Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http :// www . allbest . ru /

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

"Финансовый Университет при Правительстве Российской Федерации"

КАФЕДРА "Банки и банковский менеджмент"

Контрольная работа по дисциплине

"Стратегия развития коммерческого банка"

"Применение современных информационных технологий в текущей деятельности коммерческого банка"

Выполнила студентка 4 курса

группы ЭЗ-409

Николаева Галина Ивановна

Проверила: Маркова О.М.

Москва 2014 г.

Содержание

• Введение
• Заключение
• Приложение

Введение

Повсеместное использование информационных технологий стало объективной необходимостью. Одна из сфер, где их значение традиционно велико, - финансовая сфера. Можно с уверенностью утверждать, что процесс информатизации банковской деятельности продолжится и в дальнейшем. В банковском секторе в ближайшем будущем будут преобладать тенденции к повышению качества и надежности предлагаемых продуктов и услуг, увеличению скорости проведения расчетных операций, организации электронного доступа клиентов к банковским продуктам. Это обусловлено, прежде всего, стремлением банков к достижению конкурентных преимуществ на финансовых рынках.

Системы управления деятельностью кредитных и финансовых организаций сегодня представляют собой самостоятельное направление в сфере информационного бизнеса. Информационные системы для кредитных организаций прошли достаточно долгий путь развития от простых, разработанных на персональных системах управления базами данных СУБД до современных - на основе клиент/серверных решений промышленных СУБД которые позволяют автоматизировать весь спектр банковских бизнес-процессов: управление ликвидностью, кадрами, банковскими рисками и т.д.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли.

Автоматизация банковских операций является одним из главных условий успешной деятельности Банка. Ориентация Банка на дальнейшее увеличение объема и повышение качества предоставляемых клиентам услуг неразрывно связана с внедрением новых и совершенствованием действующих банковских технологий, что остается одной из наиболее приоритетных задач в стратегии развития Банка.

Цель данной работы - рассмотреть процесс автоматизации банковских операций.

банковская деятельность информационная технология

Глава 1: Цели и задачи автоматизации банковских операций

В настоящее время банковские информационные системы позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности.

Автоматизация банковских операций - это применение электронных и механических устройств, экономико-математических методов и систем управления для обработки, накопления, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях.

Положительные эффекты, которые обычно привносит автоматизация можно поделить на две категории:

1. Эффекты от процесса автоматизации

o Упорядочить имеющуюся информацию об объекте автоматизации

o Выработать согласованное представление об объекте автоматизации

o Обнаружить "узкие" места в объекте автоматизации

2. Результат автоматизации

o Стандартизация технологии работы

o Увеличение объема доступной аналитической информации

o Уменьшение зависимости организации от конкретных исполнителей

o Увеличение "пропускной способности" каждого конкретного исполнителя.

Основными целями внедрения систем автоматизации банковских операций является:

улучшение качества обслуживания клиентов;

- расширение номенклатуры предоставляемых клиентам услуг непосредственно в банке;

улучшенное бухгалтерское обслуживание организаций - возможность обслуживания клиента на дому (т.е. подготовка платежных документов непосредственно у клиента и автоматизированная передача их в банк с возможностью клиента у себя получать информацию о состоянии своих счетов и операциях по ним);

- ускорение обработки платежных документов, сокращение времени на проведение операций, увеличение пропускной способности учреждения;

- обеспечение высокой надежности исполнения банковских операций за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля;

- повышение производительности труда персонала банка; сокращение численности персонала, занятого малоквалифицированными, рутинными операциями;

- повышение квалификации персонала банка и удобства работы;

- достижение безопасности операций и защиты информации от несанкционированного доступа и злоупотреблений.

Информационные системы управления .

Информационные системы управления, или MIS (Management Information System), приобрели в последнее время за рубежом огромную значимость, и постепенно их начинают использовать и российские финансовые организации. Рассмотрим принципы построения и базовое функциональное наполнение таких систем.

Принципы, лежащие в основе Management Information System, можно сформулировать в виде шести основных положений:

· простота предоставления информации и ее использования. Информация должна быть предоставлена различными способами - в графическом, текстовом, гипертекстовом видах - и иметь развитые средства поиска, отбора и сортировки данных, гибкую настройку их отображения;

· оперативность предоставления информации. Данные управленческого учета должны отражать реальное состояние кредитной организации на текущий момент, система должна обеспечивать оперативное обновление данных при изменении первичной учетной информации;

· развитые средства анализа и доступа к информации. Помимо удобного доступа к информации, система должна иметь широкий спектр средств для ее обработки и анализа, прогнозирования изменений в состоянии кредитной организации на основе методов статистического, экономико-математического, экспертного анализа;

· оперативные ответы на запросы и возможность произвольной выборки данных. Данные должны быть структурированы и формализованы; при необходимости пользователь должен получать расшифровки и дополнительную информацию с нужным уровнем детализации по всем показателям и статьям управленческого учета;

· интеграция с офисной системой банка, системой автоматизации бухгалтерского учета. Система должна обеспечивать оперативный доступ к данным как бухгалтерского и финансового учета, так и кадрового учета, а также к средствам управления персоналом организации;

· возможность оформления отчетных данных согласно международным стандартам бухгалтерского учета GAAP и IAS.

Один из вариантов реализации Management Information System - трехуровневная структура. Первый уровень организует обмен данными и внедрение Management Information System в информационное пространстве банка. Уровень обработки данных реализует методики обработки информации, расчет и анализ показателей, блоки статистического и экономико-математического анализа. Самый верхний уровень оформления данных обеспечивает взаимодействие пользователя с Management Information System, организует пользовательский интерфейс.

Функциональный состав Management Information System может варьироваться в зависимости от масштабов банка, числа работающих в нем специалистов, организационной структуры и технологии деятельности. Как правило, Management Information System включает следующие функциональные блоки:

· систему управленческого учета;

· управление ликвидностью, активами и пассивами. Данный блок должен быть построен на основе различных методик оценки ликвидности банка, обеспечивать прогнозирование тенденций изменения ликвидности;

· блок анализа рентабельности (банка в целом, отдельных банковских продуктов, отдельных бизнес-процессов и бизнес-структур);

· систему бюджетирования банка (анализ распределения статей доходов и расходов как в целом по банку, так и по отдельным структурным подразделениям). Система должна обеспечивать не только проектирование бюджета, но и контроль за его исполнением;

· средства управления персоналом (доступ к данным кадрового учета сотрудников в целях предоставления необходимой информации руководителям банка). Обязательное требование - наличие средств организации и планирования рабочего времени. Одним из альтернативных путей решения данной задачи может быть совместное функционирование Management Information System с программными средствами управления персоналом независимых разработчиков.

Многие банки стремятся к внедрению подобной системы, так как она является в настоящее время наиболее адекватным инструментом банковского управления.

Для достижения этих целей необходимо при комплексной автоматизации решить ряд основных задач:

1. Унификация программных и технических средств

Установка унифицированного прикладного программного обеспечения во всех учреждениях банка позволит наиболее эффективно организовать внедрение, сопровождение и развитие комплекса автоматизации. При этом многие вопросы текущей эксплуатации комплекса могут решаться централизованно, с учетом опыта всех подразделений банка.

2. Обеспечение управления ресурсами банка

Оперативное управление финансами банка и организация финансовых потоков в режиме реального времени невозможны без применения автоматизированных систем. Поэтому одной из главных задач автоматизации является разработка средств документооборота и обмена информацией, управления людскими и материальными ресурсами.

3. Внедрение электронных технологий обслуживания клиентов

Одним из направлений, ориентированным на привлечение клиентов и расширение спектра услуг, является внедрение в повседневную банковскую практику новых, современных методов обслуживания клиентов. К таким методам необходимо в первую очередь отнести технологии электронного банковского обслуживания.

4. Обеспечение информационной безопасности

В условиях комплексной автоматизации учреждений банка и развития системы телекоммуникаций задача защиты информации приобретает первостепенное значение. В рамках системы комплексной автоматизации технология информационной безопасности должна быть, с одной стороны, органически связана с архитектурой БИС, а с другой стороны, должна быть ориентирована на использование сертифицированных программных и технических средств. Значимость технологии информационной безопасности особенно возрастает в условиях внедрения электронных форм банковского обслуживания, таких, как подсистемы "клиент-банк", платежные подсистемы на основе банковских карточек и т.д.

Информационная безопасность .

Вместе со многими преимуществами информационные системы таят в себе и не меньше опасностей. Одна из них - возможность несанкционированного доступа к информации и даже осуществления операций. Информационная безопасность является важнейшим аспектом информационных технологий, так как направлена на защиту как клиентской, так и внутренней информации от несанкционированных действий.

Стремительное развитие информационных систем в российских банках делает проблему защиты информации еще более актуальной. Несмотря на то что по сравнению с западными банками доля автоматизированных бизнес - процессов в нашей стране не так велика, случаи нарушений деятельности банков в результате информационных сбоев как умышленных, так и неумышленных, становятся все более частыми.

Причины нарушений в информационной системе организации - это, как правило, либо ошибочные действия пользователей, либо умышленные атаки на систему. В последнем случае целью злоумышленника может быть получение информации, выполнение каких-либо действий, разрушение системы или ее части.

Остановимся подробнее на наиболее распространенных случаях нарушений и сбоев в информационных системах кредитных организаций, а также методах защиты от них.

Случаи ошибочных действий пользователей информационной системы бывают практически во всех сколько-нибудь крупных информационных системах. Совершаемые ошибки, как правило, связаны с неверным вводом информации в систему автоматизации. При этом последствия ошибки можно расценивать по-разному, ввиду различной ценности вводимых данных.

Наиболее опасным следствием ошибочных действий сотрудника банка может стать совершение операции с неправильными основными реквизитами (счета или сумма). Последствия таких ошибок, даже в случае исправления проводки и возврата средств, существенно ухудшают имидж банка и снижают доверие клиентов к нему. Поэтому в большинстве банков вводятся дополнительные системы контроля и достаточно крупные штрафные санкции для сотрудников, совершивших ошибки. Однако несмотря на это, одна-две ошибки на 1000 документов в некоторых кредитных организациях рассматриваются как допустимая норма.

Другая весьма болезненная ошибка пользователя - неправильный запуск какого-либо большого процесса, например, закрытие операционного дня или переоценка валютных средств. Такого рода ошибки обычно вызывают сбои в работе всей организации, задержки в обслуживании клиентов.

Для минимизации потерь от этих ошибок в работе с информационной системой обычно принимаются следующие меры. Во-первых, проводится продуманная и, желательно, задокументированная политика контроля за информационными ресурсами в банке, которая должна определять типы основных документов, условия и вид контроля за их прохождением. Можно выделить следующие принципы, определяющие политику контроля:

· дополнительный визуальный контроль документов на большие суммы (сверх некоторого заранее установленного уровня);

· группировка документов в пачки не более чем по 30-40 шт.;

· параллельный независимый ввод ключевых реквизитов всех (или по крайней мере внешних) платежных документов.

Во-вторых, система настраивается в соответствии с правами пользователя, т.е. его доступ к проведению операций должен быть ограничен определенными условиями и контролируемыми параметрами.

В-третьих, вводится четкая регламентация действий сотрудников в случае ошибочных операций.

В-четвертых, регулярно проводится повышение квалификации сотрудников, использующих компьютерную технику.

Однако в полном объеме эти меры редко применяются, несмотря на то что претворение их в жизнь необходимо. Основные причины - высокая трудоемкость и отсутствие соответствующих процедур в программном обеспечении информационной системы банка. Подобными процедурами при построении системы защиты обычно пренебрегают, особенно в небольших банках, где затраты на автоматизацию невысоки.

Умышленные атаки на систему, происходят достаточно редко, но в то же время они наиболее болезненны для банка. При этом злоумышленник может быть как сторонним лицом, так и сотрудником банка. Обычно при разработке защиты информационной системы от действий злоумышленника выделяются три вида атак, как указано выше.

Труднее всего организовать защиту от несанкционированного получения информации. Это объясняется тем, что для полной защиты часто необходимы не только технические средства, но и комплекс процедур, выполняемых персоналом, поскольку нередко для получения конфиденциальной информации достаточно войти в "контакт" с кем-то из сотрудников банка.

Однако ущерб от утечки информации обычно невелик, что необходимо помнить, принимая решение о выделении денежных средств на разработку подобной защиты. Нанести значительный урон путем хищения информации может только мощная организация (конкурирующая или государственная), которая при достаточных затратах обойдет любую защиту. Необходимо также упомянуть об ограничении доступа в помещение отдела автоматизации и ключевых функциональных служб, что послужит дополнительной защитой.

В отличие от хищений информации осуществление несанкционированных действий часто можно доказать и, следовательно, пресечь. Мотивами несанкционированных действий, как правило, являются попытки хищения средств. Несмотря на наличие параллельного бумажного документооборота, российские банки имеют ряд слабых мест, позволяющих совершать хищения средств. При этом в целом неверно распространенное мнение о том, что подобные преступления совершают профессиональные хакеры, используя сеть Internet. В большинстве российских банков Internet не интегрирован во внутреннею сетевую среду либо защищен с особой тщательностью.

Самым уязвимым для несанкционированных действий звеном информационной системы банка являются автоматические групповые операции, сумма и счета которых обычно не подлежат тщательному контролю. Рассмотрим некоторые их этих операций.

Начисление процентов на расчетные счета и счета до востребования . Обычно известна только общая сумма данной групповой операции, причем приблизительно. Незначительные изменения в каждой проводке с последующим сбросом суммы на счет злоумышленника практически не поддаются визуальному контролю. Для предотвращения подобного рода хищений рекомендуется иметь в рамках службы безопасности специализированную службу для параллельного контроля автоматических операций по закрытым для остальных сотрудников методикам.

Хищение через систему клиент-банк . Ввиду особого внимания к защите этой системы и дополнительного контроля проходящих сумм клиентом, попытки такой атаки имеют обычно характер разового хищения крупной суммы.

Исходя из этого в качестве защиты рекомендуется ограничить для каждого клиента максимальные ежедневные объемы платежей, совершаемых по системе клиент-банк и регламентировать обязательный ежедневный контроль выписки клиентом даже при отсутствии платежей.

Изменение внешнего получателя платежа . Данный тип хищения характеризуется изменением реквизита после прохождения стадий контроля. Защита от злоупотребления достаточно сложна и сводится к запрету на редактирование информации после прохождения стадий контроля и до электронной подписи отправляемого рейса.

Еще одним источником потенциальной опасности для информационных систем является разрушение системы автоматизации или ее отдельного модуля . Как ни странно, но одна из возможных причин подобных действий - желание какого-либо сотрудника банка (обычно увольняемого) отомстить руководству и организации в целом. При этом результаты нанесенного ущерба могут проявиться через неопределенное время, что сделает выявление виновного невозможным. Для защиты от действий такого рода можно рекомендовать регулярно создавать резервные копии, ввести запрет на доступ сотрудника в информационную систему после уведомления его об увольнении, совершенствовать процедуры увольнения во избежание мести со стороны увольняемого.

5. Повышение эффективности расходов на автоматизацию

При комплексном подходе к автоматизации банка должна решаться задача повышения эффективности затрат на автоматизацию. Основным способом повышения эффективности затрат должно быть применение хорошо продуманных унифицированных банковских технологий, надежных программных и технических средств. Особое внимание при создании информационной системы необходимо уделить средствам настроек системы, ее сопровождения и развития.

Унификация технического и программного обеспечения в масштабах банка позволит снизить расходы не только на приобретение, но и на внедрение и сопровождение автоматизированных банковских комплексов.

6. Повышение квалификации сотрудников

Создание информационной системы, применение современных банковских автоматизированных технологий предъявляет повышенные требования к персоналу подразделений банка. Это относится к сотрудникам как инженерных, так и банковских специальностей.

Глава 2. Новые перспективные информационные технологии, применяемые в банковской деятельности

Внедрение электронных систем обработки и передачи информации приобретают универсальный и всеобщий характер, охватив все направления банковской деятельности. Современные информационные технологии позволяют координировать деятельность подразделений банков, расширить межбанковские связи, действовать однократно на финансовых рынках ряда стран. Новые возможности автоматизации банковских операций рабочих мест специалистов, информационных технологий банковских услуг позволяют комплексно решать проблемы анализа банковской деятельности, разработки и создания региональных, межрегиональных и международных банковских систем.

Автоматизация информационных и других технологий банка содействует решению стратегических задач. Главными направлениями, по которым автоматизация обслуживания клиентов воздействует на конкурентную позицию банков, являются уменьшение издержек и увеличение качества обслуживания.

Продвижение новшеств на российском рынке банковских продуктов сдерживается рядом факторов: недостаточным развитием законодательной базы, инфраструктуры, телекоммуникационной среды; низким финансовым уровнем российских потребителей (юридических и физических лиц). Отсюда более бедный набор используемых финансовых инструментов, более медленное освоение новых продуктов и др. Основная масса банковских инноваций нацелена на межкорпоративный сегмент рынка. Это связано с большим объемом сделок, быстротой внедрения, информированностью участников рынка, неоднородностью клиентов, что является предпосылкой появления новых предложений.

Важным направлением развития банковских технологий является Интернет - банкинг. Многие крупные банки предлагают клиентам использовать дистанционный Интернет-банкинг. Под Интернет-банкингом в России чаще всего понимают систему дистанционного управления средствами клиентами банков через Интернет. Виртуальное общение клиента с банком происходит через сайт банка.

Это удобно и оперативно. Интернет-банкинг считается самым дешёвым способом оплаты услуг, конечно если у клиента есть компьютер и он подключён к сети Интернет. Интернет-банкинг работает в основном в крупных банках: Сбербанк РФ, Альфа банк, ВТБ-24.

Круг операций, которые можно осуществить через Интернет-банкинг, достаточно широк. Интернет-банкинг позволяет в любое удобное время, а самое главное, моментально совершать большинство банковских операций.

Пользователям Интернет-банкинга могут предоставляться различные услуги. Это выписки по счетам и оплата различных услуг (мобильная связь, Интернет, коммунальные услуги, междугородная связь). Через Интернет-банкинг клиенты могут осуществлять внутренние и внешние переводы по счетам, конвертацию средств, передавать заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т.д.

Другим направлением совершенствования информационных банковских технологий взаимодействия с клиентами является использование международных электронных карт.

Системы универсальных социальных электронных карт, дают гражданам доступ к госуслугам.

Социальная карта является банковской картой международной платёжной системы MasterCard, поэтому её банковское приложение позволяет владельцу карты пользоваться стандартным перечнем карточных сервисов: оплачивать товары и услуги в магазинах, производить безналичную оплату услуг предприятий ЖКХ, компаний сотовой связи, погашать налоговую задолженность и, конечно, получать на карту все положенные социальные выплаты. Кроме того, в социальную карту зашито ещё несколько дополнительных приложений, в частности, транспортное, медицинское, пенсионное, налоговое и дисконтное.

