de pensii privind disponibilitatea soldului fondurilor pentru capitalul maternității. Emiterea unui certificat poate dura până la 120 de zile. Cu toate acestea, la primirea documentuluidurata sa este de 30 de zile.

Avantaje și dezavantaje ale unui avans mare

Există multe avantaje în a efectua o plată mare în avans la creditul ipotecar. Un avans suficient de important pentru un credit ipotecar crește semnificativ loialitatea băncii față de debitor. Argumentul solvabilității ridicate a clientului este destul de convingător pentru bancă, care în majoritatea cazurilor ia o decizie pozitivă cu privire la emiterea unui credit ipotecar. De asemenea, multe bănci, atunci când fac un avans mare, reduc semnificativ rata totală a creditului ipotecar.

Dezavantajul efectuării unei plăți inițiale mari este posibilitatea de a pierde o parte semnificativă a finanțelor în eventualitatea vânzării unui apartament care este gajat la bancă. În cazul unor dificultăți în achitarea ipotecii, banca va fi obligată să vândă bunul ipotecat.

În același timp, este important ca o instituție financiară să returneze cât mai repede suma totală a datoriei ipotecare.

Prin urmare, dacă există un avans mare, o organizație bancară poate vinde garanții la un preț redus - în acest caz, împrumutatul nu va putea primi nici măcar o parte din avans, care va merge complet pentru a plăti ipoteca. creanţă.

Pentru a avea acces la resurse de credit bancar, datorită cărora puteți cumpăra locuințe, nu este suficient să aveți un istoric bun de credit și câștiguri bune. Trebuie să aveți un avans ipotecar.

Plata ipotecară inițială (inițială) face parte din costul proprietății dobândite. Când și cum trebuie să plătească cumpărătorul este specificat în contractul preliminar de vânzare cumpărare, dar exact înainte de a primi fonduri de credit.

Esența avansului

Ce înseamnă un avans într-un credit ipotecar: băncile cer ca clientul să aibă fonduri proprii pentru a-l evalua, precum și pentru a închide intrarea pe piața creditării ipotecare cetățenilor insolvabili. Prezența unei sume mari indică faptul că solicitantul unei ipoteci:

suficient de solvent;
predispus la economisire;
capabil să meargă consecvent la scopul său pentru o lungă perioadă de timp.

Adică este destul de de încredere, deoarece a putut să câștige o sumă mare de bani sau, dacă a obținut-o în alt mod, să-i găsească o utilizare rezonabilă. O astfel de persoană poate fi încredințată cu un împrumut mare pentru o lungă perioadă de timp.

Problema dacă este necesar un avans pentru un credit ipotecar este deosebit de acută pentru cei care au nevoie de locuință, dar ale căror venituri nu permit rezolvarea acestei probleme.

Pentru astfel de oameni, această cerință devine un obstacol prin care băncile îndepărtează debitorii riscanți: dacă nu au un avans, atunci nu își pot permite să facă economii, ceea ce înseamnă că nu vor putea rambursa împrumutul la timp ulterior.

Cu toate acestea, această logică nu ia în considerare cazurile în care fondurile care ar putea fi inițial puse deoparte și utilizate ulterior pentru plata plăților ipotecare sunt în prezent cheltuite pentru plata chiriei.

Avansul este inclus în ipoteca? Nu, acestea sunt fondurile proprii ale împrumutatului, care sunt folosite pentru a plăti o anumită cotă din proprietatea dobândită. Pentru creditor, aceasta înseamnă că în cazul unui litigiu din cauza neîndeplinirii obligațiilor contractuale de către client, banca nu va putea doar să-și returneze banii (suma oferită sub formă de împrumut), ci și să acopere toate costurile asociate: pt. organizarea unei licitații, pentru plata dobânzilor și penalităților acumulate.

În astfel de situații, oricât de mare este ponderea fondurilor proprii, indiferent de cât timp este achitat împrumutul și oricât de multă dobândă este plătită, împrumutatului i se va restitui doar ceea ce rămâne după achitarea tuturor cheltuielilor. Suma primită ca urmare a unor astfel de acțiuni poate fi mai mică decât suma cheltuită de împrumutat.