В качестве еще одной современной информационной банковской технологии можно отметить мультимедиа. Мультимедиа - это интерактивная технология, обеспечивающая работу с неподвижными изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Данная видеосистема позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, при этом наблюдение за клиентом осуществляется с помощью экрана в режиме реального времени.

Так же среди современных банковских технологий выделяют следующие:

интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;

интеллектуальные карточки (smart-card);

обработка изображений платежных чеков. Новая технология занимает промежуточное положение между полностью автоматизированными безбумажными технологиями совершения банковских операций, до сих пор вызывающими у многих клиентов чувство дискомфорта, и старыми, менее эффективными бумажными технологиями, требующими значительного технического персонала.

Банки используют также системы распознавания голоса, которые применяются в автоматизированных системах информационных услуг. С их помощью устное общение можно вести не по телефону, а с помощью компьютера.

Развитие банковских технологий привело к тому, что клиент получил возможность управлять собственным счетом в банке на расстоянии.

Для этих целей всегда можно использовать следующие способы:

1. Е-банкинг - работа со счетом через персональный компьютер.

2. Интернет-банкинг - расчетные операции с помощью Интернета.

3. Мобильный банкинг - это технология, позволяющая клиенту при помощи сотового телефона управлять своими вкладами и банковскими счетами, получать информацию о проведённых транзакциях, текущем состоянии счета и др.

4. Но, безусловно, современные банковские технологии - это, прежде всего, оборудование, которое сегодня обеспечивает быстроту, эффективность, надежность и простоту проведения многих финансовых операций.

Развитие информационных технологий розничного банковского обслуживания связано с поиском новых путей доставки банковским продуктов и услуг для населения. Банки заинтересованы в обеспечении доступа максимально возможного количества людей к своим услугам.

Заключение

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

В настоящее время банки активно пользуются, современными сетевыми технологиями включая скоростные протоколы передачи данных; программным обеспечением: аналитические программы, что способствует ускорению обработки информации и вынесению решений, также ведут электронные торги, анализ лояльности и. др.; интегрированными сетями для обмена данными между компаниями на любых расстояниях.; средствами мультимедиа. Стали использоваться автономные банковские системы с архитектурой клиент-сервер, интерактивные приложения и обслуживание на дому, дистанционное обслуживание.

В заключение отметим, что вопросы банковских информационных технологий имеют огромную значимость и уже давно не являются "техническими", а требуют пристального внимания высшего руководства и всех служб финансовых организаций. Информационные технологии в настоящее время уже не второстепенный обслуживающий участок в деятельности банка, как было некоторое время назад, а напрямую определяют возможности организации по развитию бизнеса и совершенствованию внутренних процессов и системы обслуживания клиентов.

Список использованной литературы

1. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. - М.: Вузовский учебник, 2009. - 400 с.

2. Банковские информационные системы / Под ред. В.В. Дика. - М.: Маркет ДС, 2006

3. Официальный сайт банковский новостей [Электронный ресурс] /http://www.bankir.ru

4. Автоматизация банковских операций [Электронный ресурс] http://www.avacco.ru

5. Управление банковскими операциями [Электронный ресурс] http://www.economica-upravlenie.ru

6. Современные подходы к автоматизации банковской деятельности / В. Галактионов. [Электронный ресурс] / http://www.galaktionoff.ru

7. Автоматизированные информационные технологии [Электронный ресурс] /http://ecsocman.edu.ru

8. Информационные технологии в банковском деле [Электронный ресурс] http://abc. vvsu.ru

9. Информационные системы в экономике [Электронный ресурс] http://econportal.ru

Приложение

В настоящее время рынок программных продуктов для кредитных организаций представлен широким спектром систем, различающихся как функциональной частью, так и технической реализацией, аппаратной платформой, уровнем системного сервиса, методами защиты информации и т.д. Однако любая банковская информационная система обязательно должна отвечать следующим требованиям: возможность сетевой работы многих пользователей; реализация всего комплекса банковских операций по расчетно-кассовому обслуживанию; кредитно-депозитной деятельности, валютным операциям; гибкая настройка для доступа конечных пользователей; поддержка нескольких аппаратных платформ; автоматизированное формирование большей части отчетных форм, возможность их перенастройки и т.д. Этим требованиям в настоящее время удовлетворяют большинство систем для финансовых организаций, представленных на рынке программных продуктов.

Все банковские информационные системы можно разделить на две большие группы: разработанные на основе технологии файл/сервер или клиент/сервер. Последняя стала фактически стандартом. Она имеет такие очевидные преимущества, как высокая скорость обработки информации, слабо зависящая от количества пользователей и объема обрабатываемых данных; развитые возможности защиты информации, что, в свою очередь, обусловлено обработкой основного ее объема на сервере, доступ к которому может быть физически ограничен; гибкость в отношении выборки и анализа данных. Хотя необходимо отметить, что такая технология предъявляет повышенные требования к аппаратно-техническому обеспечению кредитной организации, прежде всего к серверному и сетевому оборудованию, на которые ложится большая часть нагрузки при обработке данных. Преимущества реализации клиент/серверной системы в полной мере проявляются при обработке значительных объемов информации большим числом одновременно работающих пользователей.

При выборе банком информационной системы, безусловно, следует руководствоваться не только стремлением к использованию последних достижений в данной области, но и объективными требованиями. В первую очередь необходимо учитывать размер банка: число работников и автоматизированных рабочих мест, объем и структуру документооборота, количество внутрибанковских и клиентских счетов, наличие филиальной сети, валютных операций и т.д. Это определяет требования к функциональности и производительности информационной системы. Например, если банк достаточно крупный, с десятками тысяч счетов, более чем сотней сотрудников в головном офисе и оборотом документов в несколько тысяч в день, филиалами, работающими в режиме On-line, то с уверенностью можно предположить, что требуется система на основе клиент/ серверного решения на платформе одной из промышленных СУБД. Определенные требования к информационной системе предъявляет специализация банка. Главным образом это касается ее функциональных возможностей и особенностей настройки на конкретную технологию работы кредитной организации.

Помимо собственно программного обеспечения банковские информационные технологии решают еще целый комплекс задач, касающихся информационного и аппаратно - технического обеспечения банковских операций. Попытаемся выделить основные функциональные направления банковских информационных технологий.

Информационные технологии для ведения бухгалтерского учета должны дать возможность обрабатывать все операции, проводимые банком, с приемлемой степенью скорости и надежности, а также осуществлять всю бухгалтерскую и финансовую отчетность. Они должны автоматизировать реальный банковский документооборот, т.е. быть построены "не от проводок, а от операций".

Информационные технологии для управленческого учета и стратегического планирования должны предоставлять широкие возможности для контроля и анализа управленческой и учетной информации. Помимо этого, система должна обеспечивать обмен данными с программными продуктами и инструментальными средствами для финансового и статистического анализа. Подробнее на этом вопросе остановимся ниже.

Информационные технологии для передачи информации - это различные электронные расчетные межбанковские системы, системы электронной связи отделений и филиалов банка с головным офисом. За последнее время значительно возросло значение новых банковских услуг, предоставляемых клиентам посредством Internet-технологий. Данная проблема также актуальна для банков с развитой сетью филиалов, работающих с ними в режиме On-line.

Средства защиты информации многие разработчики информационных систем включают в собственные программные продукты. Помимо этого существуют различные средства независимых разработчиков, осуществляющие защиту передаваемой информации от несанкционированного просмотра и изменения.

Информационные технологии о процессах реинжиниринга .

Отдельную и важную роль банковские информационные технологии играют в процессах реинжиниринга и совершенствования кредитных организаций, в организационно-технологической перестройке работы банка.

Несмотря на универсальность (по спектру операций) большинства российских банков, практически невозможно найти два банка, похожих друг на друга организационной структурой, технологией предоставления клиентам услуг, структурой документооборота и т.д. Хотя экономический смысл банковских операций в любом случае остается неизменным, каждый коммерческий банк работает по собственной сложившейся технологии. Она может быть не всегда оптимальной, характеризоваться неоправданно высокими затратами, но, тем не менее, эта технология является "исторически сложившейся" для данного банка и при отсутствии каких-либо внешних или внутренних побуждающих факторов продолжает использоваться.

Однако лишь в течение ограниченного промежутка времени технология отвечает потребностям банка, а вносимые изменения имеют скорее косметический характер и не затрагивают организационной структуры, сути бизнес-процессов. Наступает момент, когда любая технология теряет свою актуальность в изменившихся рыночных условиях и становится сдерживающим фактором на пути дальнейшего развития бизнеса.

Переход банка на качественно иной уровень развития неизбежно требует внедрения в банковскую практику новых технологии, новых подходов и методов работы. Эти процессы часто сопровождаются пересмотром организационной структуры, изменением спектра предлагаемых банковских продуктов и услуг, внедрением новых информационных технологий, реинжинирингом бизнес-процессов (который состоит в фундаментальном переосмыслении и радикальном перепланировании и имеет целью существенное (но не обязательно единовременное) улучшение показателей деятельности: резкое сокращение затрат, рост качества сервиса и скорости обслуживания клиентов). Кардинальные изменения в технологии работы кредитной организации, появление новых продуктов и услуг приводят к тому, что система автоматизации и управления деятельностью банка, которая использовалась ранее, перестает отвечать новым изменившимся требованиям.

Распространено заблуждение, что во главе процесса организационно-технологической перестройки банка стоит информационная система, ее функциональные возможности. Зачастую после выбора новой системы в банке предпринимаются попытки адаптировать под нее собственную технологию работы, что в принципе неверно. Такое решение только усугубляет негативную ситуацию, фактически "закрепляя" недостатки банковской технологии посредством их переноса в банковскую информационную систему.

Из сказанного можно сделать вывод - организационно-технологическая перестройка банка должна рассматриваться как первичный процесс, определяющий изменения в информационных технологиях. Одним из результатов данного процесса будет внедрение новой или адаптация старой информационной системы банка, что особенно актуально для крупных кредитных организаций со сложной структурой документооборота, большим числом операций и клиентов.

Таким образом, реинжиниринг кредитных организаций и внедрение новых банковских и информационных технологий являются тесно взаимосвязанными процессами и включают в себя целый ряд этапов - от предпроектного обследования до организационно-технологической перестройкой банка. Для достижения успеха в процессе реинжиниринга банка, как и в любой другой деятельности, необходимо четко определить, что именно предстоит сделать. Реинжиниринг кредитной организации предполагает, как один из вариантов, построение бизнес-модели банка на настоящий момент и целевой бизнес-модели на будущее.

Бизнес-модель должна включать формализованное описание организационной структуры банка, схему информационных потоков и документопотоков между структурными подразделениями, описание банковских бизнес-процессов, которые должны быть впоследствии отражены в информационной системе банка. Источником этой информации могут быть сведения, полученные в результате опроса специалистов банка, руководящих работников. Однако полученная таким образом информация носит достаточно запутанный и противоречивый характер и должна быть структурирована и формализована с помощью некоторой методологии. Требуется, чтобы описания бизнес-процессов соответствовали стандартам бизнес-моделирования, что частично может быть выполнено за счет использования специализированных CASE-средств, большинство из которых поддерживают целый спектр подобных стандартов.

CASE-средства используются при реинжиниринге бизнес-процессов и структурном моделировании достаточно давно. Сегодня на рынке инструментальных средств для реинжиниринга существует целый ряд программных продуктов, например, BP Win, ER Win, Design/IDEF, EasyABC, ARIS и др. Они различаются по функциональным возможностям, поддерживаемым стандартам моделирования и анализа, возможностям сетевой работы. Преимущество использования подобных программных продуктов заключается в том, что автоматически отслеживается целостность связей и ссылок в разрабатываемой модели, соблюдается соответствие используемому стандарту моделирования, поддерживается возможность документирования.

Большинство CASE-технологий для бизнес-анализа и моделирования - это комплекс средств, который позволяет разрабатывать законченные приложения: от формализованного описания предметной области до автоматической генерации структуры базы данных и программного кода приложения. Концепция использования CASE-технологий включает целый ряд этапов, но условно их можно разбить на два основных: формализация предметной области и разработка приложения. Очевидно, что конечный результат в определяющей степени зависит от того, насколько качественно выполнены работы на первом этапе, в процессе формализации данных, что, в свою очередь, зависит от многих факторов, наиболее важные из которых: наличие четко сформулированных требований к конечному продукту, полнота описания предметной области, соблюдение требований используемого стандарта бизнес-моделирования, субъективный фактор, т.е. профессионализм и опыт специалистов, выполняющих данную работу.

Техническая политика

Техническая база процессов развития и перестройки деятельности кредитной организации неразрывно связана с информационными технологиями как средство, платформа, обеспечивающие их функционирование. В связи с этим хотелось бы подчеркнуть обязательный характер проведения дополнительного анализа технической возможности реализации того или иного проекта с учетом необходимых для этого материальных и временных затрат.

Проблемы, связанные с технической базой и отсутствием высококвалифицированного персонала, нередко приводят к неприемлемым затратам и даже к срыву проекта в целом. По данным американских ученых в области реинжиниринга и автоматизации, только 20% проектов укладываются в выделенные для них бюджеты и сроки, для более 50% требуются дополнительные затраты, превышающие запланированные в среднем в 1,8 раза, а остальные проекты так и остаются нереализованными. Объясняется это многими факторами, в том числе недостаточностью материально-технической базы, отсутствием концепции проведения подобных работ.

Помочь в решении возникающих проблем может формализация "Технической политики организации", соответствующей стратегии и потребностям организации. Техническая политика определяет основные правила формирования технической базы. Ее задача - четкая регламентация развития технической базы организации в тесной связи с развитием самой организации, определение технических и управленческих стандартов этого развития, регламентация различных исключительных ситуаций в сфере технического обеспечения. Более того, необходимо, чтобы банк формализовал техническую политику в форме отдельного внутреннего документа до начала разработки проектов.

Рассмотрим основные принципы построения технической политики. Главная ее цель - оптимизация затрат на техническое обслуживание в зависимости от ожидаемого эффекта от капиталовложений, поэтому в основу названного документа ложатся экономические аспекты.

В настоящее время технические бюджеты или бюджеты автоматизации формируются по принципу: "на технологии ничего не жалко" или "лучший бюджет на ИТ - нулевой бюджет". Естественно, обе эти крайние позиции одинаково не соответствуют тому, что должно быть в реальности, так как не учитывают экономический эффект от закупки той или иной техники. Это приводит либо к затовариванию отделов автоматизации ненужным программным обеспечением, либо к покупке устройств, по своей производительности десятикратно превосходящих потребности организации.

Техническая политика должна определить методику формирования бюджета на основании средней доходности банковских операций и инвестиций. Это позволит избежать лишних затрат и не пропустить выгодного капиталовложения. Однако при расчете экономической эффективности технического перевооружения организации необходимо учитывать следующие факторы:

· большая часть компьютерной техники дешевеет ежегодно в 2 раза. Это также приводит к постоянному снижению стоимости высокотехнологичных услуг на рынке;

· реальные затраты могут превышать ожидаемые в 2 раза.

Но тем не менее затраты на техническое перевооружение необходимы, даже если их экономический эффект не заметен на первый взгляд. Подобного рода затраты неизбежно оправдывают себя, повышая технический потенциал организации и ее конкурентные преимущества.

Очень важный аспект "Технической политики" - отношение руководства банка к техническому персоналу. Это серьезная проблема, поскольку в настоящее время она решается, как правило, радикально Так, с одной стороны, мы должны констатировать непозволительно пренебрежительное отношение к техническому персоналу, с другой - непомерное преувеличение его роли в некоторых банках. Чтобы оптимально решить эту проблему, отдел автоматизации должен действовать исходя из предложенного бюджета, получая при этом в качестве поощрения существенный процент от сэкономленных средств.

Кроме того, при регламентации производственных отношений с техническим персоналом необходимо учитывать следующие факторы:

· при высоком уровне активности, заинтересованности и профессионализма специалистов по автоматизации затраты на закупку технических средств могут быть сокращены в среднем на 5-25%, а программного обеспечения - до 25-35%;

· на рынке трудовых ресурсов достаточно специалистов по поддержанию работоспособности различных систем. Однако людей, имеющих опыт развития технологической базы, недостаточно;

· использование стандартных систем снижает стоимость их установки и сопровождения, при этом необходимо учитывать, что любая собственная разработка является нестандартной;

· обучение персонала сокращает различного рода расходы, однако зарплата высококлассного сертифицированного специалиста высока и, кроме того, на таких специалистов есть постоянный спрос в зарубежных компаниях.

Крупные высокотехнологичные проекты, реализуемые в организации, могут служить существенным стимулом для сотрудников отделов автоматизации. Интересно также отметить, что в среде профессионалов существует особый критерий для положительной оценки работы, который, на первый взгляд, может показаться парадоксальным, - чем меньше у системного администратора работы, тем лучше он работает. Впрочем, это суждение вполне справедливо, поскольку у высококвалифицированного специалиста сбои и аварийные ситуации случаются крайне редко. Однако, чтобы четче наладить работу данного подразделения, представляется целесообразным ввести штрафные санкции за нарушения в системе и регламентировать процедуру административного разбора аварийных ситуаций.

Практика многих российских банков показывает, что техническая политика у них отсутствует, по крайней мере, в виде оформленного и утвержденного документа. Это не позволяет достоверно оценить материальные затраты на те или иные технические мероприятия и эффект от их реализации, что приводит к необоснованному росту издержек.

Систематизация и детальная проработка требований банка в отношении технической политики позволят сократить сроки принятия решений, минимизировать производственные затраты на их реализацию.

А .В. ТЮТЮН, кандидат экономических наук

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Принципы создания банковских систем и технологий. Применение информационного обеспечения в деятельности банка на примере оценки кредитоспособности предприятия с помощью коэффициентов ликвидности. Методы совершенствования АИТ в банковской деятельности.

курсовая работа , добавлен 24.09.2014


Понятие маркетинга в банковской деятельности. Описание кредитных операций коммерческого банка. Оценка деятельности и продвижения банковских операций на Астраханском рынке банковских услуг Евроазиатского Торгово-Промышленного Банка, структура пассивов.

курсовая работа , добавлен 19.03.2014


Финансово-правовой статус Центрального банка как органа банковского надзора. Понятие, сущность, цели, разновидности надзора Банка России за деятельностью кредитных организаций. Лицензирование банковской деятельности. Инспектирование кредитных организаций.

презентация , добавлен 02.08.2013


Исследование современного этапа развития банковской системы, её основных функций. Изучение особенностей информационных банковских систем и технологий. Автоматизация банковской деятельности. Анализ проблем создания автоматизированных банковских систем.

курсовая работа , добавлен 10.11.2013


Состав и управленческая структура финансовых организаций и коммерческих банков. Учредительные документы банковских учреждений. Перечень банковских и финансовых операций. Организация, технология осуществления и учета расчетно-кассовых операций.

реферат , добавлен 26.10.2008


Сущность и виды кредитных операций коммерческого банка, характеристика процесса управления ими. Оценка кредитоспособности заемщиков как важный компонент деятельности коммерческого банка, предложения по повышению эффективности ипотечного кредитования.

дипломная работа , добавлен 15.06.2015


Сущность и специфика применения банковских технологий. Этапы развития банковских технологий. Инновационная деятельность коммерческого банка. Анализ развития деятельности банка. Перспективы развития российских информационных и аналитических технологий.

курсовая работа , добавлен 30.01.2011


Экономическая сущность кредитных операций коммерческого банка. Особенности проведения кредитных операций в период финансового кризиса. Принципы, задачи кредитной политики коммерческого банка. Анализ эффективности деятельности АО "Банк "Финансы и кредит"".

курсовая работа , добавлен 22.03.2011


Виды деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг. Инвестиционная политика банка. Формирование портфеля ценных бумаг. Характеристика операций коммерческого банка с ценными бумагами. Текущее состояние рынка ценных бумаг и банковской системы.

курсовая работа , добавлен 10.03.2011


Нормативно-правовое регулирование деятельности кредитных организаций. Налогообложение прибыли кредитных организаций. Анализ влияния банковских рисков на систему налогообложения кредитных организаций. Выявление незаконных методов налоговой оптимизации.

Рассмотрим жизненный цикл кредитного продукта.

Начальный этап жизненного цикла кредитного продукта начинается с информирования представителем банка клиента об условиях кредитования, в ходе которого клиент получает необходимую и достоверную информацию об условиях предоставления кредита, предварительно оценивается возможность и сумма кредита. Получив необходимую консультацию, клиент оформляет заявку на кредит, предоставляет необходимый пакет документов для оформления кредита. Заявка и пакет документов передается на рассмотрение в банк для дальнейшей обработки: проверяется на достаточность, непротиворечивость и достоверность. Данная проверка осуществляется, как правило, службой безопасности по вопросам наличия фактов привлечения к уголовной и (или) административной ответственности, наличия задолженности по кредитам в системе банка, кредитной истории, а также проверяется информация о кредитополучателях и поручителях.

В августе 2009 года вступил в силу Закон «О кредитных историях», который регламентирует деятельность банков по предоставлению информации в Кредитный регистр по заключаемым кредитным договорам, договорам займа, поручительства, залога, гарантии.

Получить сведения из кредитных историй может как банк, так и любое физическое и юридическое лицо.

В случае проверки кредитной истории со стороны банка при рассмотрении заявки на кредит, он должен получить у клиента письменное согласие (которое действительно в течение 3 месяцев), оформленное по специальной форме и только после это банк может подать запрос в Кредитный регистр Национального банка.

Получив ответ на запрос с Национального банка о проверке кредитной истории, осуществляется определение условий кредитования: как правило, в форме автоматической или полуавтоматической процедуры скоринга – оценки потенциального заемщика и вычисления лимита кредитования. Банк информирует клиента о принятом решении - при положительном решении производится оформление документов.

Помимо оформления документов, выдача кредита имеет еще денежное воплощение, то есть определяется форма выдачи кредита: безналичным или наличным путем, предоставление кредитной банковской пластиковой карточки. В том случае, если кредит выдается на пластиковую карточку, необходимо отправить заявку на персонализацию кредитной карты.

Выданный кредит необходимо учесть в системе бухгалтерского учета в программно-техническом комплексе.

Программно-технический комплекс – специальное программное обеспечение, используемое для автоматизации операций при кредитовании физических лиц, в базах данных которого сведения о кредитополучателях (в том числе задолженность по кредитам, процентам за пользование кредитом, и т.п.) ведутся в разрезе заключенных договоров.

И хотя после этого начальный этап жизненного цикла кредитного продукта завершен, подводных камней впереди еще немало. К ним относятся погашение кредита (частичное, досрочное), возникновение просрочки и иные операции.

Рассмотрев этапы жизненного цикла кредитного продукта, мы подошли к задаче, стоящей перед банком – реализация данных этапов в информационной системе.

Информационная система – система хранения, обработки и передачи информации представленной в определенной форме.

Распределение функций по системам, а также механизм обмена информацией между ними определяют архитектуру информационной системы розничного кредитования в целом.

Повышение эффективности и конкурентоспособности банков невозможно без внедрения и использования интегрированной информационной системы, так как она позволяет выполнять все функции – от ввода заявок на кредитные продукты до учета. Как было ранее сказано, выдача кредита является наиболее простой и регламентированной операцией в жизненном цикле кредитного продукта. Погашения, частичные погашения, досрочные погашения, а также вынос на просрочку и иные, более редкие операции, могут быть эффективно автоматизированы только с использованием развитого учетного ядра.

Таким ядром является скоринг как важнейший элемент жизненного цикла кредитного продукта. Основными требованиями, предъявляемые к нему, являются достаточное быстродействие, соответствие принятой в банке методике, возможность изменить и отладить алгоритм скоринга силами сотрудников банка.

При принятии решения о внедрении скоринговой системы банк должен оценить, насколько он к этому готов и обратить внимание в первую очередь на следующие моменты:

насколько унифицированы процессы принятия решений о выдаче кредита в банке;

наличие базы данных электронных заявок, ее полноту и качество наполнения, наличие в ней отклоненных заявок;

наличие в банке источника исторических данных по кредитным сделкам, над которым можно было строить скоринговые модели;

как автоматизирован процесс обработки электронных заявок на выдачу кредита, автоматизирован ли вообще кредитный документооборот;

наличие хранилища данных по всем операциям клиентов.

В свете вышесказанного можно подвести итого, что внедрение системы автоматизации кредитования, разработанной с учетом новых информационных технологий и в соответствии со спецификой и требованиями банка позволит сократить время, затраченное на такие бизнес-процессы, как:

формирование полного пакета кредитных документов,

принятие решения о выдаче кредита,

документооборот между подразделениями,

мониторинг своевременности платежей по кредиту и т.п.

инновационная деятельность коммерческих банков заключается в создании и внедрении принципиально новых услуг, которые приводят к изменениям в технологии обработки данных.

3.1 Основные предложения по совершенствованию использования информационных технологий ООО Банк «Элита»

Технология обработки данных в банке тесно связана с практикой предоставления услуг и является основой технологии обслуживания клиента. Новейшие информационные технологии и электронные средства обработки данных способствуют возникновению новых услуг, новых возможностей технологии обслуживания клиентов. Например, появление электронных расчетов способствовало появлению системы обслуживания интернет – банкинг, обеспечивающим клиентам круглосуточный доступ к своим счетам, а также возможность проводить весь спектр платежно – расчетных операций.

В банковской системе под определением банковских инноваций попадают: новый российский продукт, впервые появившийся на финансовом рынке (может быть с начало и в одном банке); новый для России зарубежный банковский продукт.

Банковские инновации – это конечный результат инновационной деятельности, специфический вид финансовых инноваций, реализуемых банками на финансовых рынках или в собственной деятельности в форме нового или усовершенствованного банковского продукта, услуги, процесса, организационной формы или технологии с целью более эффективного формирования и размещения ресурсного и Критерием адекватности инновационных идей может стать соответствие их "Концепции идеального банка", которая должна непрерывно разрабатываться и формироваться исходя из теории развития систем. Несомненно, важнейшим трендом является полная интеграция банка в современные информационные и финансовые модели общества. Вся необходимая информация для принятия решения банком может содержаться в электронном виде у клиента, она по первому запросу может быть востребована и применена для целей принятия решения, причем банк согласно модели взаимодействия с клиентом "выиграл-выиграл" будет предлагать клиенту всегда выгодные для обоих условия, что будет единственным условием обеспечения взаимной лояльности и партнерских отношений потенциала банка.

Для решения новых задач бизнеса нужна гибкая система, удобная и для бизнес-пользователей, и для ИT, – система, которую специалисты банка могут настроить самостоятельно. Единая платформа организует работу сотрудников по единому стандарту, а универсальный интерфейс позволит повысить производительность труда, приспособиться к изменениям бизнес-процессов и правил игры на рынке. Руководители, ведущие специалисты банка должны оценить систему и по этому критерию.

Как выстроить гибкую, динамичную инфраструктуру для эффективной поддержки и решения стратегических задач бизнеса? Как минимизировать расходы на ИТ и преодолеть барьеры в интеграции приложений или переносе данных на новую платформу? Оптимальный вариант – создание компонентного SOA-решения, ориентированного на бизнес-процесс. SOA – л архитектурный шаблон, который можно реализовать на различных промышленных платформах, серверах, для выстраивания сервисов и подготовки масштабных SOA-проектов. Чтобы архитектурные решения были продуманными, ИT-стратеги банка должны придти к согласию. В процессе масштабных ИT-преобразований проблема согласования особенно обостряется. пора переложить язык бизнеса на язык ИТ, пора заговорить на общем языке, на языке SOA. Пути такого продвижения уже намечены, общемировые тенденции сформированы – появились соответствующие инновационные решения и готовность бизнеса воспользоваться передовыми ИТ-инструментами. Понятно: чтобы получить ощутимые результаты, реальную отдачу от выстроенной финансовой архитектуры, важно выбрать правильное направление развития. Такие технологические лидеры как Accenture, Gartner, IBM помогают клиентам в создании собственных целевых архитектур - под конкретные задачи бизнеса. Есть архитектурные наработки у лидеров ИТ-отрасли. Собственная целевая архитектура есть и в компании «Диасофт».

FLEXTERA, новое поколение продуктов «Диасофт», реализована в многоуровневой архитектуре на платформе JavaEE, в полном соответствии с принципами SOA. FLEXTERA – это принципиально иной архитектурный подход к автоматизации бизнеса: можно внедрить отдельный компонент комплексного решения и, в дальнейшем, развивать и сопровождать его самостоятельно. Однажды установив «штучный» модуль FLEXTERA, заказчик может располагать новой платформой в целом и, по мере необходимости, внедрять новые сервисы централизованного решения – многофункционального, с открытыми интерфейсами, обеспечивающими интеграцию с любыми внешними системами.

В основе FLEXTERA – реальные бизнес-процессы банка, которые можно развивать вместе с развитием продуктов, оптимизируя и повышая их эффективность, – и управление ИT строится как управление бизнес-процессом. Инновационные технологии SOA и EDA, реализованные во FLEXTERA, востребованы и в России, и за рубежом.

FLEXTERA – «гибкое» решение бизнес-задач

Несколько примеров SOA-проектов

Глобальные перемены в ИT-ландшафте одного из крупнейших отечественных банков потребовали внедрения многокомпонентного комплекса FLEXTERA – в результате, поддержаны системные изменения, необходимые для быстрого развития бизнеса.

Другой пример. Для повышения качества сервиса инновационный розничный банк с разнородной ИT-системой внедрил фронт-офисное решение FLEXTERA. Это вариант поэтапного движения к целевой архитектуре, с заменой или внедрением необходимых компонентов, интегрируемых в ИT-ландшафт банка, - в точках, требующих обслуживания новых потребностей бизнеса.

Третий вариант предпочитают банки, которые стремятся использовать свои ноу-хау, чтобы опередить конкурентов, но не находят на рынке подходящего решения. Они создают собственные, нестандартные технологии, используя FLEXTERA как платформу разработки.

Большинство банков выбирает вариант legacy renovation, переводя «старый», добротный функционал на новые технологии, на масштабируемую, высокопроизводительную платформу. «Диасофт» продолжает развивать эту идею, используя платформу FLEXTERA в отечественных проектах и в разработке предложений для европейских банков.

И еще вариант - возможно, самого инновационного из существующих инструментальных подходов: Software as a Service. SaaS можно использовать в качестве сервиса – это самый подходящий вариант для заказчиков (например, для микрофинансового бизнеса), которые только планируют свой бизнес и не могут сразу просчитать отдачу от ПО.

Словом, выбор и варианты создания целевой архитектуры есть. Надо взвесить все «за» и «против», все проанализировать и договориться на всех уровнях, ведь от принятого решения зависит то, как будет развиваться бизнес - и сегодня, и в будущем.

3.2 Оценка эффективности предлагаемых мероприятий

FLEXTERA – есть результат сотрудничества «Диасофт» и IBM, которое началось еще в 2003 году. Это первое в России решение для банков, в котором реализованы передовые принципы сервисно-ориентированной архитектуры (SOA). Регулярно проводимые нагрузочные испытания в Центре инноваций IBM свидетельствуют о том, что производительность продуктов FLEXTERA, получивших сертификат IBM Ready-for-SOA, соответствует самым высоким требованиям рынка.

Это интегрированная Финансовая Архитектура, которая объединяет все продукты и информационные ресурсы Банка в единое целое и дает возможность быстрого развития, прорыва, за счет выбора более чем из 60-ти полностью готовых функциональных модулей и отдельных программных сервисов, включенных в действующую инфраструктуру путем интеграции с модулями сторонних поставщиков. Это полномасштабная реализация SOA.

Это автоматизация всех бизнес-процессов Банка. Построенная на основе реальной работы, FLEXTERA воспроизводит и контролирует весь бизнес-процесс в целом: все его стадии, всех его участников – «ведет» людей по процессу, упрощает их работу, исключает ошибки и дает менеджменту инструменты управления операционной эффективностью.

Это полнофункциональное решение, которое автоматизирует весь бизнес Банка – корпоративный, розничный и инвестиционный, поддерживает работу всех подразделений – фронт-офиса, риск-менеджмента, бэк-офиса и бухгалтерии и предлагает готовые решения для всех ключевых бизнес-процессов в каждом из банковских подразделений. В копилке компании – более 600 преднастроенных, основанных на лучшем опыте клиентов компании бизнес-процессов.

Использование современных информационных технологий кардинально влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень. Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которые обеспечивают комплексную автоматизацию бизнеса.

Рост объемов банковского бизнеса, его управление и оценка деятельности требуют использования не только количественных методов оценки, но и качественных критериев, что вызывает необходимость модернизации информационно-технологических систем в банках, повышения качества клиентской работы, определения стратегии развития банка и стратегического планирования.

Переход на международные стандарты отчетности, снижение банковских рисков также предопределяют условия выбора направлений развития автоматизации банковского бизнеса, выбора той или иной информационной системы и планирования инвестиций в них.

Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС - спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.

При выработке идеологии построения АБС создается модель работы банка, объединяющая ряд уровней и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживание юридических и физических лиц, обеспечение внутренних и внешних информационных потребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет устоявшихся магистральных технологий, то для обеспечения устойчивого развития банка на рынке банковского сектора предлагаются разнообразные семейства АБС, в которых сочетаются различные концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагаемых к использованию автоматизированных банковских систем отражает сложнейший технологический уровень развития банковского дела в России.

Западные банковские системы обладают высокой функциональностью, что создает для банка существенный запас прочности в развитии бизнеса. Они позволяют решать задачи автоматизации всех бизнес-процессов, начиная со стратегического планирования и заканчивая хозяйственной деятельностью. Такие системы дороги и доступны наиболее крупным банкам.

Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.

Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг в сфере информационных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либо функций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.

Рассмотрим важнейшие направления развития банковского бизнеса, которые на сегодня наиболее актуальны и определяют выбор информационно-технологических решений.

Во-первых, это возросшая конкуренция за клиентуру, особенно за качественного клиента. Необходимо, чтобы банк обладал достаточной информацией о рынках и клиентах, мог гибко и оперативно реагировать на запросы клиентов, прогнозировать меняющиеся потребности клиентуры и разрабатывать новые продукты с учетом таких прогнозов. Такое положение касается в первую очередь тех банков, которые стали развивать розничный бизнес, приватный банкинг и т.д.

Во-вторых, возрос интерес к системам, обеспечивающим комплексное управление рисками, и прежде всего кредитными.

В-третьих, внедрение современной корпоративной информационной системы, охватывающей все стороны деятельности крупной кредитной организации, т.е. банка.

В-четвертых, насущной является проблема стратегического управления и планирования. Последние нормативные документы и рекомендации Банка России о бизнес-планах кредитных организаций стимулируют банки к использованию современных информационных систем в сфере стратегического развития бизнеса.

Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность. Происходящие в российской банковской системе процессы слияний и поглощений требуют адекватности развития информационных систем в банках для минимизации риска и потери их управляемости.

Первой и самой важной задачей информационных технологий (ИТ) среди прочих является достижение бизнес-целей. Любая деятельность в области ИТ лишь тогда имеет смысл, когда она направлена на получение конечного результата и связана со стратегией развития банка. При правильной организации управления кредитной организацией ИТ-менеджер должен принимать непосредственное участие в определении целей и выработке стратегии их достижения. В области ИТ средствами достижения являются ресурсы, их сбалансированность. Основные ресурсы ИТ - это технологии, информация, персонал, программно-техническое оснащение.

Общим ресурсом являются деньги, время. В области ресурсного обеспечения ИТ использование сторонних ресурсов, т.е. аутсорсинг, для некоторых задач является более предпочтительным и все более расширяется. Например, банк приобрел у фирмы-разработчика банковских программ и технологий систему автоматизации банковской деятельности. Спустя некоторое время для расширения деятельности понадобилось добавить функцию работы с новыми фондовыми инструментами (допустим, с векселями). Аутсорсинговая услуга предполагает обращение банка к фирме-разработчику для проектирования и закупки информационной технологии, обеспечивающей банку работу с векселями. Новая функция в деятельности конкретного банка реализуется внешним исполнителем и его ресурсами, что является более экономичным способом ее реализации. Услуги по аутсорсингу могут быть связаны с переводом информационных технологий банка на новое программно-техническое оснащение (платформу), с заменой и обновлением сетевой операционной системы и т.д. При решении конкретных задач необходимо определить: какой вид использования ресурсов является более эффективным - внутренний или сторонний. С аутсорсингом связаны и новые специфические риски, управление которыми является частью оперативной деятельности ИТ-служб.

В международной практике банков для решения проблем оптимальной организации информационных технологий используют не только опыт и знания менеджеров и другого персонала, но и применяют также какую-либо разработанную на стороне или собственную методологию управления ИТ. Такие методологии содержат определение основных целей и задач структуры управления информационными технологиями, состава функций, технологий, организацию работ по их внедрению. К преимуществам известных методологий относятся предложение проверенных подходов и решений, соответствующих международным юридическим нормативам и техническим стандартам, достижение поставленных целей и результатов и др.

Наиболее известными методологиями и стандартами в области информационных технологий являются:

· СobIТ - управление, контроль и аудит всеми аспектами информационных технологий (используется в американской практике);

· ITIL, ITSM - управление обслуживанием информационных систем (используется в европейских странах);

· ISO 9000 - управление качеством информационных технологий и программных продуктов;

· TickIT - управление качеством ИТ и программных продуктов;

· ГОСТы - государственные нормативно-технические документы, устанавливающие определенные нормы и правила создания и функционирования ИТ;

· BS7799 - организация информационной безопасности и т.д.

Внедрение указанных методологий является сложной задачей и не всегда может быть осуществлено без внешней поддержки. Связано это с тем, что в процессе внедрения необходимо оценить последовательность действий и сформировать систему приоритетов. Для больших банков помимо выбора и использования проверенных методологий необходимостью является централизация методологического управления информационными технологиями, как в головном офисе, так и в удаленных филиалах.