Ponderea fondurilor proprii

Prima tranșă a unui credit ipotecar în Sberbank - cât de mult aveți nevoie pentru a avea propriile fonduri:

în cadrul programului „Ipoteca militară” - 20%;
dacă un potențial împrumutat decide să se limiteze la a furniza băncii doar două documente, atunci 50%, indiferent de pachetul ales;
pentru achiziționarea de locuințe pe primar - 15%;
așteptarea achiziției sau construcției unei case - 25%;
în alte cazuri - 20%.

În acest exemplu, se poate urmări clar dependența: cu cât garanția este mai lichidă și cu cât clientul este mai de încredere, cu atât debitorul este mai loial - i se oferă condiții mai favorabile și i se permite să investească o parte mai mică din fondurile proprii în proiect.

Garantul pentru „ipoteca militară” este Ministerul Apărării al Federației Ruse, cu care soldatul încheie un contract în condiții foarte stricte. Prin urmare, ponderea fondurilor proprii este minimă. Cheltuieli maxime îi așteaptă pe cei care nu își pot confirma solvabilitatea și angajarea. De la aceștia, banca va solicita o participare de 50% la achiziție.

Dacă nu este necesară plata în avans, banca se va asigura prin:

dobândă mare la împrumut;
cerintele clientului de a incheia numarul maxim de contracte de asigurare;
introducerea diferitelor comisii;
impunând alte restricții.

Un studiu atent al programelor de credit ipotecar ale Sberbank va arăta că, cu cât ponderea primei rate este mai mare, cu atât rata dobânzii este mai mică, deoarece. această situație este mai sigură pentru creditor.

Care ar trebui să fie avansul pentru un credit ipotecar este determinat de conducerea creditorului. Este mai profitabil pentru debitori decât a fost inițial mai mare, deoarece:

li se va acorda o rată a dobânzii mai bună;
cu cât valoarea datoriei este mai mică, cu atât se va percepe dobânda pe toată durata împrumutului;
plățile de asigurare în cadrul oricăror programe de credit ipotecar iau în considerare, printre altele, soldul contului de împrumut - cu cât valoarea datoriei este mai mică, cu atât va costa asigurarea mai ieftină;
cu cât datoria este mai mică, cu atât plățile sunt mai mici, cu atât sunt mai acceptabile pentru bugetul familiei.

Confirmarea fondurilor proprii

Cumpărătorul de bunuri imobiliare și vânzătorul acesteia decid singuri, fără participarea unei bănci: poate fi un transfer de numerar contra chitanță, transfer într-un cont, decontări folosind o cutie de valori. Creditorul stabilește cât de mult va fi dobânda avansul la credit ipotecar, de exemplu. valoarea sa minimă admisă într-o anumită tranzacție. Banca cere, de asemenea, ca înainte de emiterea unui împrumut să fie furnizată dovada solvabilității clientului.

Este prescris în contractul de vânzare: se plătește direct vânzătorului. Acest lucru este deosebit de important atunci când proprietatea achiziționată are mai mulți proprietari. Documentul trebuie să indice: unul dintre proprietari sau fiecare dintre ei. În acest din urmă caz, este necesar să se atribuie sumele datorate fiecăruia, precum și unde (pentru ce detalii) trebuie transferate fondurile.

Care ar trebui să fie prima tranșă a unui credit ipotecar pentru un apartament și cum să o confirmați, ar trebui să verificați cu creditorul.

Dacă banca nu are cerințe speciale pentru organizarea procedurii de decontare sub formă de cutii de valori și alte lucruri, atunci este utilizată o procedură etapă pentru decontări între cumpărătorii și vânzătorii de bunuri imobiliare ca standard.

Prima parte a sumei totale care trebuie plătită pentru achiziție este o plată în avans sau un depozit. În primul caz, dacă una dintre părți refuză tranzacția, banii sunt returnați integral cumpărătorului. În al doilea - dacă inițiatorul rezilierii tranzacției este cumpărătorul, acesta pierde depozitul, dacă vânzătorul - rambursează suma în mărime dublă. Această plată se face la momentul semnării antecontractului de vânzare. De obicei banii sunt în numerar. Vânzătorul confirmă faptul primirii fondurilor, cu mâna proprie, înscriere pe contract. Pe hârtie, el indică suma în cifre și în cuvinte, își scrie numele complet, își pune semnătura. De asemenea, puteți plăti prin depunere sau prin transfer fără numerar de fonduri în contul vânzătorului în ziua tranzacției. Banca va emite documente justificative ale tranzacției. Originalul rămâne la cumpărător. Vânzătorul poate face o copie;