Разработкой и реализацией таких методологий занимаются очень крупные компании, преимущественно международные, так как при этом требуются весьма объемная научная и исследовательская работа и ресурсы. Применение таких методологий связано с более высокой эффективностью. В них предлагается структурированный подход к управлению ИТ, они соответствуют международным нормативам и стандартам и т.д.

Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.

Эффективность работы банка оценивается на основании ряда ключевых показателей, отражающих, насколько успешно менеджеры управляют собственными и привлеченными средствами, какова доходность процентных и непроцентных операций, степень прибыльности активов, капитала, долю расходов на аппарат управления и др. Однако финансовые показатели надежны для оценки уже проведенной работы и не в полной мере адекватны, когда речь заходит о будущем развитии банка. У собственников банка в основном преобладает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в каких направлениях бизнеса обозначить приоритеты и придать им статус стратегических. Уделяя внимание отдаленной перспективе, необходимо обеспечить ресурсами программу развития банка. Тем самым подготавливается почва для реализации будущих конкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют ясную стратегию и четкие планы, чаще добиваются успеха.

Процесс перевода стратегии и планов банка в действие неразрывно связан с развитием информационных технологий. Поэтому необходимо расширить систему показателей, придать ей сбалансированность для отражения не только прошедшего периода, но и будущего, формируя цели и этапы их достижения.

Сведение стратегической задачи банка к мониторингу (контролю) отдельных показателей, многие из которых надо отслеживать в процессе оперативной деятельности, и представляет собой в будущем перевод стратегии в действие. Степень выполнения отдельных целей определяется обратной связью, столь необходимой для корректировки развития банка по осуществлению долгосрочной программы.

Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.

Уровень автоматизации любого кредитного учреждения в силу достигнутого прогресса в области ИТ определяется целесообразностью, потребностями специалистов и ресурсными возможностями банка. Главная задача банковского менеджмента состоит в поиске оптимального решения в отношении цены и качества, экономичности и прибыльности. Для этого управляющим банка приходится искать ответы на целый ряд вопросов.

· Какова ценность каждого конкретного бизнес-процесса для банка, с какими функциями он связан и в какой степени?

· Какие свойства того или иного бизнес-процесса действительно нужны банку?

· Какие выгоды извлечет банк за счет его автоматизации (либо снизятся расходы, либо вырастут доходы)?

· Каким образом автоматизировать данный процесс и сколько ресурсов рационально в него вложить?

Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Главной проблемой при этом является взаимообусловленность спроса и предложений банковских продуктов и услуг на основе глубокого понимания потребностей клиентов. Для этого требуется обеспечение четкой и координированной работы всех подразделений банка. Управление клиентскими отношениями (customer relationship management, CRM) дает знание запросов и потребностей клиентов и позволяет выработать экономически целесообразные способы их обслуживания. Таким образом создаются предпосылки для более активного ведения бизнеса. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах. Управление клиентскими отношениями позволит в будущем получать дополнительный доход от использования знаний о клиентах, но для этого требуется:

· создание единого информационного клиентского пространства;

· интеграция взаимодействия информационных технологий на уровне межсерверного обмена;

· обеспечение «прозрачности» работы клиентских менеджеров, поддерживающих их работу подразделений и других пользователей CRM-системы;

· введение ключевых показателей оценки деятельности клиентоориентированных подразделений и т.д.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе,

В конечном счете, консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развития банковских бизнес-процессов и их автоматизации должен быть научно обоснованным, экономически целесообразным и технологически осуществимым.

информационный банковский автоматизированный

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

1. Состояние банковской системы

1.1 Современный этап развития банковской системы

1.2 Функции банковской системы

2. Особенности автоматизации банковской деятельности

2.1 Автоматизация банковской деятельности

2.2 Преимущества АБС

2.3 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности

3. Развитие информационных процессов в банках

3.1 Инновационные процессы в банках

3.2 Программное обеспечение АБС

3.3 Описание процессов (логистика) в системе RS-Bank v. 5.0

Заключение

Список используемых источников

Приложения

Введение

Современные информационные технологии (ИТ) -- важнейший источник и средство развития банковского дела. В большинстве банков руководство понимает, какую выгоду может принести использование последних достижений в области ИТ и как они кардинально изменяют бизнес, выводя его на принципиально иной уровень.

Первым и самым важным фактором среди составляющих процесса организации, оснащения, функционирования и развития ИТ являются тесное взаимодействие с бизнесом, связь со стратегией инноваций конкретных банков, удовлетворение требований бизнеса и достижение бизнес-целей.

Так как ИТ являются специфической и стремительно меняющейся областью деятельности, то к ним применяются организационные подходы, соответствующие их специфике. ИТ могут быть не только источником развития банковских технологий, но и средством серьезных ограничений бизнес-инициатив по стоимости, времени, качеству и реализуемости. Оптимизация и постоянное совершенствование ИТ являются ключевым подходом в реализации бизнес-процессов и эффективном достижении бизнес-целей.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг предоставляемых своим клиентам - от традиционных денежно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг и т.д.).

В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами, а автоматизированные информационные технологии этому очень помогают.

Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые информационные, компьютерные технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из основных задач любой крупной финансовой организации.

1. Состояние банковской системы

1.1 Современный этап развития банковской системы

Интенсивное развитие банковской системы России в предшествующее кризису 1998 г. десятилетие определило ее формирование и присущие ей особенности. За этот период были созданы 2500 коммерческих банков, которые имели около 39 тыс. филиалов. Резкому росту числа коммерческих банков способствовала также либеральная политика лицензирования банков, которую проводил Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).

Докризисная (до 1998г.) банковская система характеризовалась дефицитом банковских услуг, централизованным распределением кредитов, высокой зависимостью банков от рынка государственных краткосрочных облигаций (ГКО), теневой структурой собственности, высоким уровнем кредитного риска и т.д. И как следствие такого состояния -- рост неплатежей в российской экономике, который показал уязвимость банковского сектора.

Реформирование банковской системы в большей степени приближает ее к практике, принятой в западных странах. Были разработаны обязательные экономические нормативы для ключевых областей деятельности банков. Нормативы касаются достаточности капитала, ссудной деятельности, минимальной ликвидности, концентрации операций, валютного риска и т.д.

Стратегия развития банковской системы включает следующие положения: принятие полного набора международных норм в области бухгалтерского учета и отчетности, введение механизмов прозрачного распространения информации о финансах, соблюдение более действенного надзора за деятельностью банков и др. Такие меры способствуют интеграции банковской системы России в мировую финансовую среду. Предполагается повышение прозрачности банковских операций с широким спектром универсальных финансовых инструментов (ценных бумаг). Совершенствование банковской системы -- сложный и многоступенчатый процесс, требующий решения комплексных проблем, что выведет банковскую систему России на новый качественный уровень.

Многие вопросы еще не реализованы. Переход коммерческих банков от российских стандартов бухгалтерского учета к Международным стандартам бухгалтерского учета (МСБУ) потребует согласованности банковского бухгалтерского учета с международными нормами. Переход на новый план счетов в 1997 г. принес изменения в правилах ведения бухгалтерского учета, в структурах счетов, в формах банковской отчетности. С 1 января 2004 г. Банк России и Правительство РФ обязали банки перейти на международные стандарты финансовой отчетности. Реализация такого перехода потребует соответствующей подготовки управленческого персонала, принятия поправок в Законе о бухгалтерском учете и в связанных с ним нормативных актах, совершенствования налогообложения и т.д.

Работа на основе международных стандартов для ряда банков приведет к необходимости или уйти с рынка, или прибегнуть к слиянию мелких банков с более сильными и подготовленными банками. Неизбежным будет сокращение слабых структур и поглощение их крупными.

При переходе банков на формирование отчетности по международным стандартам основные проблемы связаны с разработкой соответствующих информационных технологий и подготовкой кадров. К настоящему времени в России более 120 банков готовят отчетность по международным стандартам, что составляет менее 10% всех коммерческих банков, но ими выполняется более 90% всех банковских операций. Специалисты таких банков прошли обучение, информационные технологии модернизированы. Передовая группа банков может стать лидером комплексного перехода на международные стандарты финансовой отчетности. Однако международные стандарты не решают всех проблем, но являются необходимым условием для реформирования экономики России, а также международной экономической интеграции. Для полного использования потенциала стандартов следует развивать корпоративные принципы управления, повышать уровень обеспечения и использования как внешней, так и внутренней управленческой информации .

1.2 Функции банковской системы

Необходимость жесткого и постоянного регулирования банковской системы обусловлена статусом, который она занимает в экономической, социальной, политической жизни страны.

Банковская система выполняет ряд важных функций.

1. Поддерживает национальную платежную систему, позволяя проводить своевременные и точные расчеты между хозяйствующими

2. структурами (субъектами), органами власти, населением и т.д.

3. Является главной составляющей процесса сбережений и инвестиций, направляя денежные ресурсы в наиболее значимые сферы

4. деятельности, служит развитию экономики.

5. Регулирует уровень денежного предложения, снижая колебания финансовых и иных рынков и достигая более стабильных темпов

6. экономического роста.

7. Является ведущим участником валютного рынка, обеспечивая

8. необходимый уровень курса национальной валюты, повышая конкурентоспособность национальных производителей, смягчая инфляцию.

Нарушение целостности, стабильности банковской системы представляет опасность для экономики, населения и государства в целом.

Основными направлениями регулирования банковской системы являются:

· страхование депозитов;

· повышение требований к капиталу банков;

· контроль (мониторинг) деятельности коммерческих банков;

· ограничения в использовании ценных бумаг (портфельные ограничения).

Значительная часть пассивов (в том числе и депозитов) банковской системы подвержена конъюнктурным колебаниям и представляет собой крайне неустойчивый источник, поэтому требуется их страхование.

Механизм действия системы страхования депозитов заключается в том, что за счет выплаты банками страховой премии формируется специальный фонд, который осуществляет выплаты вкладчикам в случае банкротства банка. Соответственно вкладчик получает гарантию возврата вклада.

Требования к капиталу непосредственно направлены на предупреждение излишнего принятия рисков банками, на установление оптимальных соотношений между собственными и заемными средствами, чтобы избежать кризисов. Однако фиксация минимального уровня собственного капитала минимизирует чисто финансовую часть рисков, улучшает характер средней и долгосрочной платежеспособности, но никак не регламентирует объем прочих рисков, принимаемых банком.

Следующим элементом регулирования банковских рисков выступает мониторинг (контроль) состояния банка, осуществление административных и оперативных мер по снижению уровня риска. Цель мониторинга не столько формальный анализ, но и качественная оценка принятых банком обязательств. Введение мониторинга целесообразно, если рост ликвидности превышает затраты на мониторинг.

Портфельные ограничения используются, чтобы не допустить деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг из-за подверженности последнего большому риску. Поэтому все банки подразделяются на инвестиционные и коммерческие, что должно снижать уровень риска для банков в целом.

Экономическая ситуация в России и мире постоянно меняется, динамично развивается рынок банковских продуктов и услуг. Происходит перераспределение долей этого рынка между участниками, изменяется их количество и состав. Значительно растет уровень требований со стороны клиентов, на рынок выводятся новые услуги и способы их оказания и т.д. Банки должны адекватно реагировать на эти перемены.

В большинстве случаев такие задачи решаются путем изменения существующих структур банка и бизнес-процессов, их соотношений, способов управления ими, предложением новых банковских продуктов, усовершенствованием имеющихся. Это требует внедрения новых банковских технологий.

Вопрос совершенствования и внедрения новых, банковских технологий является особенно актуальным для современной российской банковской сферы. Подходить к его решению следует с позиции научных знаний, используя последние достижения в науке и практике. Значительную часть банковских проблем решает область знаний, развивающая методологию и организацию инновационной деятельности.

Из-за специфики своей деятельности банки в большинстве случаев занимаются не исследованиями и созданием новшеств, а их освоением, внедрением и распространением. Поэтому в банковской деятельности целесообразно выделить два наиболее важных аспекта технологического развития.

1. Планирование внедрения новых технологий с использованием

2. методов прогноза, анализа потребностей банка и конкурентной среды,

3. анализа существующих методов работы, документопотоков, тенденций

4. развития банковского дела.

5. Организация внедрения технологий с разработкой планов, подготовкой структурных изменений, оптимизацией состава и объема

6. вовлекаемых финансовых, материальных, трудовых, информационных и иных ресурсов.

Наиболее важными факторами в развитии банковского дела и технологий являются:

· оценка качества услуг с позиций клиента;

· оценка конкурентоспособности банковских услуг и банка в

· необходимость выявления рыночных тенденций и осуществления прогнозов развития банковской системы;

· анализ качества внутренних процессов в банке, выявление

· узких мест в деятельности банка.

Все вырабатываемые предложения по новшествам оформляются в виде бизнес-проектов с предварительной оценкой доходов и затрат. Такой подход способствует более высокому качеству принимаемых решений. Сочетание принципов инновационного и стратегического менеджмента в банковской сфере существенно повышает конкурентоспособность банка в жестких условиях современного рынка и бизнеса.

Следует отметить рост розничного сектора банковской сферы. Российский рынок банковской розницы переживает важный качественный скачок. Впервые за всю историю развития банковских услуг в России имеет место потребительское кредитование, которое динамично развивается. Разрабатываются проекты автоматизированного розничного обслуживания. Интерес российских банков к рознице и встречный интерес потребителей к розничным банковским услугам является взаимовыгодным. Развивается бизнес банковских (пластиковых) карт и сопутствующего оборудования, например банкоматов. Растут объемы их поставок, проявляется интерес к многофункциональным устройствам. Банкомат -- это не просто автомат, выдающий наличные, он является устройством автоматизации розничного банкинга, выполняющим различные функции (прием платежей и депозитов, продажа предоплаченных карточек и купонов и др.). Появляются первые проекты автоматизированных банковских филиалов, выполненных как комплексы банковского самообслуживания, которым разрешена лишь часть банковских операций, но они расширяют доступность для пользователей и подобны традиционным банковским отделениям. Развертываются комплексы банковского самообслуживания в крупных торговых центрах.

Важнейшим параметром в оценке устойчивости банка служит величина его капитала. Чем он мощнее, тем проще банку справляться со своими текущими обязательствами. По величине значения капитала определяется возможность вести определенные операции с клиентскими средствами. Наблюдается активизация процесса сращивания мелких банков с крупными. Происходит перераспределение банковских капиталов в сторону их увеличения, что оздоровит банковскую систему.

Обеспечение указанных выше мер по совершенствованию и развитию банковских процессов связано с планированием инфраструктуры информационных технологий банков. Создание автоматизированных банковских технологий, помимо использования общих (системотехнических) принципов построения, требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Особенности организационного взаимодействия всех подразделений банка вызывают необходимость планирования многоуровневых и многозвенных систем в банках со сложными информационными связями многосторонних направлений.

2. Особенности автоматизации банковской деятельности

2.1 Автоматизация банковской деятельности

Использование современных информационных технологий кардинально влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень. Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которые обеспечивают комплексную автоматизацию бизнеса.

Рост объемов банковского бизнеса, его управление и оценка деятельности требуют использования не только количественных методов оценки, но и качественных критериев, что вызывает необходимость модернизации информационно-технологических систем в банках, повышения качества клиентской работы, определения стратегии развития банка и стратегического планирования.

Переход на международные стандарты отчетности, снижение банковских рисков также предопределяют условия выбора направлений развития автоматизации банковского бизнеса, выбора той или иной информационной системы и планирования инвестиций в них.

Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС -- спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.

При выработке идеологии построения АБС создается модель работы банка, объединяющая ряд уровней и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживание юридических и физических лиц, обеспечение внутренних и внешних информационных потребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет устоявшихся магистральных технологий, то для обеспечения устойчивого развития банка на рынке банковского сектора предлагаются разнообразные семейства АБС, в которых сочетаются различные концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагаемых к использованию автоматизированных банковских систем отражает сложнейший технологический уровень развития банковского дела в России.

Западные банковские системы обладают высокой функциональностью, что создает для банка существенный запас прочности в развитии бизнеса. Они позволяют решать задачи автоматизации всех бизнес-процессов, начиная со стратегического планирования и заканчивая хозяйственной деятельностью. Такие системы дороги и доступны наиболее крупным банкам.

Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.

Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг в сфере информационных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либо функций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.

Рассмотрим важнейшие направления развития банковского бизнеса, которые на сегодня наиболее актуальны и определяют выбор информационно-технологических решений.

Во-первых, это возросшая конкуренция за клиентуру, особенно за качественного клиента. Необходимо, чтобы банк обладал достаточной информацией о рынках и клиентах, мог гибко и оперативно реагировать на запросы клиентов, прогнозировать меняющиеся потребности клиентуры и разрабатывать новые продукты с учетом таких прогнозов. Такое положение касается в первую очередь тех банков, которые стали развивать розничный бизнес, приватный банкинг и т.д.

Во-вторых, возрос интерес к системам, обеспечивающим комплексное управление рисками, и прежде всего кредитными.

В-третьих, внедрение современной корпоративной информационной системы, охватывающей все стороны деятельности крупной кредитной организации, т.е. банка.

В-четвертых, насущной является проблема стратегического управления и планирования. Последние нормативные документы и рекомендации Банка России о бизнес-планах кредитных организаций стимулируют банки к использованию современных информационных систем в сфере стратегического развития бизнеса.

Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность. Происходящие в российской банковской системе процессы слияний и поглощений требуют адекватности развития информационных систем в банках для минимизации риска и потери их управляемости.

Первой и самой важной задачей информационных технологий (ИТ) среди прочих является достижение бизнес-целей. Любая деятельность в области ИТ лишь тогда имеет смысл, когда она направлена на получение конечного результата и связана со стратегией развития банка. При правильной организации управления кредитной организацией ИТ-менеджер должен принимать непосредственное участие в определении целей и выработке стратегии их достижения. В области ИТ средствами достижения являются ресурсы, их сбалансированность. Основные ресурсы ИТ -- это технологии, информация, персонал, программно-техническое оснащение.

Общим ресурсом являются деньги, время. В области ресурсного обеспечения ИТ использование сторонних ресурсов, т.е. аутсорсинг, для некоторых задач является более предпочтительным и все более расширяется. Например, банк приобрел у фирмы-разработчика банковских программ и технологий систему автоматизации банковской деятельности. Спустя некоторое время для расширения деятельности понадобилось добавить функцию работы с новыми фондовыми инструментами (допустим, с векселями). Аутсорсинговая услуга предполагает обращение банка к фирме-разработчику для проектирования и закупки информационной технологии, обеспечивающей банку работу с векселями. Новая функция в деятельности конкретного банка реализуется внешним исполнителем и его ресурсами, что является более экономичным способом ее реализации. Услуги по аутсорсингу могут быть связаны с переводом информационных технологий банка на новое программно-техническое оснащение (платформу), с заменой и обновлением сетевой операционной системы и т.д. При решении конкретных задач необходимо определить: какой вид использования ресурсов является более эффективным -- внутренний или сторонний. С аутсорсингом связаны и новые специфические риски, управление которыми является частью оперативной деятельности ИТ-служб.

В международной практике банков для решения проблем оптимальной организации информационных технологий используют не только опыт и знания менеджеров и другого персонала, но и применяют также какую-либо разработанную на стороне или собственную методологию управления ИТ. Такие методологии содержат определение основных целей и задач структуры управления информационными технологиями, состава функций, технологий, организацию работ по их внедрению. К преимуществам известных методологий относятся предложение проверенных подходов и решений, соответствующих международным юридическим нормативам и техническим стандартам, достижение поставленных целей и результатов и др.

Наиболее известными методологиями и стандартами в области информационных технологий являются:

· СobIТ -- управление, контроль и аудит всеми аспектами

· информационных технологий (используется в американской

· практике);

· ITIL, ITSM -- управление обслуживанием информационных

· систем (используется в европейских странах);

· ISO 9000 -- управление качеством информационных технологий и программных продуктов;

· TickIT -- управление качеством ИТ и программных продуктов;

· ГОСТы -- государственные нормативно-технические документы, устанавливающие определенные нормы и правила создания и функционирования ИТ;

* BS7799 -- организация информационной безопасности и т.д.

Внедрение указанных методологий является сложной задачей и не всегда может быть осуществлено без внешней поддержки. Связано это с тем, что в процессе внедрения необходимо оценить последовательность действий и сформировать систему приоритетов. Для больших банков помимо выбора и использования проверенных методологий необходимостью является централизация методологического управления информационными технологиями, как в головном офисе, так и в удаленных филиалах.

Разработкой и реализацией таких методологий занимаются очень крупные компании, преимущественно международные, так как при этом требуются весьма объемная научная и исследовательская работа и ресурсы. Применение таких методологий связано с более высокой эффективностью. В них предлагается структурированный подход к управлению ИТ, они соответствуют международным нормативам и стандартам и т.д.

Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.

Эффективность работы банка оценивается на основании ряда ключевых показателей, отражающих, насколько успешно менеджеры управляют собственными и привлеченными средствами, какова доходность процентных и непроцентных операций, степень прибыльности активов, капитала, долю расходов на аппарат управления и др. Однако финансовые показатели надежны для оценки уже проведенной работы и не в полной мере адекватны, когда речь заходит о будущем развитии банка. У собственников банка в основном преобладает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в каких направлениях бизнеса обозначить приоритеты и придать им статус стратегических. Уделяя внимание отдаленной перспективе, необходимо обеспечить ресурсами программу развития банка. Тем самым подготавливается почва для реализации будущих конкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют ясную стратегию и четкие планы, чаще добиваются успеха.

Процесс перевода стратегии и планов банка в действие неразрывно связан с развитием информационных технологий. Поэтому необходимо расширить систему показателей, придать ей сбалансированность для отражения не только прошедшего периода, но и будущего, формируя цели и этапы их достижения.

Сведение стратегической задачи банка к мониторингу (контролю) отдельных показателей, многие из которых надо отслеживать в процессе оперативной деятельности, и представляет собой в будущем перевод стратегии в действие. Степень выполнения отдельных целей определяется обратной связью, столь необходимой для корректировки развития банка по осуществлению долгосрочной программы.

Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.

Уровень автоматизации любого кредитного учреждения в силу достигнутого прогресса в области ИТ определяется целесообразностью, потребностями специалистов и ресурсными возможностями банка. Главная задача банковского менеджмента состоит в поиске оптимального решения в отношении цены и качества, экономичности и прибыльности. Для этого управляющим банка приходится искать ответы на целый ряд вопросов.

· Какова ценность каждого конкретного бизнес-процесса для банка, с какими функциями он связан и в какой степени?

· Какие свойства того или иного бизнес-процесса действительно нужны банку?

· Какие выгоды извлечет банк за счет его автоматизации (либо снизятся расходы, либо вырастут доходы)?

· Каким образом автоматизировать данный процесс и сколько ресурсов рационально в него вложить?

Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Главной проблемой при этом является взаимообусловленность спроса и предложений банковских продуктов и услуг на основе глубокого понимания потребностей клиентов. Для этого требуется обеспечение четкой и координированной работы всех подразделений банка. Управление клиентскими отношениями (customer relationship management, CRM) дает знание запросов и потребностей клиентов и позволяет выработать экономически целесообразные способы их обслуживания. Таким образом создаются предпосылки для более активного ведения бизнеса. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах. Управление клиентскими отношениями позволит в будущем получать дополнительный доход от использования знаний о клиентах, но для этого требуется:

* создание единого информационного клиентского пространства;

· интеграция взаимодействия информационных технологий на

· уровне межсерверного обмена;

· обеспечение «прозрачности» работы клиентских менеджеров,

· поддерживающих их работу подразделений и других пользователей CRM-системы;

* введение ключевых показателей оценки деятельности клиен-тоориентированных подразделений и т.д.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе,

В конечном счете консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развития банковских бизнес-процессов и их автоматизации должен быть научно обоснованным, экономически целесообразным и технологически осуществимым.

2.2 Преимущества АБС

Цель применения современных автоматизированных банковских систем - обеспечение роста прибыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса в будущем.

Основой данного подхода является анализ и оптимизация бизнес-процессов банка, которые должны быть выявлены, отлажены, приведены в соответствие с эффективной стратегией развития банка и взаимоотношений с клиентами. Следующий шаг - их автоматизация, требующая:

· Выбора информационных технологий, адекватных стратегиям банка.

· Экономически эффективной последовательности внедрений, ориентированной на быстрый поэтапный возврат инвестиций.

· Привлечения высококвалифицированных специалистов по внедрению и сопровождению.

· Обучения персонала банка.

· Потенциальные возможности увеличения прибыли

· Средствами повышения экономической эффективности автоматизации банковской деятельности являются:

· Активное их использование в бизнес-процессах, способствующих быстрому увеличению прибыли банка.

· Снижение себестоимости услуг за счет оптимизации бизнес-процессов банка и внедрения стратегий управления отношениями с клиентами.

· Увеличение объемов бизнеса за счет значительного ускорения обслуживания каждого конкретного клиента.

· Сокращение расходов за счет значительного снижения общего числа рутинных операций, выполняемых сотрудниками банка.

· Оптимизация управления финансовыми и информационными потоками банка.

· Внедрение АБС имеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности и создать единое информационное пространство банка.

Это позволяет:

Увеличить эффективность работы подразделений банка;

Уменьшить затраты на выполнение операций;

Повысить качество клиентской работы с юридическими и физическими лицами;

Организовать дистанционное обслуживание клиентов;

Обеспечить максимальную прозрачность технологических процессов;

Создать механизм разделение доступа к информации и ее защиту;

Интегрировать бухгалтерский и управленческий учет;

Обеспечить высокую надежность и скорость обслуживания клиентов.

Наличие единого информационного пространства обеспечивает единый и целостный взгляд на процессы, происходящие в банке, что, в свою очередь, повышает управляемость и надежность банка.

АБС обеспечивает автоматизацию традиционных задач банковской деятельности: ведение бухгалтерского учета, получение обязательной отчетности, автоматизированное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитно-депозитную деятельность и многих других. Как правило, внедрение современной АБС приносит еще и дополнительный эффект, поскольку на этапе разработки решения в банке перестраиваются и оптимизируются бизнес-процессы - просто за счет того, что внедрение системы позволяет по-новому взглянуть на существующие механизмы, упразднить "лишние звенья", использовать опыт поставщиков решения и консультантов.

Автоматизация повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения в любой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния банка.

Автоматизированная система обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции.

Современная интегрированная АБС может помочь банку выстроить эффективные бизнес-процессы, уменьшить расходы и риски, связанные с операциями на рынке и обслуживанием клиентов. Кроме того, система помогает объективно оценивать риски, анализировать и управлять ими. Таким образом, современная АБС не только может позволить банку контролировать риски в соответствии с требованиями регулирующих органов, но и способна дать ощутимые преимущества перед конкурентами.

2.3 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности

Осуществляя обработку основного объема информации интегрированная автоматизированная банковская система (АБС) является технологической базой современного банка. Интегрированной АБС присущи взаимосвязь всех информационных процессов, единая модель данных, единая технология их обработки, общее программное ядро и т.д. Необходимо, чтобы все подразделения банка функционировали в едином информационном пространстве. Это делает более эффективным управление банком, который имеет, как правило, территориально распределенную структуру, разнообразные взаимодействия со множеством клиентов, организаций, населением. Единое информационное пространство делает доступными, объединяет все виды информации, обеспечивает оперативный доступ к ней, позволяет добиться полной прозрачности информации и др.

Выделим следующие составные части информационного обеспечения: информационная модель, система показателей, система классификации и кодирования, база данных как способ организации информации.

Информационная модель служит для описания и взаимоувязывания объектов предметной области. В банке объектами являются: документы, счета, клиенты, сделки, операции и др.

Реализация объектов предметной области должна обеспечивать ведение системы показателей и отчетов, набора финансовых инструментов, множества валют и т.п. Необходимо иметь описание и поддержку таких объектов, как клиент, договор, документ, счет, проводка, план счетов, их свойств, связей, объемов информации, вспомогательных характеристик, перечень операций по каждому объекту и т.д. Среди этого разнообразия следует выделить ряд важных факторов реализации технологических этапов и операций: схемы движения документов, их маршрутизация; логика и алгоритмы обработки документов, договоров; формирование и контроль счетов и лимитов по объектам и элементам организационной структуры (подразделениям, исполнителям, банковским продуктам, клиентам). Информационная модель предметной области предполагает возможность обслуживания рабочих мест пользователей в соответствии с их принадлежностью к организационной структуре, выполняемыми функциями, степенью ответственности, формированием отчетов, обеспечением обмена данными как внутри банка, так и вне его.

Система показателей призвана не только отражать в виде информации реальные процессы банковской деятельности, но и быть инструментом анализа прогноза, выработки стратегии развития. В совокупности показатели образуют словарь информационной модели. Обширный словарь профессиональных терминов и понятий характеризует высокий уровень организации системы показателей в базе данных. Терминология словаря должна быть близка и понятна тому кругу пользователей, на который она рассчитана (менеджеры, специалисты, пользователи низшего звена). В составе показателей различают оперативные данные, отчетные, учетные, аналитические, прогнозные, плановые и т.д. Следует обратить внимание, что для банковской деятельности в большинстве случаев играющие стратегическую роль аналитические и прогнозные сведения являются пока недостижимыми, так как уровень профессионализма специалистов банковского дела невысок.

Система классификации и кодирования объектов банковской деятельности позволяет формализовать (описать по правилам) и упорядочить объекты, их признаки, связи. Система должна допускать формирование необходимого числа классификационных группировок и соответствовать объемам классифицируемых и кодируемых номенклатур (объектов). Важной характеристикой системы классификации и кодирования для банков является гибкость -- способность допускать включения новых объектов и признаков без разрушения структуры классификации.

База данных (БД) представляет собой совокупность взаимосвязанных групп данных (файлов, таблиц). От качества ее построения и функционирования во многом зависит эффективность работы АБС и управления банком.

База данных создается на основе определенного способа структурирования данных при разработке модели бизнес-процесса. Главной задачей моделирования является построение информационного обеспечения пользователей всех рангов со всей полнотой отражения свойств объектов. Возможности будущего развития специфики предметной области банковского бизнеса связаны с совершенствованием методов моделирования информационной базы системы. Решение таких задач опирается на использование многофункциональных системных программ, которые должны работать с актуальными, полными и достоверными данными. В базе данных информационная модель отражает взаимосвязь объектов предметной области, их состав и свойства на уровне файлов, документов, показателей, реквизитов.

Для оперативной обработки текущих данных используются базы данных системы OLTP (On-Line Translation Processing -- процессы транзакций в линии связи). Они основаны на постоянном обновлении информации в базе, данные регулярно добавляются, удаляются, корректируются. Важной задачей является надежное обеспечение транзакций. Под транзакцией понимается изменение состава данных в базе во время короткого по времени цикла взаимодействия с ней (запрос -- выполнение -- ответ) по линиям связи.

Хранилище -- это ориентированные на предметную область, поддерживающие хронологию наборы данных, неизменяемые, интегрированные. Оно работает со значительными объемами данных по сравнению с базой данных и имеет более сложную систему организации. Технология хранилищ данных используется прежде всего с целью обобщения данных для всестороннего и глубокого анализа деятельности банка, для переосмысления его бизнеса, для получения консолидированной, объединенной по разным направлениям отчетности.

При решении аналитических задач пользователям верхнего уровня (администрация, менеджеры, специалисты) требуются данные, выбранные и обобщенные (агрегированные) по ряду признаков. Таким требованиям удовлетворяют системы аналитической обработки данных OLAP (On-Line Analitic Processing -- процессы анализа в линии связи). OLAP-системы построены на следующих базовых принципах: данные, необходимые для принятия решений, предварительно агрегированы в нужных разрезах; организация информации обеспечивает максимально быстрый доступ к ней; язык манипулирования данными основан на использовании бизнес-понятий и близок пользователям. Например, информация отбирается по бизнес-процессам и их конкретным показателям для специалистов по анализу отдельных направлений в деятельности банка.

Изменение условий ведения бизнеса и соответствующее перепроектирование бизнес-процессов приводят к изменениям в информационных технологиях и, прежде всего в информационном обеспечении. Границы эволюционного (постепенного) развития информационного обеспечения зависят от свойств адаптивности бизнес-процессов и информационной базы. Свойство базы развиваться и адаптироваться к новым условиям означает возможность встраивания новых объектов в модель базы, а также их свойств и связей.

Одной из главных проблем на этапе эксплуатации базы данных является проблема ее эффективного ведения в условиях изменения информационных требований пользователей, которые приводят к изменению концептуальной основы и, как следствие, к изменению модели данных. При этом возникает необходимость в перенастройке бизнес-логики, реструктурировании файлов базы, корректировке ретроспективных данных, обновлении алгоритмов, перенастройке интерфейса и т.д.

Автоматизируя новый или меняющийся бизнес-процесс, необходимо решать проблемы структуризации новых или реструктуризации имеющихся данных, реализации алгоритмов протекания процессов решения задач, обеспечивать комплекс операций по вводу, обработке, передаче, хранению и выводу данных. Анализ и проектирование структуры данных являются ключевыми этапами разработки информационного обеспечения не только на стадиях создания АБС, но и в процессе адаптации базы к новым условиям работы. Так, расширение возможностей предоставления банком новых услуг требует развития информационных систем, ИТ и зависит не только от наличия в базе данных о составе объектов, операций, но и способов их изменения или расширения.

Характерная для банковской сферы высокая скорость изменения условий реализации бизнеса требует разработки специализированных методов ведения базы данных, соответствующих быстрым изменениям бизнес-среды, а также использования современного высокотехнологичного программно-технического инструментария.

При построении модели функций банка и его бизнес-процессов следует учитывать фактор повышенной заинтересованности банка в информации о ссудозаемщиках (клиенты, которые обращаются в банк за кредитом). Во многом существование кредитных организаций определяется их способностью извлекать такую информацию. Поэтому новые технологии обработки и передачи информации приводят к появлению новых видов банковских продуктов, возрастает необходимость для банков ее сбора и использования. Расходы на приобретение информации постоянно снижаются благодаря технологическим изменениям в ее обработке и распространении. В результате информационной специализации в банках появляются новые продукты и услуги. Что в свою очередь приводит к необходимости совершенствования, модернизации информационной системы банка. Переход к новой базе данных и технологии ее ведения происходит при возрастании объема и номенклатуры услуг, клиентов, контрагентов, числа сделок и операций, появлении новых и сложных задач, росте прямых и косвенных издержек, снижении производительности и эффективности труда.

Необходимость соблюдения баланса между качеством информационного обеспечения АБС и затраченными на разработку и функционирование ресурсами приводит к тому, что современные технологии в основном ориентированы на массовое, промышленное создание сложных систем большими коллективами специалистов. Разрабатываются и создаются корпоративные АБС крупными специализированными фирмами -- разработчиками банковских информационных технологий, которые имеют соответствующую научную базу и высококвалифицированных профессионалов в области создания новых информационных технологий.

3. Развитие информационных процессов в банках

3.1 Инновационные процессы в банках

Инновационные процессы в сфере банковской деятельности связаны с целесообразностью новых предложений и получением от них выгоды для хозяйствующих субъектов. Рациональность является реальным двигателем инновационных процессов, которые в свою очередь обеспечивают эволюционное развитие банковской системы.

Неоднородность потребительской массы банковских услуг обусловливает ее сегментированность, т.е. наличие устойчивых групп организаций, физических лиц, ряда разнообразных структур и институтов. Границы, состав и объем этих сегментов подвержены изменениям, что открывает возможность для появления новых идей, товаров, услуг, технологий, информационных продуктов. Новшества лучше удовлетворяют потребности покупателей, приносят дополнительную прибыль предлагающей стороне. Очевидная рациональность новых предложений рождает инновации.

На этом фоне резко возрастает значение маркетинга, который позволяет распознавать сегменты покупательского рынка, выявлять их характеристики. Маркетинговые функции предшествуют этапу разработки нового банковского продукта, услуги для снижения риска его продвижения на рынок.

Продвижение новшеств на российском рынке банковских продуктов сдерживается рядом факторов: недостаточным развитием законодательной базы, инфраструктуры, телекоммуникационной среды; относительно высокой по сравнению с западными рынками стоимостью транзакций; низким финансовым уровнем российских потребителей (юридических и физических лиц). Отсюда более бедный набор используемых финансовых инструментов, более медленное освоение новых продуктов и др. Основная масса банковских инноваций нацелена на межкорпоративный сегмент рынка. Это связано с большим объемом сделок, быстротой внедрения, информированностью участников рынка, неоднородностью клиентов, что является предпосылкой появления новых предложений.

Отмечается усиление конкуренции для банковской сферы со стороны организаций, чей бизнес не связан с предложением банковских и финансовых услуг. Многие крупные розничные торговые предприятия предлагают своим постоянным покупателям собственные кредитные карты, потеснив коммерческие банки на рынке услуг. Это относится как к кредитованию населения, так и к привлечению его средств. Масштабы такого явления на примере одной из сетей магазинов составляют около 60% полученной прибыли от выпуска и обслуживания своих кредитных карточек. Иногда появление инновации связано с целой комбинацией факторов неоднородности рынка потребителей.

Интенсивный рост числа инноваций в банковской сфере обусловлен высоким уровнем развития информационных и телекоммуникационных технологий. Высокий уровень этих технологий снижает издержки участников сделок. Постоянно уменьшающиеся затраты на разработку и реализацию инноваций способствуют их росту. Эти особенности и определяют динамику инновационного развития банковской системы.

Основными направлениями развития инноваций в российской банковской системе можно назвать следующие:

· дистанционное обслуживание в самых разнообразных формах;

· наращивание функций и услуг в клиентских отношениях, персонифицирование услуг (индивидуализация услуг под отдельнклиентов);

· обеспечение безопасности информации, документов, сетей,

· программно-технического оборудования и с соблюдением «прозрачности» для государственных надзорных и налоговых органов, для акционеров, в том числе обеспечение юридической

· поддержки и защиты;

· развитие информационного обеспечения для управленческих

· функций анализа, прогноза, стратегического долгосрочного

· планирования;

· расширение розничного банкинга;

· участие банков в электронной коммерции;

· наращивание функций и повышение качественного уровня

· информационных технологий;

· углубленные проработки в расширении информационных и

· функциональных возможностей рабочих мест специалистов,

· администраторов, менеджеров и других пользователей и др.