Partea a 2-a este diferența dintre suma totală a fondurilor proprii și plata în avans (gaj). De exemplu, după ce a specificat cât ar trebui să fie avansul pentru un credit ipotecar în Sberbank, ei calculează cota minimă necesară din fondurile proprii în funcție de costul obiectului achiziționat. O anumită sumă (partea I) se stabilește prin acord cu vânzătorul. De obicei, este puțin mai mare sau corespunde costului serviciilor unui agent imobiliar. Soldul (partea a 2-a) este definit ca diferența dintre suma totală a fondurilor proprii și suma deja transferată vânzătorului. Faptul transferului părții a 2-a este confirmat de una dintre metodele indicate mai sus. Dar la plata în numerar, pe lângă inscripția de certificare de pe contract, creditorul are dreptul de a cere o chitanță de la vânzător la primirea întregii sume a avansului.

Partea a 3-a - fonduri împrumutate. Acestea sunt transferate de banca in contul vanzatorului la detaliile specificate de acesta dupa ce cumparatorul furnizeaza documentele inregistrate pentru tranzactie.

Ce poate fi folosit ca avans

Cât ai nevoie pentru a face un avans pentru un credit ipotecar, va preciza angajatul băncii în timpul consultării. De asemenea, trebuie să explice dacă această instituție de credit funcționează cu certificat de părinte și după ce schemă. Astăzi, aceste fonduri sunt acceptate de bănci ca confirmare a fondurilor proprii ale împrumutatului. De obicei, banca acceptă documentul și, pe baza cererii împrumutatului, efectuează lucrările necesare cu Fondul de pensii. Într-o astfel de situație, toate decontările sunt efectuate într-o formă fără numerar.

Unele instituții de credit acceptă garanții suplimentare în loc de un avans - locuințe existente. Câtă dobândă va fi avansul la o ipotecă în acest caz depinde de rezultatele evaluării proprietății și de condițiile băncii. Uneori, debitorii își păstrează dreptul de a folosi temporar proprietatea transferată ca avans în timpul construcției unui nou apartament sau reparației în acesta. Acest lucru este convenabil atunci când cumpărați o proprietate pe piața primară pentru clădiri noi sau când vă mutați dintr-o altă regiune.

În absența oportunității de a confirma disponibilitatea fondurilor proprii, uneori se apelează la executarea simultană a două împrumuturi - de consum și ipotecar. Fondurile primite în cadrul primului contract vor fi plătite ca contribuție inițială. Decizia este foarte riscantă. Acest lucru poate fi făcut numai de cei care au un venit suficient de mare pentru a:

la verificarea istoricului de credit de către serviciul bancar, nivelul de solvabilitate al solicitantului unui împrumut, ținând cont de ambele obligații, s-a dovedit a fi acceptabil;
îndeplinesc concomitent obligaţiile de plată a ambelor împrumuturi.

Aceștia vor afla rapid despre prezența unei cereri depuse sau a unui împrumut deja emis prin BCI. Plata inițială (chiar și în suma minimă posibilă) este o sumă destul de decentă. In consecinta, platile vor fi semnificative, mai ales avand in vedere ca un astfel de imprumut se acorda de obicei pe o perioada de maxim 5 ani. Chiar și atunci când prima plată ipotecară coincide cu prima plată a unui credit de consum, aceasta va fi o sumă foarte tangibilă.

Este indicat sa se calculeze in prealabil, in faza de consultari cu creditorul, cat va fi totalul platii obligatorii. Daca valoarea obtinuta este retrasa din buget in cel putin o luna (amanata pentru prima rata sau plata cheltuielilor legate de executarea unui credit ipotecar), se poate intelege cat de acceptabila va fi o astfel de decizie.

Trebuie să vă amintiți despre necesitatea reînnoirii asigurării. O dată pe an, aproximativ 1-1,5% din soldul datoriei ipotecare va trebui plătit la casieria societății de asigurări pentru a prelungi valabilitatea poliței de asigurare, ceea ce va afecta negativ și poziția financiară a debitor.