Остановимся на некоторых из перечисленных направлений. Дистанционное обслуживание, реализуемое путем использования общедоступных сетей, обеспечивает взаимодействие:

· банк -- клиент;

· Интернет -- клиент, Интернет -- банк;

· офис -- удаленный менеджер;

· головной офис -- региональные офисы;

· Интернет -- трейдинг -- банк.

3.2 Программное обеспечение АБС

Отличительной чертой функционирования АБС является необходимость обработки больших объемов данных в сжатые сроки. При этом основная тяжесть падает на операции ввода, чтения, записи, передачи данных. Это предъявляет весьма жесткие требования к производительности ОС, СУБД и средств передачи данных. Кроме того, значительные объемы информации должны быть доступны в оперативном режиме для обеспечения возможностей анализа, прогнозирования, контроля и прочего. Поэтому базовые средства должны быть в состоянии поддерживать доступ к большим (и постоянно возрастающим) объемам данных без потери производительности.

Базовые средства используются для обеспечения эксплуатации АБС, для разработки прикладной части программных средств. Базовыми являются ОС, СУБД и другие программные средства системного назначения. В их окружение, под их действием функционируют прикладные программы.

Наличие в спектре базовых средств сетевых функций является непременным атрибутом современных АБС. Сетевые функции придают системе свойства многоуровневости и многозвенности, а также обеспечивают возможность объединения различных программных платформ (NetWare, Windows NT Unix и другие) и, как следствие, возможность гибкого расширения и наращивания системы - дополнения ее новыми рабочими системами, новыми серверами различных

Если техническое обеспечение АБС в России, как правило, полностью зарубежное, то в программном обеспечении доля зарубежных систем значительно меньше. На отечественном рынке программных средств действуют несколько десятков поставщиков. Кроме того, ряд банков (около 50%) разрабатывают собственное программное обеспечение. Качественная эволюция деятельности банков, их возрастающие требования и финансовые возможности будут развивать и направлять подходы к организации программного обеспечения банковских технологий.

Одним из крупнейших разработчиков программного обеспечения в области автоматизации банков и предприятий является Компания «R-Style Softlab» (прил. №1). RS-Bank представляет собой комплексное решение в области автоматизации банковского бизнеса. Он ориентирован на информационное и функциональное обеспечение всего спектра работ, связанных с реализацией банковских услуг. Концептуальное и логическое построение этой АБС естественным образом отражает технологию работы коммерческого банка, что позволяет утверждать: RS-Bank способен обслуживать деятельность банковского учреждения любого масштаба и степени централизации управления.

Подобные документы

Исследование современного этапа развития банковской системы, её основных функций. Изучение особенностей информационных банковских систем и технологий. Автоматизация банковской деятельности. Анализ проблем создания автоматизированных банковских систем.

курсовая работа , добавлен 10.11.2013


Принципы создания банковских систем и технологий. Применение информационного обеспечения в деятельности банка на примере оценки кредитоспособности предприятия с помощью коэффициентов ликвидности. Методы совершенствования АИТ в банковской деятельности.

курсовая работа , добавлен 24.09.2014


Основные тенденции развития банковской системы РФ. Роль и место обеспечения безопасности в деятельности коммерческого банка. Система мер сохранности ценностей и контроля. Критерии оценки и основные направления обеспечения безопасности банковской системы.

курсовая работа , добавлен 30.07.2009


Развитие банковской системы. Особенности нормативов. Необходимость регулирования банковской деятельности. Задачи банковского регулирования. Нормативы банковской деятельности в Узбекистане. Сравнительная характеристика зарубежных стран и Узбекистана.

реферат , добавлен 13.11.2008


Теоретико-методологические основы банковской деятельности. Центральный банк - главное звено банковской системы. Основные черты и особенности функционирования банковской системы России на современном этапе, ее главные проблемы и модели их решения.

курсовая работа , добавлен 11.10.2013


Экономические основы банковской системы РФ. История возникновения банковской системы. Сущность и функции банковской систем. Структура банковской системы, ее характеристика. Анализ деятельности коммерческих банков в РФ. Анализ развития депозитных операций.

курсовая работа , добавлен 10.06.2008


Выявление и анализ особенностей развития банковской системы РФ в период становления и текущего состояния. Оценка деятельности Сберегательного банка как старейшего звена банковской системы. Зарубежные банковские системы и возможность апробации их опыта.

дипломная работа , добавлен 23.08.2011


Особенности развития банковской системы Республики Казахстан. Анализ деятельности и конкурентных возможностей банков, последствия мирового финансового кризиса. Пути преодоления кризисных процессов в банковской системе, перспективы ее дальнейшего развития.

дипломная работа , добавлен 29.04.2011


Проектирование, стадии, этапы и принципы создания автоматизированных информационных систем, их эффективность. Особенности информационного обеспечения автоматизированных банковских технологий, управление планами, материальными и финансовыми ресурсами.

контрольная работа , добавлен 13.11.2010


Направления и принципы стандартизации банковского дела. Перечень требований к стандартам качества банковской деятельности. История разработки и внедрения концепции стандартизации, метрологического обеспечения и идентификации в банковской деятельности.

Министерство образования и науки РФ

Сочинский государственный университет

Экономический факультет

Кафедра «Финансы и кредит»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Организация деятельности коммерческого банка»

на тему: « Информационные банковские технологии»

Работу выполнила: Грищенкова Юлия Сергеевна

Работу проверил: Барзыгин Евгений Александрович

Сочи 2013

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1 Современный этап развития банковской системы

2 Функции банковской системы

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ИНФОРМАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ И ТЕХНОЛОГИЙ

1 Автоматизация банковской деятельности

2 Виды информационных банковских технологий

3 Преимущества АБС

4 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИЗУЧАЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Современные информационные технологии (ИТ) - важнейший источник и средство развития банковского дела. В большинстве банков руководство понимает, какую выгоду может принести использование последних достижений в области ИТ, и как они кардинально изменяют бизнес, выводя его на принципиально иной уровень.

Первым и самым важным фактором среди составляющих процесса организации, оснащения, функционирования и развития информационные технологии являются тесное взаимодействие с бизнесом, связь со стратегией инноваций конкретных банков, удовлетворение требований бизнеса и достижение бизнес-целей.

Так как информационные технологии являются специфической и стремительно меняющейся областью деятельности, то к ним применяются организационные подходы, соответствующие их специфике. Информационные технологии могут быть не только источником развития банковских технологий, но и средством серьезных ограничений бизнес-инициатив по стоимости, времени, качеству и реализуемости. Оптимизация и постоянное совершенствование информационных технологий являются ключевым подходом в реализации бизнес-процессов и эффективном достижении бизнес-целей.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг предоставляемых своим клиентам - от традиционных денежно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг и т.д.).

В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами, а автоматизированные информационные технологии этому очень помогают.

Все вышесказанное подчеркивает актуальность выбранной темы курсовой работы.

Цель работы заключается в изучении применения информационных технологий в банке.

В связи с поставленной целью необходимым представляется решение следующих задач:

Предмет исследования - теоретические и практические аспекты банковских информационных технологий.

Объект исследования - банковские информационные технологии.

Практическая значимость работы заключается в том, что новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли.

В качестве источников были использованы труды отечественных авторов, таких как И.Т. Балабанова, С.В. Никитина, Ю.В. Одинцов, Ульянова А.В., Харькова Я.С. и др.

ГЛАВА 1. СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Современный этап развития банковской системы

Интенсивное развитие банковской системы России в предшествующее кризису 1998 г. десятилетие определило ее формирование и присущие ей особенности. За этот период были созданы 2500 коммерческих банков, которые имели около 39 тыс. филиалов. Резкому росту числа коммерческих банков способствовала также либеральная политика лицензирования банков, которую проводил Центральный Банк Российской Федерации (Банк России).

Докризисная банковская система характеризовалась дефицитом банковских услуг, централизованным распределением кредитов, высокой зависимостью банков от рынка государственных краткосрочных облигаций (ГКО), теневой структурой собственности, высоким уровнем кредитного риска и т.д. И как следствие такого состояния - рост неплатежей в российской экономике, который показал уязвимость банковского сектора.

Реформирование банковской системы в большей степени приближает ее к практике, принятой в западных странах. Были разработаны обязательные экономические нормативы для ключевых областей деятельности банков. Нормативы касаются достаточности капитала, ссудной деятельности, минимальной ликвидности, концентрации операций, валютного риска и т.д.

Стратегия развития банковской системы включает следующие положения: принятие полного набора международных норм в области бухгалтерского учета и отчетности, введение механизмов прозрачного распространения информации о финансах, соблюдение более действенного надзора за деятельностью банков и др. Такие меры способствуют интеграции банковской системы России в мировую финансовую среду. Предполагается повышение прозрачности банковских операций с широким спектром универсальных финансовых инструментов (ценных бумаг). Совершенствование банковской системы - сложный и многоступенчатый процесс, требующий решения комплексных проблем, что выведет банковскую систему России на новый качественный уровень.

Многие вопросы еще не реализованы. Переход коммерческих банков от российских стандартов бухгалтерского учета к Международным стандартам бухгалтерского учета (МСБУ) потребует согласованности банковского бухгалтерского учета с международными нормами. Переход на новый план счетов в 1997 г. принес изменения в правилах ведения бухгалтерского учета, в структурах счетов, в формах банковской отчетности. С 1 января 2004 г. Банк России и Правительство РФ обязали банки перейти на международные стандарты финансовой отчетности. Реализация такого перехода потребует соответствующей подготовки управленческого персонала, принятия поправок в Законе о бухгалтерском учете и в связанных с ним нормативных актах, совершенствования налогообложения и т.д.

Работа на основе международных стандартов для ряда банков приведет к необходимости или уйти с рынка, или прибегнуть к слиянию мелких банков с более сильными и подготовленными банками. Неизбежным будет сокращение слабых структур и поглощение их крупными.

При переходе банков на формирование отчетности по международным стандартам основные проблемы связаны с разработкой соответствующих информационных технологий и подготовкой кадров. К настоящему времени в России более 120 банков готовят отчетность по международным стандартам, что составляет менее 10% всех коммерческих банков, но ими выполняется более 90% всех банковских операций. Специалисты таких банков прошли обучение, информационные технологии модернизированы. Передовая группа банков может стать лидером комплексного перехода на международные стандарты финансовой отчетности. Однако международные стандарты не решают всех проблем, но являются необходимым условием для реформирования экономики России, а также международной экономической интеграции. Для полного использования потенциала стандартов следует развивать корпоративные принципы управления, повышать уровень обеспечения и использования как внешней, так и внутренней управленческой информации.

.2 Функции банковской системы

Между элементами любой органической (естественной) системы осуществляется эффективное взаимодействие, причем каждый элемент (подсистема) выполняет свою особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы.

Необходимость жесткого и постоянного регулирования банковской системы обусловлена статусом, который она занимает в экономической, социальной, политической жизни страны.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении де нежных средств от кредиторов к заемщикам в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Исходя из сущности банковской деятельности, выделим следующие функции банков:

Привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

Стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

Посредничество в кредите;

Посредничество в платежах;

Создание кредитных средств обращения;

Посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);

Предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает:

· установление привлекательных процентных ставок по вкладам;

· высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;

· разнообразие депозитных услуг.

Посредничество в кредите - важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах - изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.

Для понимания этого процесса необходимо иметь представление об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств - образование депозитов, а по активу - их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке, представляют собой его ресурсы. Та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций, называется свободным резервом (или кредитным ресурсом).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно - кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт - это особые услуги, оказываемые банком клиентам и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ИНФОРМАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ И ТЕХНОЛОГИЙ

.1 Автоматизация банковской деятельности

Использование современных информационных технологий кардинально влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень. Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которые обеспечивают комплексную автоматизацию бизнеса.

Рост объемов банковского бизнеса, его управление и оценка деятельности требуют использования не только количественных методов оценки, но и качественных критериев, что вызывает необходимость модернизации информационно-технологических систем в банках, повышения качества клиентской работы, определения стратегии развития банка и стратегического планирования.

Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС - спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.

При выработке идеологии построения АБС создается модель работы банка, объединяющая ряд уровней и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживание юридических и физических лиц, обеспечение внутренних и внешних информационных потребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет устоявшихся магистральных технологий, то для обеспечения устойчивого развития банка на рынке банковского сектора предлагаются разнообразные семейства АБС, в которых сочетаются различные концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагаемых к использованию автоматизированных банковских систем отражает сложнейший технологический уровень развития банковского дела в России.

Западные банковские системы обладают высокой функциональностью, что создает для банка существенный запас прочности в развитии бизнеса. Они позволяют решать задачи автоматизации всех бизнес-процессов, начиная со стратегического планирования и заканчивая хозяйственной деятельностью. Такие системы дороги и доступны наиболее крупным банкам.

Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.

Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг в сфере информационных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либо функций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.

Рассмотрим важнейшие направления развития банковского бизнеса, которые на сегодня наиболее актуальны и определяют выбор информационно-технологических решений.

Во-первых, это возросшая конкуренция за клиентуру, особенно за качественного клиента. Необходимо, чтобы банк обладал достаточной информацией о рынках и клиентах, мог гибко и оперативно реагировать на запросы клиентов, прогнозировать меняющиеся потребности клиентуры и разрабатывать новые продукты с учетом таких прогнозов. Такое положение касается в первую очередь тех банков, которые стали развивать розничный бизнес, приватный банкинг и т.д.

Во-вторых, возрос интерес к системам, обеспечивающим комплексное управление рисками, и прежде всего кредитными.

В-третьих, внедрение современной корпоративной информационной системы, охватывающей все стороны деятельности крупной кредитной организации, т.е. банка.

В-четвертых, насущной является проблема стратегического управления и планирования. Последние нормативные документы и рекомендации Банка России о бизнес-планах кредитных организаций стимулируют банки к использованию современных информационных систем в сфере стратегического развития бизнеса.

Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность. Происходящие в российской банковской системе процессы слияний и поглощений требуют адекватности развития информационных систем в банках для минимизации риска и потери их управляемости.

Первой и самой важной задачей информационных технологий (ИТ) среди прочих является достижение бизнес-целей. Любая деятельность в области ИТ лишь тогда имеет смысл, когда она направлена на получение конечного результата и связана со стратегией развития банка. При правильной организации управления кредитной организацией ИТ-менеджер должен принимать непосредственное участие в определении целей и выработке стратегии их достижения. В области ИТ средствами достижения являются ресурсы, их сбалансированность. Основные ресурсы ИТ - это технологии, информация, персонал, программно-техническое оснащение.

Общим ресурсом являются деньги, время. В области ресурсного обеспечения ИТ использование сторонних ресурсов, т.е. аутсорсинг, для некоторых задач является более предпочтительным и все более расширяется. Например, банк приобрел у фирмы-разработчика банковских программ и технологий систему автоматизации банковской деятельности. Спустя некоторое время для расширения деятельности понадобилось добавить функцию работы с новыми фондовыми инструментами (допустим, с векселями). Аутсорсинговая услуга предполагает обращение банка к фирме-разработчику для проектирования и закупки информационной технологии, обеспечивающей банку работу с векселями. Новая функция в деятельности конкретного банка реализуется внешним исполнителем и его ресурсами, что является более экономичным способом ее реализации. Услуги по аутсорсингу могут быть связаны с переводом информационных технологий банка на новое программно-техническое оснащение (платформу), с заменой и обновлением сетевой операционной системы и т.д. При решении конкретных задач необходимо определить: какой вид использования ресурсов является более эффективным - внутренний или сторонний. С аутсорсингом связаны и новые специфические риски, управление которыми является частью оперативной деятельности ИТ-служб.

В международной практике банков для решения проблем оптимальной организации информационных технологий используют не только опыт и знания менеджеров и другого персонала, но и применяют также какую-либо разработанную на стороне или собственную методологию управления ИТ. Такие методологии содержат определение основных целей и задач структуры управления информационными технологиями, состава функций, технологий, организацию работ по их внедрению. К преимуществам известных методологий относятся предложение проверенных подходов и решений, соответствующих международным юридическим нормативам и техническим стандартам, достижение поставленных целей и результатов и др.

Наиболее известными методологиями и стандартами в области информационных технологий являются:

· СobIТ - управление, контроль и аудит всеми аспектами информационных технологий (используется в американской практике);

· ITIL, ITSM - управление обслуживанием информационных систем (используется в европейских странах);

· ISO 9000 - управление качеством информационных технологий и программных продуктов;

· TickIT - управление качеством ИТ и программных продуктов;

· ГОСТы - государственные нормативно-технические документы, устанавливающие определенные нормы и правила создания и функционирования ИТ;

· BS7799 - организация информационной безопасности и т.д.

Внедрение указанных методологий является сложной задачей и не всегда может быть осуществлено без внешней поддержки. Связано это с тем, что в процессе внедрения необходимо оценить последовательность действий и сформировать систему приоритетов. Для больших банков помимо выбора и использования проверенных методологий необходимостью является централизация методологического управления информационными технологиями, как в головном офисе, так и в удаленных филиалах.

Разработкой и реализацией таких методологий занимаются очень крупные компании, преимущественно международные, так как при этом требуются весьма объемная научная и исследовательская работа и ресурсы. Применение таких методологий связано с более высокой эффективностью. В них предлагается структурированный подход к управлению ИТ, они соответствуют международным нормативам и стандартам и т.д.

Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.

Эффективность работы банка оценивается на основании ряда ключевых показателей, отражающих, насколько успешно менеджеры управляют собственными и привлеченными средствами, какова доходность процентных и непроцентных операций, степень прибыльности активов, капитала, долю расходов на аппарат управления и др. Однако финансовые показатели надежны для оценки уже проведенной работы и не в полной мере адекватны, когда речь заходит о будущем развитии банка. У собственников банка в основном преобладает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в каких направлениях бизнеса обозначить приоритеты и придать им статус стратегических. Уделяя внимание отдаленной перспективе, необходимо обеспечить ресурсами программу развития банка. Тем самым подготавливается почва для реализации будущих конкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют ясную стратегию и четкие планы, чаще добиваются успеха.

Процесс перевода стратегии и планов банка в действие неразрывно связан с развитием информационных технологий. Поэтому необходимо расширить систему показателей, придать ей сбалансированность для отражения не только прошедшего периода, но и будущего, формируя цели и этапы их достижения.

Сведение стратегической задачи банка к мониторингу (контролю) отдельных показателей, многие из которых надо отслеживать в процессе оперативной деятельности, и представляет собой в будущем перевод стратегии в действие. Степень выполнения отдельных целей определяется обратной связью, столь необходимой для корректировки развития банка по осуществлению долгосрочной программы.

Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.

Уровень автоматизации любого кредитного учреждения в силу достигнутого прогресса в области ИТ определяется целесообразностью, потребностями специалистов и ресурсными возможностями банка. Главная задача банковского менеджмента состоит в поиске оптимального решения в отношении цены и качества, экономичности и прибыльности. Для этого управляющим банка приходится искать ответы на целый ряд вопросов.

· Какова ценность каждого конкретного бизнес-процесса для банка, с какими функциями он связан и в какой степени?

· Какие свойства того или иного бизнес-процесса действительно нужны банку?

· Какие выгоды извлечет банк за счет его автоматизации (либо снизятся расходы, либо вырастут доходы)?

· Каким образом автоматизировать данный процесс и сколько ресурсов рационально в него вложить?

Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Главной проблемой при этом является взаимообусловленность спроса и предложений банковских продуктов и услуг на основе глубокого понимания потребностей клиентов. Для этого требуется обеспечение четкой и координированной работы всех подразделений банка. Управление клиентскими отношениями (customer relationship management, CRM) дает знание запросов и потребностей клиентов и позволяет выработать экономически целесообразные способы их обслуживания. Таким образом создаются предпосылки для более активного ведения бизнеса. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах. Управление клиентскими отношениями позволит в будущем получать дополнительный доход от использования знаний о клиентах, но для этого требуется:

· создание единого информационного клиентского пространства;

· интеграция взаимодействия информационных технологий на уровне межсерверного обмена;

· обеспечение «прозрачности» работы клиентских менеджеров, поддерживающих их работу подразделений и других пользователей CRM-системы;

· введение ключевых показателей оценки деятельности клиентоориентированных подразделений и т.д.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе,

В конечном счете, консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развития банковских бизнес-процессов и их автоматизации должен быть научно обоснованным, экономически целесообразным и технологически осуществимым.

информационный банковский автоматизированный

2.2 Виды информационных банковских технологий

Существуют различные подходы к построению информационной технологии банка. В зависимости оттого, что считается основными ее элементами, можно выделить три вида информационных технологий: операционные, документарные, объектные.

Операционные технологии. Операционные технологии построены в виде цепочки операций. Под операцией в данном случае понимается любая работа, выполняемая на одном рабочем месте независимо от функциональной задачи. Схема технологического процесса показана на рис. 1

Рис. 1. Схема технологического процесса

Информационная технология в этом случае представляет собой набор технологических точек для каждого функционального отдела банка, состыковывать которые достаточно сложно. В местах стыка функциональных модулей, например, кредитный отдел выполняет операции по договорам, но проводки в баланс делают сотрудники бухгалтерии, вследствие чего происходят постоянные задержки и возможна потеря информации. С увеличением численности вовлеченного в процесс «выдачи кредита» персонала пропорционально быстро растут трудозатраты, в том числе за счет повторного ввода данных.

Документарные информационные технологии. Документарные информационные технологии строятся на организации электронного документооборота банка. Схемы проводок не вводятся бухгалтером, а формируются автоматически по заранее выполненным настройкам. При внедрении документарной ИТ, работающей по данной схеме, происходит формализация процессов банка, что позволяет снизить трудозатраты и повысить скорость прохождения процессов.

Этот вид информационных технологий автоматизирует документооборот банка. Бизнес-процессы являются ключевым элементом технологии.

Под бизнес-процессом понимается совокупность трех элементов, включающая технологическую цепочку обработки банковского продукта; распределение стадий обработки документов, описывающих банковский продукт; бухгалтерский учет выполняемых операций.

В бизнес-процессе принимают участие несколько подразделений банка, поэтому при построении этого вида информационной технологии важнейшей задачей является координация работы всех подразделений банка. Такая координация возможна только при наличии единого информационного пространства банка.

В настоящее время именно этот вид технологий рассматривается как один из наиболее удачных для автоматизации банковского дела. Это объясняется тем, что он позволяет построить ИБС как единый организм, в котором четко прослеживаются информационные связи между всеми функциональными элементами. Существенным преимуществом является исключительная гибкость системы, которая предоставляет возможности для настройки, как новых потоков документов, так и действующих, сохраняя их целостность на основе корректировки и модернизации. Таким образом, этот вид информационных технологий обеспечивает наиболее полный учет специфики и потребностей самого банка и его адаптацию во внешней среде, приспособляемость к изменяющимся условиям рынка.

Существуют три вида технологий: производственные, документарные, управленческие, на основе которых реализуются соответствующие системы.

Первые поддерживают единый поток операций, связанных с деятельностью какого-либо отдела. При этом банковская услуга определяется как продажа специфического (банковского) продукта. Поэтому этот вид систем называется производственным.

Второй вид систем предусматривает возможность рассмотрения и анализа банковского продукта с разных точек зрения и использование его для разных целей. Поэтому возникает необходимость в более сложной обработке и в более сложном внутреннем устройстве банковского продукта. Поэтому в этих системах вводится новое понятие документа. Документ определяют как емкость для сбора всей информации по производству данного банковского продукта. Эти системы называются документарными. Как правило, они значительно сложнее производственных, поскольку должны обеспечивать координацию работы нескольких подразделений банка и соответственно приспосабливаться к условиям, специфике и регламенту их работы.

Третий вид систем обеспечивает информационную поддержку принятия решений. Как правило, руководители банка и его подразделений для эффективного выполнения своих функций заняты одновременно в нескольких информационных процессах, переключаясь с одного вида деятельности на другой. Эти системы позволяют ускорить процесс ознакомления с новой ситуацией, проанализировать ее и параллельно отследить несколько бизнес-процессов, что обеспечивает своевременную выработку наиболее эффективного управленческого решения. Поэтому эти системы называются управленческими. Управленческие системы не являются объектом нашего внимания, и в дальнейшем будут рассматриваться системы первого и второго вида.

В банке существует множество бизнес-процессов, которые тесно связаны между собой и образуют единый документооборот банка (рис. 2).

Рис. 2. Бизнес-процессы банка

На рис. 3 представлена документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу.

Рис. 3. Документарная технология проведения расчетных операций платежными поручениями по одному бизнес-процессу

Следует отметить, что коллективная обработка предусматривает обработку информации по всем бизнес-процессам. Обработка документа завершена, когда он оформлен, распечатан и проведем по балансу. Составление реестров - это другой «регламентный» бизнес-процесс, не имеющий ничего общего с документом. «Регламентный» процесс выполняется всегда, даже если документов за день вообще не было.

Итак, основанием для запуска бизнес-процесса является документ. Все документы подразделяются на три группы:

Платежные;

Договоры;

Делопроизводства.

Для каждой группы документов разработаны технологии обработки, которые определяются инструкциями Банка России и правилами обслуживания клиентов конкретного банка. Правила составляются на основе методического, организационно-технического и информационного обеспечения банка. Таким образом, документарная технология позволяет учитывать специфику любого банка.

Банковская технология включает:

Описание операции (услуги банка);

Описание документов и правил их заполнения и контроля;

Описание технологической цепочки проведения операции (услуги);

Описание особенностей бухгалтерского учета проведения данной операции (услуги).

Таким образом, документарная технология, являясь совокупностью бизнес-процессов, объединяет три составляющие: технологические цепочки, маршрутизацию, бухгалтерский учет (учетную политику).

Технологические цепочки определяют направление обработки документов. Они строятся на основе моделей состояния обрабатываемых документов. Модель состояния представляет собой последовательность действий, выполняемых над обрабатываемыми документами, и набор состояний, в которых может находиться документ. Технологическая цепочка может меняться в зависимости от текущих условий.

В современных ИБС автоматизированы процессы рассылки обрабатываемых электронных документов на рабочие места исполнителей, принимающих участие в обработке данного документа. Система позволяет точно воспроизвести потоки первичных документов и ограничить доступ персонала к документам в зависимости от этапа его обработки.

В процессе обработки, перемещаясь от одного исполнителя к другому, документы могут по-разному отражаться в учете банка. Документарная технология позволяет выполнять настройки разных схем учета: расчет остатков на клиентских и корреспондентских счетах, расчет отдельных категорий средств по договорам, контроль за исполнением бюджета отдельными подразделениями и т.д.

Все три составляющие и представляют собой документарную технологию (рис. 4.)

Рис. 4. Документарная технология

В большинстве случаев документарная технология обеспечивает автоматизацию документооборота через поддержку многостадийности обработки документов. Другими словами, для документа предусмотрено несколько стадий обработки. Например, этими стадиями могут быть ввод документа в ИБС, верификация и исполнение. Основным недостатком данного вида технологии является независимость технологических процессов жизнедеятельности отдельных документов именно внутри процесса. Согласно данной технологии в системе описываются основные типы документов (мемориальный ордер, платежное поручение, кассовый ордер, заявление на перевод валюты и ряд других), и настроить или жестко запрограммировать этапы их обработки невозможно.

В реальных бизнес-процессах банка процессы обработки различных документов достаточно тесно связаны на протяжении всего жизненного цикла документов. Результат обработки одного документа при прохождении им определенных стадий может влиять на обработку другого документа или инициировать создание документа. В рамках документарной технологии этой возможности не существует.

Объектные информационные технологии. Объектные информационные технологии являются результатом развития документарных систем.

В процессе деятельности банка одни документы могут порождать другие. Ввод в систему или обработка одного документа может приводить к изменению состояний других документов. Документы могут выстраиваться в цепочки со сложными внутренними связями, т.е. документооборот банка в действительности не является простым множеством документов, каждый из которых проходит свой цикл обработки. Реальная модель банковского финансового документооборота - это совокупность банковских документов различных типов, которые, изменяя в процессе обработки собственное состояние, изменяют состояние других документов.

Возможность технологии взаимосвязано реализовывать бизнес-процессы обработки различных документов определяется ее ориентацией на работу с объектами.

Можно выделить три основных типа объектов. Первый тип, наиболее сложный, - это сделка. Под сделкой понимается отражение совершенных (или планируемых к совершению) операций привлечения или размещения средств, покупки или продажи каких-либо активов (ценных бумаг, валют, драгоценных металлов), а также других неплатежных операций банка. Второй тип - это бумажные документы, т.е. документы, которые являются основанием для совершения операций. Третий тип - это проводки, т.е. документы, которые необходимы для отражения операций в бухгалтерском учете.

Операции начисления процентов по депозитам оформляются в системе документами, которые тоже автоматически создаются ИБС с помощью специального механизма. По документам начисления процентов формируются проводки для отражения в бухгалтерском учете.

Депозитный договор отражается в ИБС с помощью одной сделки и нескольких документов и проводок, т.е. с по­мощью объектов трех различных типов, связанных между собой.

Возможность использовать связные бизнес-процессы в технологии определяет еще одно требование, удовлетворение которому характеризует объектную технологию, а именно возможность проектирования бизнес-процессов и связей между ними в зависимости от потребностей и особенностей банка. Для этого ИБС, реализующая объектную технологию, должна содержать специальные механизмы, которые позволят описать бухгалтерские алгоритмы для документов каждого конкретного вида и для каждой конкретной ситуации, не прибегая к дополнительному кодированию.

В качестве примера, иллюстрирующего объектную технологию, приведем технологическую схему, включающую обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания (рис. 5).

Рис. 5. Технологическая схема, включающая обслуживание клиента на бирже с использованием удаленной системы обслуживания

Примером объектной технологии и ее воплощением является система автоматизации банковской деятельности 5NT©DBANK компании «Диасофт». Одна из основных особенностей этой системы - комплексность автоматизации всех аспектов банковской деятельности. В ИБС 5NT©BANK автоматизирован наиболее полный спектр финансовых операций в рамках единого информационного продукта.

Еще одной особенностью банковской технологии является необходимость применения единых универсальных методов и процедур обработки и поддержки реализации бизнес-процессов, которая обусловливается необходимостью настраиваемости системы под потребности конкретного банка. Данные функции обеспечивает отдельный выделенный модуль системы - финансовое ядро. Кроме обеспечения описанного единства методов и процедур ядро также выполняет ряд других функций.

В отличие от обычного набора функциональных модулей, каждый из которых функционирует независимо от других, все элементы ИБС 5NT©BANK работают на единой программной и информационной платформе, в основе которой лежит универсальное финансовое ядро. Таким образом, все бизнес-процессы банка обрабатываются средствами одной системы, в рамках единого информационного пространства в режиме online. Благодаря этому сотрудники различных подразделений имеют возможность получать информацию о клиентской сети банка, результатах анализа, нормативно-справочные данные, свод технологий работы банка. Это позволяет им использовать в своей работе опыт и знания, накопленные во всех подразделениях банка. Принцип комплексности и единства программно-информационной платформы сохраняется не только по «горизонтали» (для всех отделов банка), но и по «вертикали» (обеспечивает работу всех филиалов и учреждений банка) в рамках единой базы данных его головного офиса. Система предусматривает три режима работы с филиалами и отделениями:

Online, т.е. работу филиалов банка в базе данных головного офиса как с поддержкой терминального доступа, так и в архитектуре «клиент-сервер»;

Offline, т.е. сбор и хранение данных из территориально отдаленных учреждений на уровне показателей консолидированной отчетности, остатков на счетах и платежных документов;

Двунаправленная репликация данных между учреждениями банка в режиме псевдореального времени.

В любом режиме поддерживается формирование отчетности, как по каждому отдельному филиалу, так и консолидированной отчетности по банку в целом.

Ядро системы включает:

Администрирование системы: администрирование пользователей, аудит действий пользователя, администрирование операционных дней, общие настройки системы, настройки автонумерации;

Справочники пользовательские (клиенты, котировки, виды операций, справочник пачек, справочник поисков, фильтров сортировок), служебные (банков, операционных дней, календарей, географический, оценки клиента);

План счетов;

Финансовые операции - инструмент настройки бизнес-процессов и взаимосвязей между ними;

Договоры обслуживания;

Автоматические операции (настройка начисления процентов, переоценка остатков);

Отчетность (настройка оперативной и сводной отчетности: генераторы отчетов и финансовые показатели);

Связь с внешними системами - автоматическая загрузка информации в справочники, загрузка филиальных данных, взаимодействие с системой «Клиент-Банк», работа со S.W.I.F.T.

2.3 Преимущества АБС

Цель применения современных автоматизированных банковских систем - обеспечение роста прибыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса в будущем.

Основой данного подхода является анализ и оптимизация бизнес-процессов банка, которые должны быть выявлены, отлажены, приведены в соответствие с эффективной стратегией развития банка и взаимоотношений с клиентами. Следующий шаг - их автоматизация, требующая:

· выбора информационных технологий, адекватных стратегиям банка;

· экономически эффективной последовательности внедрений, ориентированной на быстрый поэтапный возврат инвестиций;

· привлечения высококвалифицированных специалистов по внедрению и сопровождению;

· обучения персонала банка;

· потенциальные возможности увеличения прибыли.

Средствами повышения экономической эффективности автоматизации банковской деятельности являются:

· активное их использование в бизнес-процессах, способствующих быстрому увеличению прибыли банка;

· снижение себестоимости услуг за счет оптимизации бизнес-процессов банка и внедрения стратегий управления отношениями с клиентами;

· увеличение объемов бизнеса за счет значительного ускорения обслуживания каждого конкретного клиента;

· сокращение расходов за счет значительного снижения общего числа рутинных операций, выполняемых сотрудниками банка;

· оптимизация управления финансовыми и информационными потоками банка;

· внедрение АБС имеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности и создать единое информационное пространство банка.

Это позволяет:

· увеличить эффективность работы подразделений банка;

· уменьшить затраты на выполнение операций;

· повысить качество клиентской работы с юридическими и физическими лицами;

· организовать дистанционное обслуживание клиентов;

· обеспечить максимальную прозрачность технологических процессов;

· создать механизм разделение доступа к информации и ее защиту;

· интегрировать бухгалтерский и управленческий учет;

· обеспечить высокую надежность и скорость обслуживания клиентов.

Наличие единого информационного пространства обеспечивает единый и целостный взгляд на процессы, происходящие в банке, что, в свою очередь, повышает управляемость и надежность банка.

АБС обеспечивает автоматизацию традиционных задач банковской деятельности: ведение бухгалтерского учета, получение обязательной отчетности, автоматизированное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитно-депозитную деятельность и многих других. Как правило, внедрение современной АБС приносит еще и дополнительный эффект, поскольку на этапе разработки решения в банке перестраиваются и оптимизируются бизнес-процессы - просто за счет того, что внедрение системы позволяет по-новому взглянуть на существующие механизмы, упразднить «лишние звенья», использовать опыт поставщиков решения и консультантов.

Автоматизация повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения в любой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния банка.

Автоматизированная система обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции.

Современная интегрированная АБС может помочь банку выстроить эффективные бизнес-процессы, уменьшить расходы и риски, связанные с операциями на рынке и обслуживанием клиентов. Кроме того, система помогает объективно оценивать риски, анализировать и управлять ими. Таким образом, современная АБС не только может позволить банку контролировать риски в соответствии с требованиями регулирующих органов, но и способна дать ощутимые преимущества перед конкурентами.

.4 Проблемы информационного обеспечения в банковской деятельности

Осуществляя обработку основного объема информации интегрированная автоматизированная банковская система (АБС) является технологической базой современного банка. Интегрированной АБС присущи взаимосвязь всех информационных процессов, единая модель данных, единая технология их обработки, общее программное ядро и т.д. Необходимо, чтобы все подразделения банка функционировали в едином информационном пространстве. Это делает более эффективным управление банком, который имеет, как правило, территориально распределенную структуру, разнообразные взаимодействия со множеством клиентов, организаций, населением. Единое информационное пространство делает доступными, объединяет все виды информации, обеспечивает оперативный доступ к ней, позволяет добиться полной прозрачности информации и др.

Выделим следующие составные части информационного обеспечения: информационная модель, система показателей, система классификации и кодирования, база данных как способ организации информации.

Информационная модель служит для описания и взаимоувязывания объектов предметной области. В банке объектами являются: документы, счета, клиенты, сделки, операции и др.

Реализация объектов предметной области должна обеспечивать ведение системы показателей и отчетов, набора финансовых инструментов, множества валют и т.п. Необходимо иметь описание и поддержку таких объектов, как клиент, договор, документ, счет, проводка, план счетов, их свойств, связей, объемов информации, вспомогательных характеристик, перечень операций по каждому объекту и т.д. Среди этого разнообразия следует выделить ряд важных факторов реализации технологических этапов и операций: схемы движения документов, их маршрутизация; логика и алгоритмы обработки документов, договоров; формирование и контроль счетов и лимитов по объектам и элементам организационной структуры (подразделениям, исполнителям, банковским продуктам, клиентам). Информационная модель предметной области предполагает возможность обслуживания рабочих мест пользователей в соответствии с их принадлежностью к организационной структуре, выполняемыми функциями, степенью ответственности, формированием отчетов, обеспечением обмена данными как внутри банка, так и вне его.

Система классификации и кодирования объектов банковской деятельности позволяет формализовать (описать по правилам) и упорядочить объекты, их признаки, связи. Система должна допускать формирование необходимого числа классификационных группировок и соответствовать объемам классифицируемых и кодируемых номенклатур (объектов). Важной характеристикой системы классификации и кодирования для банков является гибкость - способность допускать включения новых объектов и признаков без разрушения структуры классификации.

База данных (БД) представляет собой совокупность взаимосвязанных групп данных (файлов, таблиц). От качества ее построения и функционирования во многом зависит эффективность работы АБС и управления банком.

База данных создается на основе определенного способа структурирования данных при разработке модели бизнес-процесса. Главной задачей моделирования является построение информационного обеспечения пользователей всех рангов со всей полнотой отражения свойств объектов. Возможности будущего развития специфики предметной области банковского бизнеса связаны с совершенствованием методов моделирования информационной базы системы. Решение таких задач опирается на использование многофункциональных системных программ, которые должны работать с актуальными, полными и достоверными данными. В базе данных информационная модель отражает взаимосвязь объектов предметной области, их состав и свойства на уровне файлов, документов, показателей, реквизитов.

Для оперативной обработки текущих данных используются базы данных системы OLTP (On-Line Translation Processing - процессы транзакций в линии связи). Они основаны на постоянном обновлении информации в базе, данные регулярно добавляются, удаляются, корректируются. Важной задачей является надежное обеспечение транзакций. Под транзакцией понимается изменение состава данных в базе во время короткого по времени цикла взаимодействия с ней (запрос - выполнение - ответ) по линиям связи.

Хранилище - это ориентированные на предметную область, поддерживающие хронологию наборы данных, неизменяемые, интегрированные. Оно работает со значительными объемами данных по сравнению с базой данных и имеет более сложную систему организации. Технология хранилищ данных используется, прежде всего, с целью обобщения данных для всестороннего и глубокого анализа деятельности банка, для переосмысления его бизнеса, для получения консолидированной, объединенной по разным направлениям отчетности.

При решении аналитических задач пользователям верхнего уровня (администрация, менеджеры, специалисты) требуются данные, выбранные и обобщенные (агрегированные) по ряду признаков. Таким требованиям удовлетворяют системы аналитической обработки данных OLAP (On-Line Analitic Processing -- процессы анализа в линии связи). OLAP-системы построены на следующих базовых принципах: данные, необходимые для принятия решений, предварительно агрегированы в нужных разрезах; организация информации обеспечивает максимально быстрый доступ к ней; язык манипулирования данными основан на использовании бизнес-понятий и близок пользователям. Например, информация отбирается по бизнес-процессам и их конкретным показателям для специалистов по анализу отдельных направлений в деятельности банка.

Изменение условий ведения бизнеса и соответствующее перепроектирование бизнес-процессов приводят к изменениям в информационных технологиях и, прежде всего в информационном обеспечении. Границы эволюционного (постепенного) развития информационного обеспечения зависят от свойств адаптивности бизнес-процессов и информационной базы. Свойство базы развиваться и адаптироваться к новым условиям означает возможность встраивания новых объектов в модель базы, а также их свойств и связей.

Одной из главных проблем на этапе эксплуатации базы данных является проблема ее эффективного ведения в условиях изменения информационных требований пользователей, которые приводят к изменению концептуальной основы и, как следствие, к изменению модели данных. При этом возникает необходимость в перенастройке бизнес-логики, реструктурировании файлов базы, корректировке ретроспективных данных, обновлении алгоритмов, перенастройке интерфейса и т.д.

Автоматизируя новый или меняющийся бизнес-процесс, необходимо решать проблемы структуризации новых или реструктуризации имеющихся данных, реализации алгоритмов протекания процессов решения задач, обеспечивать комплекс операций по вводу, обработке, передаче, хранению и выводу данных. Анализ и проектирование структуры данных являются ключевыми этапами разработки информационного обеспечения не только на стадиях создания АБС, но и в процессе адаптации базы к новым условиям работы. Так, расширение возможностей предоставления банком новых услуг требует развития информационных систем, ИТ и зависит не только от наличия в базе данных о составе объектов, операций, но и способов их изменения или расширения.

Характерная для банковской сферы высокая скорость изменения условий реализации бизнеса требует разработки специализированных методов ведения базы данных, соответствующих быстрым изменениям бизнес-среды, а также использования современного высокотехнологичного программно-технического инструментария.

При построении модели функций банка и его бизнес-процессов следует учитывать фактор повышенной заинтересованности банка в информации о ссудозаемщиках (клиенты, которые обращаются в банк за кредитом). Во многом существование кредитных организаций определяется их способностью извлекать такую информацию. Поэтому новые технологии обработки и передачи информации приводят к появлению новых видов банковских продуктов, возрастает необходимость для банков ее сбора и использования. Расходы на приобретение информации постоянно снижаются благодаря технологическим изменениям в ее обработке и распространении. В результате информационной специализации в банках появляются новые продукты и услуги. Что в свою очередь приводит к необходимости совершенствования, модернизации информационной системы банка. Переход к новой базе данных и технологии ее ведения происходит при возрастании объема и номенклатуры услуг, клиентов, контрагентов, числа сделок и операций, появлении новых и сложных задач, росте прямых и косвенных издержек, снижении производительности и эффективности труда.

Необходимость соблюдения баланса между качеством информационного обеспечения АБС и затраченными на разработку и функционирование ресурсами приводит к тому, что современные технологии в основном ориентированы на массовое, промышленное создание сложных систем большими коллективами специалистов. Разрабатываются и создаются корпоративные АБС крупными специализированными фирмами - разработчиками банковских информационных технологий, которые имеют соответствующую научную базу и высококвалифицированных профессионалов в области создания новых информационных технологий.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ

Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает рад смежных научных дисциплин и направлений. К ним относятся экономическая кибернетика, общая теория систем, теория информации, экономико- математическое моделирование банковских ситуаций и процессов, анализ и принятие решений.

Банковские технологии как инструмент поддержки и развития банковского бизнеса создаются на базе рада основополагающих принципов:

· комплексный подход в охвате широкого спектра банковских функций с их полной интеграцией;

· модульный принцип построения, позволяющий легко конфигурировать системы под конкретный заказ с последующим наращиванием;

· открытость технологий, способных взаимодействовать с различными внешними системами (системы телекоммуникации, финансового анализа и др.), обеспечивать выбор программно-технической платформы и переносимость ее на другие аппаратные средства;

· гибкость настройки модулей банковской системы и адаптация их к потребностям и условиям конкретного банка;

· масштабируемость, предусматривающая расширение и усложнение функциональных модулей системы по мере развития бизнес-процессов (например, поддержка работы филиалов и отделений банка, углубление анализа и т.д.);

· многопользовательский доступ к данным в реальном времени и реализация функций в едином информационном пространстве;

· моделирование банка и его бизнес-процессов, возможность алгоритмических настроек бизнес-процессов;

· непрерывное развитие и совершенствование системы на основе ее реинжиниринга бизнес-процессов.

Создание или выбор автоматизированных банковских систем (АБС) связаны с планированием всей системной инфраструктуры информационной технологии банка. Под инфраструктурой АБС понимается совокупность, соотношение и содержательное наполнение отдельных составляющих процесса автоматизации банковских технологий. В инфраструктуре кроме концептуальных подходов выделяются обеспечивающие и функциональные подсистемы. К обеспечивающим относят: информационное обеспечение, техническое оснащение, системы связи и коммуникации, программные средства, системы безопасности, защиты и надежности и др. Функциональные подсистемы реализуют банковские услуги, бизнес-процессы и любые комплексы задач, отражающие содержательную или предметную направленность банковской деятельности. Создание автоматизированных банковских технологий помимо общесистемных (системотехнических) принципов требует учета особенностей структуры, специфики и объемов банковской деятельности. Это относится к организационному взаимодействию всех подразделений банка, которое вызывает необходимость создания многоуровневых и многозвенных систем (головной банк, его отделы, филиалы, обменные пункты, внешние структуры), со сложными информационными связями прямого и обратного направления.

Другой характерной особенностью банковских технологий является многообразие и сложность видов обеспечения автоматизации деятельности банка.

Автоматизированные банковские системы (АБС) создаются в соответствии с современными представлениями об архитектуре банковских приложений, которая предусматривает разделение функциональных возможностей на три уровня. Верхний уровень (Front-office) образуют модули, обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, другими банками, ЦБ, информационными и торговыми агентствами и т.д. Средний уровень (Back-office) представляет собой приложения по разным направлениям внутрибанковской деятельности и внутренним расчетам (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т.д.).

Нижний уровень (Accounting) это базовые функции бухгалтерского учета, или бухгалтерское ядро. Именно здесь сосредоточены модули, обеспечивающие ведение бухгалтерского учета по всем пяти главам нового плана счетов. Разделение банка на front-office и back-office основывается не столько на функциональной специфике обработки банковских операций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой - активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере.

Основные этапы создания АБС требуют:

· проведения функционального и информационного обследования деятельности банка;

· формирования требований к системе и их анализ;

· разработки структурно-функциональной модели банка;

· разработки информационной модели банка;

· детальной структуризации АБС, общесистемного проектирования, постановок задач;

· программирования, отладки, внедрения, эксплуатации, сопровождения.

Наработанный в России опыт создания АБС к настоящему времени имеет ряд особенностей. Охарактеризуем главные из них.

Прежде всего, это ориентация системы на работу с проводками. Теперь явно прослеживается отход от чисто бухгалтерского построения АБС на основе операционного дня. Высокотехнологичная АБС - это эффективное средство контроля над настоящим и прогнозирование будущего развития финансово- кредитной деятельности банка. В любом западном банке такая система является жизненно необходимой составляющей в каждом звене банковской деятельности.

Сложились и реализуются при создании АБС и АИТ два концептуальных подхода к реализации банковских функций. Первый строится на узкой, ограниченной основе, которая воплощает ту или иную идею. Например, построение АБС ведется по принципу удовлетворения требований пользователей. Построение АБС на основе документооборота приводит к снижению эффективности банковской технологии в угоду этой идее. Без должного уровня проработки и моделирования бизнес- процессов происходит механическое наращивание задач, функций, услуг. Противоположный подход основан на самостоятельном описании и построении пользователями с помощью средств АИТ банковских бизнес-процессов и документооборота. Этот подход отличается значительной трудоемкостью, усложняет настройку системы, нередко приводит к выхолащиванию банковской специфики. В результате система может по- терять свою ценность для конечного пользователя.

Трудности выбора концептуальной основы заключаются в том, что на российском банковском рынке практически нет устоявшихся технологий. Автоматизация всегда отражает сложившийся технологический уровень банковского дела. Именно поэтому на выходе любых сколь угодно масштабных проектов комплексной АБС появляются системы на основе операционного дня и бухгалтерского учета.

Обращение к западным системам сопряжено с еще большими проблемами и трудностями: адаптация АБС к российской практике, неготовность банковского персонала к западным методам работы и т.д. Внедрение зарубежной АБС чревато полномасштабной внутрибанковской модернизацией. Напрашивается вывод о необходимости разумного сочетания различных концептуальных подходов.

В качестве примера такого подхода можно привести следующий. Автоматизация должна поддерживать устойчивое поступательное развитие банка на всех этапах его роста. В этих целях предлагается целое семейство совместимых АБС, каждая последующая из которых расширяет и совершенствует функциональные возможности предыдущей. Концепция поэтапного движения от младших систем к старшим названа технологической магистралью. Процесс внедрения каждой последующей системы опирается на опыт, наработанный на предыдущем этапе. В финансовом отношении тем самым соблюдается принцип сохранения и развития инвестиций. Рассмотренный подход позволяет постепенно подниматься до уровня систем мирового класса, преодолевать следствия многолетней оторванности России от мировой банковской практики.

Для выработки идеологии требуется создание многоуровневой функциональной модели работы банка, объединяющей ряд уровней и звеньев: организационный для внешних и внутренних потребностей (Front-office, Back-office, Accounting), системный (базовое учетное ядро, функциональные и сервисные подсистемы), архитектурные (сервер, клиентские приложения) и т.д. Кроме того, модель банка должна учитывать, что предоставление банковских услуг, их программно-техническое и технологическое обеспечение осуществляется на уровне физических и юридических лиц вне банка, внутри банка и на межбанковском уровне.

К первому уровню можно отнести:

· автоматизацию взаимодействия типа «клиент - банк», филиалов с банком, обменных пунктов;

· обслуживание с помощью пластиковых карт и расчетов в торговых точках;

· использование средств для работы с денежной наличностью (банкоматы и другие средства).

На втором уровне находится управление денежными и другими операциями, которые формируют прикладные (потребительские) свойства АБС, реализуемые внутри банков. К третьему уровню относится деятельность расчетно-кассовых центров, автоматизированных расчетных палат, межбанковских расчетных палат, клиринговых центров, обеспечение межбанковских расчетов и т.п.

Для многих российских АБС в процессе их создания основной упор делается на привлечение авангардных компьютерных технологий. Слабо учитывается специфика банковских бизнес-процессов. Во внутреннем конфликте между программистом и банковским технологом предпочтение должно отдаваться последнему. Тогда как для российских АБС характерен программистский подход в условиях механического наращивания пользовательских задач, функций, рабочих мест. Вместо локального необходим системный подход с постановками задач для верхнего и среднего звена управления.

Разработка концептуальной основы в создании АБС, ее качество, способность отражать предметную область наиболее полно является первым и самым важным этапом в создании банковских технологий.

К настоящему времени автоматизация информационных технологий большинства коммерческих банков представляет собой набор различных функциональных подсистем (модулей) и рабочих мест. Эти разнородные по сложности, содержательной нагрузке компоненты взаимодействуют между собой информационно. Организация и поддержание информационного взаимодействия различных локальных программно-технических компонентов является сложной проблемой. Такая структура многих АБС является следствием подхода к их разработке, который преобладал в банковской сфере в предыдущие несколько лет. Суть этого подхода заключалась в том, что банк по мере возникновения необходимости приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические комплексы, автоматизирующие различные участки банковской деятельности. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских технологий зачастую приходилось решать внесистемными, локальными методами и средствами, например, автоматизацию фондовых операций, расчетов по пластиковым картам, анализ и принятие решений и т.д. Неполные с системотехнической точки зрения комплексы автоматизации весьма дороги, сложны в эксплуатации и развитии. Кроме того, уровень таких АБС все больше отстает от уровня развития банковской сферы.

Отсутствие комплексного подхода к автоматизации, недостаточная интеграция отдельных банковских модулей толкает к частным, локальным решениям, которые имеют узкоспециализированную замкнутость. Однако необходимость перехода от частных решений в области автоматизации к системным, подразумевающим использование всего ассортимента современных методов и средств информационных технологий, назрела. Об этом можно судить по комплексности подхода к автоматизации деятельности банков, выходящих на мировые финансовые рынки. Российская банковская система вливается в мировую, а борьба с западными конкурентами немыслима без опоры на современные информационные технологии высокого уровня.

Итак, оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов возможна в условиях комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Сегодня банки не очень хорошо представляют, что им потребуется завтра, а если и представляют, то не могут четко сформулировать и изложить фирмам-разработчикам свои требования в области АИТ. В первую очередь это относится к недостаточному развитию банковского дела и отсутствию грамотных постановок задач. Тиражируемые (типовые) АБС существенно отличаются от заказных (индивидуальных) по технологии изготовления и внедрения. Если заказная разработка корректируется немедленно в соответствии с текущими потребностями конкретного банка, то тиражируемая меняется тогда, когда новые потребности станут массовыми и появятся у многих банков. Таким образом рынок АБС удовлетворяет новые потребности банков со значительным сдвигом во времени, который будет складываться из времени осмысления и формализации новых проблем банка, а затем создания систем фирмами-разработчиками АБС: времени для проектирования, программирования и комплексной отладки всей системы в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, информационная банковская технология - процесс преобразования банковской информации на основе методов сбора, регистрации, передачи, хранения и обработки данных в целях обеспечения подготовки, принятия и реализации управленческого решения с использованием средств персональной и вычислительной техники. В финансово-кредитной системе ИБТ способствуют своевременному и качественному выполнению банковских функций, а также значительно повышают уровень управления как банковской системой в целом, так и каждым банком и являются практической реализацией информационных банковских систем (ИБС), но сама технология без соответствующей системы будет неэффективна, а в современных условиях и нежизнеспособна.

В настоящее время системы предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка. Сегодня удаленное обслуживание стало одной из привычных и обязательных составляющих банковского сервиса.

Благодаря возможности удаленного доступа клиентов к своим счетам у банка отпадает необходимость в затратах на содержание персонала и помещений, необходимых для осуществления традиционного обслуживания клиентов, а значит, существенно снижаются издержки банка, связанные с проведением операций. Конечно, организация подобной услуги требует инвестиций, но расходы, связанные с запуском такой системы, на порядок ниже затрат, связанных с открытием дополнительных офисов банка. В отличие от банковского офиса, работающего в пределах одного региона, система дистанционного обслуживания позволяет пользоваться услугами банка практически из любой точки мира, что дает новую степень свободы и банку, и его клиентам. Стоит добавить - положительный эффект от внедрения системы дистанционного обслуживания проявится в том случае, если это решение будет удовлетворять запросам, предъявляемым банком к системам этого класса.

Оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов возможна в условиях комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных АБС. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Подводя итог, можно с уверенностью констатировать, что для банковской деятельности созданы еще далеко не все необходимые инструменты управления и учета, а потому в скором времени можно ожидать новые интересные разработки в этой сфере.

СПИСОК ИЗУЧАЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (по состоянию на февраль 2011 г.)

Банки и банковское дело / Под ред. проф. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2005.

Банковское дело / Под ред. С.В. Никитина. - М.: Приор, 2005.

Банковское право / Сост. И.А. Ивлев. - М.: Юристъ, 2005.

Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. - 2008. - №22.

Викулов В.С. Типология банковский инноваций // Финансовый менеджмент. - 2005. - № 7.

Ивасенко Ю.В. Новые банковские технологии на службе у предприятий // Техномир. - 2006. - № 1 (7)

Информационные технологии в бухгалтерском учете и аудите: учеб. пособие/Под. ред. С.М. Бычковой. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. -216с.

Ковалев А. Банковский инжиниринг - новый мир финансов // Финансовый директор. - 2007. - № 2.

Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2006. - №5.

Михеева П.В. Банковское право. - М.: Приор, 2007.

Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. - М., 2005. - 304 с.

Одинцов Ю.В. Деятельность банков в современном мире. - М.: Дашков и К., 2005.

Перечнева И. Новые технологии банков в дистанционном обслуживании клиентов // Эксперт Урал. - 2009. - №10 (367)

Рихс О.Л. Становление и развитие ДБО // АКДИ-ЭЖ. - 2006. - № 5.

Сошина В. Банкоматы взамен кассиров // БО. - 2009. - №2 (117)

Севостьянов, А.Д., Володина, Е.В., Севостьянова, Ю.М. 1С: Бухгалтерия.

Ульянова А.В. Технологии банковского обслуживания. - М.: Финансы, 2007.

20. Харькова Я.С. Банковское обслуживание: современные тенденции. - М.: Приор, 2006.